作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

最近，相互宝又出了一起拒赔案例。

一老人买菜时突然晕倒，抢救无效死亡，当其爱人申请相互宝理赔时，被无情拒赔了。

这个视频看了确实很让人气愤，相互宝作为目前体量最大的网络互助平台，一直以来也有很多争议，每每有拒赔案例，很多人都认为是相互宝的问题，但很多事不能想当然，还是要仔细分析下。

按照视频里说的，老人加入的是相互宝的大病互助计划，得了大病可以获得一笔互助金，也就是只管疾病，不管死亡的。

不过，医生在死亡证明的死因一栏，填了急性心肌梗塞，正好对应着相互宝保障病种的第二条。

（相互宝相关条款）

那么，能不能按照急性心肌梗塞来赔呢？

按照相互宝的条款，需要满足4项条件中的3项，比如心电图、心肌酶等检查。

而老人的死因仅仅是医生主观推断的，没有任何客观的检查资料。

所以按理说也不应该赔付。

这时候不免让人质疑，相互宝的条款是不是过于苛刻了？

其实，这并不只是相互宝的条款，市面上重疾保险对急性心肌梗塞的定义都是这样的。

因为这是监管定的，保险行业协会在2007年就规定了25种重大疾病的定义，重疾险都必须要有，而且定义都一样，相互宝只不过是拿来用而已。

至于这个条款是否合理，我们可以参考下医学上对急性心肌梗塞的诊断标准：

可以看到，确实需要心电图等检查，而当时保险行业协会在定这个标准的时候也是参考了医学实践的。

当然，鉴于老人的这种客观情况，真的提供不了相关资料，一些保险公司可能会通融赔付。

但是相互宝的机制是，一人生病、众人分摊，如果要通融赔付，这个钱需要其他成员共同分摊。

猫妹很愿意帮助他人，但并不是所有的成员都愿意这样做，而且相互宝的分摊金越来越高，也难免让人怀疑相互宝是否放水太多。

所以本着对其他成员负责的态度，提供不了应有的资料就不赔，也是可以理解的。

老人的爱人感觉很委屈，但相互宝被指责的时候，可能也很委屈。

不只是相互宝这类网络互助，长期以来我们对保险也有很多的误解：

重疾险确诊即赔？

很多人认为重疾险确诊即赔，也就是得了大病就赔一笔钱。

但更深层次的是，得了合同中规定的大病并达到一定标准，才能赔。

所以，并不是医生说是心肌梗塞就是心肌梗塞，还是需要一些客观的资料的。

有时候标准不合理，不过监管也在与时俱进了，比如急性心肌梗塞的定义，就宽松了很多。

医生说没什么事为什么还不能买保险？

健康保险一般都有健康告知，身体健康状况需要满足条件才能投保。

很多人身体有了异常，被保险公司拒保，就犯嘀咕，医生都说没事，为什么还不能买？

医生只是从医学的角度考虑，目前这个情况有没有必要治疗，或者客观上能不能治疗。

而保险和医院不是一个系统，不会完全按照医生说的做，还会综合考虑它以后的发展趋势，如果风险过大，就会拒保。

没出险还不返保费不是亏了吗？

保险和一般的商品不一样，没有什么实物，仅仅是一份合同，如果没出险，好像就没有用似的。

市场也看到了大家的顾虑，推出了返还型的产品，有事赔钱，没事返保费，好像怎么都不亏。

但实际上这种类型的产品因为又要顾保障，又要顾以后的保费返还，定价通常会贵很多，再叠加通胀的作用，到期返还了保费，也不值什么钱了，反而是智商税。

其实，保险最大的作用是杠杆，用不到的时候，它的成本是有限的，不会影响生活，而用到的时候，它发挥的作用就是巨大的，是雪中送炭，而不是锦上添花。

所以不要老想着用到保险，它就是一种消费品。

我们对保险有这么多的误解，其实还是源于我们的想当然。

买保险之前，还是要好好的阅读条款，清楚自己买的是什么，保的是什么。

保险不是救世主，只要有事都可以找买的保险补偿，但它作为一种金融工具，确实能把很多不能承受的风险转移掉，也是每个家庭的刚需，我们还是要多一些理性。

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