作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

旧定义重疾险已经下架一月有余，市场上仅有几款新定义重疾险，大家的选择比较少。

但是，保险是个越早买越好的东西，大家都准备好了，市场上不能没货呀。

最近，似乎进入了新定义重疾险的密集发布期，更多保险公司准备好了自己的新产品，等待着接受大家的检验。

很多都是老面孔，像x尔文系列、x忧人生系列、x乐一生系列，在旧定义时代就在猫妹的推荐清单里。

那么，新定义下的这些老IP表现如何呢？

猫妹把这些新产品做了一个横向对比，老规矩，先上图：

这些产品的总体框架大体还都是：

● 基础责任，重疾、中症、轻症；

● 可选责任，癌症二次赔、特定心脑血管疾病二次赔、身故责任；

● 各家产品还增加了一些特色保障内容。

● 重疾方面

x泰两款产品60岁前出险额外赔80%，相当于送了个保至60岁的定期重疾险，比如买30万保额，60岁前实际赔54万。

而其他几款产品，x满一生61岁前额外赔70%排第二，x惠保60岁前额外赔60%排第三，x忧人生70岁前额外赔50%排第四（但还比其他产品多覆盖了10年，60-70岁的重疾发病率还是很高的，所以猫妹觉得这个额外赔虽然比例低点，但诚意满满），x乐一生60岁前额外赔50%排第五。

● 中症、轻症方面

这几个产品基本都是中症60%、轻症30%，只有之前说过的x童沐1号打了个擦边球，部分轻症还能达到45%的赔付。

不过，x泰家的产品，中症、轻症，在60岁前首次出险也能额外赔，中症额外赔15%，那拢共就是75%，轻症额外赔10%，那拢共就是40%，也都是目前最高水平。

● 癌症二次赔、特定心脑血管疾病二次赔

x泰家的两款产品依然是霸主地位：

● 赔付比例150%，目前最高水平，其他几款基本都在120%；
● 间隔期，要求癌→癌间隔3年，非癌→癌间隔180天，同种特定心脑血管疾病间隔1年，其他重疾→特定心脑血管疾病间隔180天，全部是目前最短的间隔期；
● 另外，这两项责任可以单独选，有人比较注重癌症的多重保障，有人比较注重心脑血管疾病的多重保障，选择起来就比较自由，不像x满一生或者x乐一生那样捆绑，要选必须一起选；
● 虽然可以二次赔的心脑血管疾病只有3种，但绝对都是最高发的三种。

（x尔文、x美人生3种特定心脑血管疾病）

● 身故责任

比较难得的是，x泰两款产品目前支持保至70岁，并且不捆绑身故责任，这是最具性价比的买法。

为什么这么说呢？

因为身故责任相当于一个寿险了，和重疾捆绑在一起的话，是共享保额的，如果因重疾而身故，就只能赔一份保额，白白多花一份钱，还不如单独去买个定期寿险。

而当预算有限时，我们通常可以选择先保至70岁，把人生最不能倒下的一段时间覆盖掉。

其他大部分产品，要么只能保终身，要么保至70岁捆绑身故责任，不能兼顾。

所以，目前x泰这次放开，对预算有限的朋友很友好。

不过，也有可能是为了打开市场。

虽然是老IP，但各家做了些新尝试，也都颇具特色。

● x尔文5号焕新版：首次癌症晚期额外赔30%基础保额。

因为很多癌症一查出来就是晚期，虽然可能治不好，但能在人生最后阶段，多拿到一些钱，无论是提高生存质量也好，给家人的安慰也好，都是比较实用的。

如果是60岁前患癌，并且是晚期，那么拢共就可以拿到100%+80%+30%=210%保额的赔付，买30万能赔63万，很高了。

● x美人生守护2021：18岁前，10种少儿特定疾病额外赔80%基础保额；60岁后，确诊阿尔茨海默症或帕金森额外赔80%基础保额。

一方面是对少儿特定疾病侧重赔付，可以赔付基础保额100%+60岁前额外赔80%+少儿特定疾病额外赔80%=260%，有点贴近少儿重疾险了。

但是它和少儿重疾险的区别是，保障期限比较长，没有20年、30年的选项，预算有限的家长，就不如去买专门的少儿重疾险。

另外，它还扩展了老年人阶段特有疾病的侧重赔付，但是阿尔茨海默症和帕金森，还是没有癌症高发，算是锦上添花吧。

● x惠保旗舰版2.0：20种前症，赔15%基础保额。

● x忧人生2021：先轻症后重疾，额外赔30%基础保额，限1次；31岁前，20种少儿特定疾病额外赔100%基础保额（可选）。

很多疾病可能就是从轻症开始，慢慢发展为重疾的，所以先轻症后重疾可以额外获赔30%，也算比较实用的。

另外，它也有少儿特定疾病额外赔，不过是可选可不选的。

保障期限到30岁，额外赔付的比例100%，诚意比完美人生足一点。

但还是同样的问题，没有保20年、30年的选项，不适合预算有限的家长。

● x乐一生（2021版）：前15年，首次重疾医疗津贴50%基础保额。

这项责任有点像之前介绍的“挺好保”。

赔付标准掺杂了医疗险的内容，患重疾并且医药费花到一定数额，就能拿这个津贴了；给付又按照重疾险定额给付制执行，50%基础保额，买30万，也就是给15万。

等于是前15年额外赔付了，最高就可以赔100%（基础保额）+50%（60岁前额外赔）+50%（前15年重疾医疗津贴）=200%。

不过，它的赔付标准值得细细琢磨，要确诊后1年内，医保范围的医疗费自付超过5万，才能拿这个津贴。

其实还是有点难，如果医保范围外的也算，倒是很容易就花到了。

总体来看，x泰的两款产品，无论是重疾、中症、轻症，还是癌症二次赔、特定心脑血管疾病二次赔，赔付比例都是目前最高水平，保至70岁或者终身都可以，也不捆绑身故责任，新增的特色保障也算有诚意，应该是首选。

保至70岁，不要癌症二次赔、特定心脑血管疾病二次赔和身故责任，但保额一定要尽可能的多买，这是最具性价比的买法了。

x尔文的女性费率低点，那么女性可以选它；x美人生的男性费率低点，那么男性可以选它。

当然，大家还是要结合自己的预算，在自己的能力范围内，尽可能的买到最实用的保障。

预算非常有限，可以选择x惠保旗舰版2.0，这是目前难得的纯重疾。

不选它的中症、轻症和任何其他附加责任，保至70岁，但最重要的保额要尽可能买多点，最便宜。

预算充足，可以买x尔文或者x美人生，保终身，附加上它的癌症二次赔、特定心脑血管疾病二次赔，但不建议加身故责任，不如单独去买个定期寿险。

另外，x泰目前对投保区域还是限制得比较严格，如果不在它家的投保区域，也可以退而求其次去选择其他产品：

● 保至70岁可以选择x惠保旗舰版2.0；

● 保终身的话，只要重疾中症轻症，那么x满一生>x惠保>x乐一生，如果想要个二次赔，那么猫妹认为可以选x惠保的癌症二次赔，算是比较便宜的。