作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

母亲节那天，收到“北京京惠保”的推送，女性专属惠民保险——“惠她保”，选择在特殊的日子上线了。

这日子选的还挺妙，应时应景。

要说北京人民的投保热情还是很高的，而且一年89元也很便宜，估计很多人会感兴趣。

但这个产品究竟咋样呢？到底值不值？

猫妹给大家仔细盘一盘。

这是官方发布的资料，写的比较简明扼要，也有一些地方过于含混，比如“筛查结果阴性”、“未筛查或筛查结果阳性”，猫妹第一眼看上去一头雾水，这到是什么“筛查”？翻了一下推送文章也没发现解释。

如果是对保险不熟悉的猫友，估计更会蒙，猫妹还是一点点给大家捋一遍吧。

首先，参保有门槛。

“惠她保”不像“京惠保”，投保的门槛更高了。

性别：女

年龄：18-65周岁

背景：要有北京医保，但不要求有北京户口，像北京市城镇职工基本医疗保险、北京市城乡居民基本医疗保险（含新农合）及公费医疗都算有北京医保。

这个产品只有女性才能买，而且必须年龄范围在18-65周岁的北京医保女性参保人才行。

因为保障的6种疾病，原发性乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、子宫内膜癌、输卵管癌、阴道癌，除了乳腺癌外，都是女性才会得的。

保障的内容主要包括两块。

一块是因上述疾病住院，产生的医保目录外的费用，在扣除2万元免赔额后，可以按照一定的比例报销，封顶线是100万元。

报销比例分为两档：如果是在保单生效后，到医院或认可的医疗机构进行“两癌筛查”，筛查结果为阴性的，那么报销比例是65%；如果没去做筛查，或者筛查结果为阳性，那么报销比例只有60%。

另一块是对11种指定的癌症特药费用的报销，没有免赔额，按90%比例报销，一年最高报销100万。

除此之外，还提供7项健康服务，比如视频医生、健康管理咨询、慈善赠药申请指导、特药直付、特药购买及配送等。

最后说一下费用，不区分年龄，一口价89元/人/年。

先说一下结论，凡事没有绝对的好与不好，只有利弊。

一个产品值不值得买，还是因人而异的。

比如猫妹肯定不买，但那是因为猫妹持有比她更好的产品，保障更全，所以如果有百万医疗险的，那么看到这儿就不用看了；

但是如果你除了社保啥商业保险也没有买，或者想买保险，但因为健康原因，保险公司根本不待见，那么猫妹还是很建议你买。

下面，就是讲事实摆道理时间。

首先，年龄卡的有点死。

最高投保年龄只到65周岁，将年龄大一些的女性直接拒之门外了。

要知道，2019年，北京户籍居民平均预期寿命为82.31岁，而女性的寿命又比男性长，而癌症的发病率和年龄也是强相关，所以说实话，这一点就有点过于严苛了。

第二，这个产品属于锦上添花性质。

是补短板产品，针对的是女性特定重大疾病，而之前的“京惠保”和各种百万医疗险则属于广谱的产品。

从保障逻辑上说，虽然女性特定疾病的风险高，但是患其他疾病住院的风险整理来说还是更高，所以如果选择保障顺序，应该是先“京惠保”打底，再“惠她保”扎牢防线。

第三，这个产品带有明显的普惠性质，但普惠力度还不够大。

“惠她保”相比目前的商业保险，没有健康告知，对既往症也很宽松，明确了即便是在投保前已经或曾经患有原发性乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、子宫内膜癌、输卵管癌或阴道癌疾病（一种或多种），也能投保。

但是，要注意，能投保不等于能报销。

“惠她保”明确了，因为既往重疾住院产生的特定住院自费医疗费用和特定高额药品费用都不予赔付。只有再患上其他类别的重疾，才能赔。

举个栗子，比如患有乳腺癌，正在治疗，也能投保，但是治疗乳腺癌的费用一概不赔。但是如果特别倒霉，又查出卵巢癌，那么卵巢癌的治疗中自费费用和特药费用，可以报销。

将带病体纳入保障范围，是惠民保险的一大卖点，但是各地的尺度是不同的。比如很多地区是能保不能报，但也有地区开始施行能保也能部分报销，比如“沪惠保”。

在免赔额上，“惠她保”的规定也是2万元。这个门槛定的其实是很高了。

百万医疗险的免赔定在自费一万元，其实就已经把很多住院都排除在外了。因为在北京，住院费用需要个人花钱的项目分为三类：自付一，自付二和自费。

自付一：包括起付线以下、超过起付线及封顶线以上医保范围内部分个人自付的金额。

自付二：主要是指标注“部分自付”的药品或诊疗。假设一瓶价格为100元的药品属于部分自付药品，如果自付的比例为10%，则个人需要承担10元，这10元就属于“自付二”。

