家庭处于不同的生命周期,该如何进行理性投资?
现在的家庭对于投资理财有着不同的诉求,不同阶段的家庭也有着不一样的生命周期,并不是说任何一个年龄段都适合同一种理财方式,这样做只会让理财的路越来越窄,投资的风险偏好以及策略会出现明显的偏差。家庭处于不同的生命周期,该如何进行理性投资?
通过家庭生命周期的时间、收入、支出、负债率、家庭成员的年龄等等情况来综合分析,可以分为4个时间周期,分别为家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期。对于刚刚结婚组建的家庭而言,这个时候的家庭成员属于是事业的成长期,家庭收入也是逐渐增长的,这时还要考虑房贷、车贷等等借贷事宜,最初的贷款往往是压力最大的,生活的支出也是有增无减,还要考虑孩子的出生问题。这一阶段可以考虑货币型基金、国债、债券、国债逆回购等等低等风险的理财产品,目的是保证手中的资金安全。
在家庭成员年龄超过30岁,有了自己的孩子后,这时开始进入家庭成长期。在这个阶段往往是家庭财富积累到一定的阶段,同时也要进入到中年生活的准备期,这时要考虑的是孩子读书、身体健康、置换房产、换车等等大事,这也是需要大笔资金进行投入的。骑牛看熊认为这个阶段要考虑购买商业保险,以及配置一定的股票、股票型基金等等中等风险的理财产品,保证手中资金不会出现贬值,并且能让闲钱尽可能地流动起来。
家庭成员进入到中年期,子女也独立起来不需要过多的照顾,事业已经达到了一个相对鼎盛的时期,家庭年收入也基本没有太大的变化相对稳定,这属于是家庭的成熟期。在这个阶段重点是要注意父母的赡养费用,以及一些大病医疗费用的支出,同时也要开始考虑买够学区房,以及将来孩子出国留学的问题,家庭收入是明显大于支出的,生活压力逐渐减轻。骑牛看熊认为可以开始逐渐加大投入中高等风险理财产品的比例,并做好养老的投资计划,普通投资者可以考虑基金大额定投的方式来配置。
随着年龄的增大,已经来到了退休后的日子,每月拿着国家给的养老金安享晚年。这时的家庭往往有退休金、房产租金、理财投资收入,以及一些固定资产等等。这时需要将手中的理财投资产品重新“调整”一下,将中高等风险的理财产品逐渐降低投资比例直至低于5%,保持手中拥有95%以上的固收类理财产品,保证晚年不会受到理财收益波动的影响出现资金风险,应该更多地考虑如何去养老安享晚年,中高等风险类的投资产品应该摒弃。
在不同的家庭阶段,关键要看负债与收入的比值高低,当家庭负债率低于30%的时候,属于是比较安逸的家庭,这时家庭成员不会过于在意负债的多少,日常消费、旅游、还债等等压力相对较小。当家庭负债率高于70%的时候,这就属于是压力比较大的家庭,生活相对比较拮据,每月家庭收入主要用于还债,一旦出现家庭成员重大疾病、失业等等意外状况,这时就要考虑是否能够按时还清贷款了。
家庭成员在不同的生命周期,应该考虑的是如何在保证精致生活的同时,让家庭负债逐渐降低,要么是逐渐增大每月家庭收入,要么是降低手中债务的还款资金。骑牛看熊认为家庭成员手中流动性资金的多少,也将直接决定之后生活的富裕程度,在理财投资上能否达到年化收益率的不断增长,将决定下一个家庭阶段是否能够过得如鱼得水。人生犹如一盘棋,每一步走得如何,将会直接决定最终的结果会大不一样!
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