作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

三孩生育政策来了!

昨天中央开会说,进一步优化生育政策,实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施。

人口问题确实是咱们目前面临的一大难题,不过今天就是六一儿童节,咱们家长还是先想想大孩、二孩的礼物吧。

如果你不知道送什么好,一份完美的保障绝对是首选。

说到给孩子买保险,家长们肯定也舍得下重本,毕竟大家都信奉一个道理:贵的不一定好,但应该也差不到哪去。

可这在买保险上不一定行得通,一些产品捆绑了很多压根不需要的保障,保费贵了不说,还起不到应有的作用。

今天,猫妹就和大家聊聊如何给孩子配置一份完美的保障。

保险的作用是帮我们转移风险,所以就先要弄清楚,孩子成长中有哪些风险是需要转移的。

首先,最大的风险就是患重疾了。

这是大部分普通家庭难以承受的风险,一方面是高额的医疗费支出,另一方面家长照顾孩子也会有收入损失。

一旦孩子患重疾,整个家庭可能都要崩塌。

其次,意外风险也应该重视。

因为年龄小,孩子对外界存在的危险没有意识,发生意外比成人概率大得多。

特别是能跑能跳了之后,磕磕碰碰在所难免。

另外,小病小灾也很麻烦。

孩子的抵抗力差,感冒发烧常有的事,一年也得给医院送不少钱。

如果是在大城市漂着的外地人,孩子上不了当地的医保,那花的钱就更多了。

找到了风险点,就可以对应着去选择产品了。

对抗重疾风险,重疾险+百万医疗险就可以,百万医疗险用来报销医疗费,重疾险用来弥补家长的收入损失。

对抗意外风险,可以给孩子买一份意外险。

对抗小病小灾的风险,可以给孩子买一份门急诊保险。

有了这些保险,孩子大病小灾的风险,基本就能兜住了。

不过,同时也有一些需要注意的地方。

1、医保一定要优先配置

虽然今天聊的是商业保险,但是咱们的少儿医保也建议大家优先给孩子上一个,而且越早越好《少儿医保晚办一步,损失2万多,不知道亏大了!》。

这是兜底的保障,不管大病小病,都多少能报点。

在买一些商业保险时,有社保身份也要比无社保身份便宜很多。

2、重疾险最好买少儿专属重疾险。

成人重疾险虽然也可以覆盖那些疾病,但一般没有对儿童年龄段高发重疾的侧重赔付。

少儿重疾险则不同,像白血病这类少儿高发的重疾,通常都可以给到双倍的赔付。

另外,少儿重疾险可选择的保障期限也更多,20年、30年、至70岁、终身都可以。

3、重疾险不建议带身故责任、不建议给孩子买寿险

因为孩子基本不承担经济责任,所以也不需要寿险和身故责任。

像重疾险中的身故责任、专门的寿险,都不建议给孩子买。

给孩子的一些保险之所以贵,很多就是捆绑了身故或者寿险,钱花了不少,但都花在寿险了,真正有用的重疾责任,医疗报销责任却没多少。

4、意外险的身故保额不用买太多,应该更关注意外医疗责任

上面说到,孩子基本不承担经济责任,所以也不需要寿险和身故责任,这是其一。

其二,为了防止某些父母不当人,国家对未成年人的身故赔付进行了限额,10岁以下身故保额不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。

所以,孩子的意外身故保额不用买太多。

给孩子买意外险多关注下意外医疗报销的部分,如果不限医保、0免赔、100%比例报销,就能报得最多,基本不用自己花钱。

按照上面的思路,猫妹做了一份入门级的保障方案,供大家参考:

重疾险,猫妹选了目前性价比最高的妈XX贝(新生版),20种少儿特定疾病可以双倍赔付,5种少儿罕见疾病可以3倍赔付,是它最适合儿童的地方了。

因为重疾险最重要的就是保额,所以猫妹没选任何附加责任,保障期限30年,但是保额是顶格投保的。

身故责任选的方式一(赔保费),基本不占用多少保费,但是如果选择方式二(赔保额)的话,就相当于买了个寿险了,对孩子来说没啥用,保费还贵。

一年只要700多块,就给孩子配置了60万的保障。

这是一个入门级的配置,如果大家预算充足的话,也可以再附加上它的多次赔、癌症二次赔,拉长保障期限等等。

百万医疗险,猫妹选了超XX2020(特需版),它的特点是支持去三甲医院的特需部就诊报销。

因为儿童医院常常爆满,很多时候还真得挂个特需号才能看上病,特需部就医环境好,医生也是各科室最顶尖的,关键人少不用排队,比私立医院的体验还要好。

再加上5岁以下儿童年龄段的保费比普通的百万医疗险也没贵多少,猫妹就选了它。

另外,猫妹还选了个门急诊保险。

主要是考虑到刚出生的宝宝免疫力低,门急诊肯定不少跑。

因为它本身带了意外医疗,所以猫妹就没再选意外险。

如果是大一点的孩子,可以专门配置一份少儿意外险,比如平XX顽童意外险,意外身故/伤残保额20万,关键是意外医疗不限医保范围,0免赔,100%比例报销,比如被狗咬了,打个进口疫苗也能报,基本不用自己花钱,保费一年只要60块,很划算。

捧在手里怕摔了,含在嘴里怕化了,是很多家庭养育孩子的真实写照,希望这篇文章能解答各位家长在给孩子买保险时的一些困惑,也祝孩子们六一儿童节快乐,希望他们健康快乐成长。