自费：是医保不报销的费用，需要个人承担，主要是丙类药等。

所以，扣除掉医保负担部分，还需要个人自费的想要达到两万元以上，那么总花费其实得奔着5万元去了，真的是只有“大”病才行，一般的住院其实根本用不上。

最后，在价格上，虽然单看一年89元不贵，但是考虑到“京惠保”一年只要79元，跟“惠她保”相似度蛮高的“沪惠保”不限病种一年只要115元，那这个定价并不低了。

第四，特药保障有暗戳戳的限制。

“惠她保”的11种癌症用药针对的是乳腺癌、卵巢癌、输卵管癌三种癌症，像乳腺癌和卵巢癌，都是目前很常见的癌症，药品也都常用的药物。

但是，要注意，每种药物都有严格的适用范围，只有符合一定的要求才能达到用药标准，除此之外，更要注意这条暗戳戳的提示：

被保险人购买和使用保险单载明的特定高额药品清单内、且已进入基本医疗保险目录内的特定高额药品，但未通过基本医疗保险或公费医疗结算的药品费用，本产品按照60%给付特定高额药品费用医疗保险金。

翻译一下，就是如果该药物已经纳入医保范围，但是医院的药房买不到，即便你拿到医生处方出去买了，也只能按照60%而不是90%报销，报销金额一下子少了三分之一。

猫妹对这条敏感，是因为自己身边人就遇到了，治疗卵巢癌的尼拉帕利，虽然进入医保，大幅降价，但是进不了医院药房，医院永远在缺货。想用，就要出去自己想办法买。

说实话，猫妹觉得这种情况是客观普遍存在的，医院有自己的药占比考核，保险公司不可能不知道，但是依然如此设卡，实在是不够有诚意呀。

第五，还有其他限制。

“特定住院自费医疗费用保险金中单品药品费年度赔付以30万元为限；

单次住院手术材料费年度赔付以20万元为限；

PET-CT检查费每年仅限赔付一次。”

在宣传中，这些限制都没做醒目提示，但是却可能影响大家的赔付金额，需要注意。

另外，猫妹觉得最魔幻的一个限制是“两癌筛查”结果影响赔付比例。

“两癌”指的是乳腺癌和宫颈癌，这“两大杀手”在早期没有明显症状，但如果通过定期检查，早发现、早诊断、早治疗，能降低发病率及死亡率。所以北京市政府给了一个市民福利，只要是有北京户籍的35-64周岁的女性，都能申请免费筛查。

但因为是免费的福利，所以除了有年龄限制，这个筛查还要去指定机构登记，在指定医院检查。

但问题是，很多人没有北京户口，或者达不到免费筛查的年龄，就需要自费去检查。

而对于很多上班族来说，请假也是有成本的，算上之后费用就更高了。

况且很多单位的体检套餐里本来就包括了对应的检查，像乳腺B超、分泌物检查、TCT，都是常见项目，高级点的体检还会包括钼靶，HPV检查，这可比“两癌筛查”查的更多、更全，根本没必要再查。

但是官方的要求是只认两癌筛查结果，不认体检结果。

难道就为了提高这5%的报销比例，还得让人请假、掏钱（比保费还贵）再去做一次重复检查？

而且还只能是以保单生效后的筛查结果为准，即便你前两天刚筛查完也没用，实在是太魔幻了。

这要求，难道是为了谁的KPI吗？猫妹真心表示看不懂。

另外“惠她保”虽然没有等待期，但是其实保障期是从今年7月1号开始的，如果现在买，其实还有小两个月才能生效，并不是今天投保明天就能用，也需要注意一下。

说了这么多，其实是希望大家在投保前多了解一下自己买的产品，到底有什么限制，不要盲目的认为买了就能用，就能报销到100万、200万。

如果想投保，去公众号“北京京惠保”下单即可，还是很方便的。“惠她保”还是两家保险公司联合承保，具体哪家承保是随机分配的，不用care。

最后，猫妹想提醒一句，这种保险都是会被“二开”的，就是会接到后续的推广电话，推销其他产品，所以还是建议大家最好留自己的手机号，方便评估产品的价值，以免家里的老人误操作投保。

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