风险之所以成为风险，就在于个体认知的有限性和未来事件的不确定性，存在一道鸿沟。

5月22日，一场在甘肃省白银市景泰县举行的百公里越野马拉松遭遇极端天气，21人遇难。即使过去一周，仍令人唏嘘。看似黑天鹅，不乏灰犀牛。

天不时，地不利，人不和。风险无处不在，而保险，总是成为后悔药。

沉重的热搜

当天，事故发生之后，1000万元保险预赔付冲上了微博热搜第二名，阅读量达到2.9亿。

1000万元并不高。本次事故涉及的保险赔付，主要来自赛事主办方投保的团体意外险，保额在50万元。根据媒体报道，这基本占到了遇难者家属获赔金额（95万元）的一半。即使如此，有的家属也拒绝签字，因为50万元过低。

生命无价，保额有价。

一般来说，包括马拉松在内的大型体育赛事，适配的保险有团体意外险和组织者责任险，更高阶或定制化的还有赛事取消险。

按道理，对甘肃白银这样的山地越野马拉松，应该选择更高额度的保险。但显然，主办方的风险意识不足，不仅标配的团体意外险保额不高，而且也不愿再多掏一笔钱，为组织者责任险买单。

参赛者对于突发风险也应对不足，这不仅体现在对专业装备的疏忽，同时也体现在个人投保上的缺失。主办方购买的团险只是“火锅险”，个人应主动为自己购买额度更高的商业意外险。

此外，保险公司在整个风险管理过程中存在感不强。甘肃当地的黄河财险，成立不足四年，显然没有想到什么事前、事中管理，更多以为这个团单是肥差，承保就万事大吉了。

近年来，马拉松遍地开花，被冠上了中产滤镜，热热闹闹，变成了嘉年华，却忘了马拉松是一项高风险运动。对于保险业而言，更深层次的思考在于，长期以来体育保险的供需两不旺，能否改变以及如何改变？

供需两不旺

市场由供给和需求之间的博弈产生发展的动能，如果供给和需求都缺乏弹性，那么市场也就有限。

我国的体育赛事组织者或主办方，以及绝大多数的参赛者都缺乏风险意识，对体育保险需求不高，甚至无感。相形之下，供给要先向前一步。供给创造需求，如果供给一味地应付需求，整个市场就会一直在泥坑里徘徊。

就以马拉松为例，其是一项专业度比较高的运动，国外有专业保险公司提供专门的产品和服务，而国内则缺乏专门化的保险产品和保险服务，尤其是风险管理过程的服务。

意外险不能覆盖需求。事实上，根据不同赛事的特点和风险，围绕选手需求，保险公司可以提供更丰富的保险产品。国家也一直督促大力发展体育领域的商业保险，积极开发专属保险产品。

不过，囿于体制因素，对于作为体育保险基石的体育数据，保险公司并不掌握，这是供给端迟迟难以发力的一个重要原因。不同体育项目、不同年龄所面临的风险是不一样的，这涉及到全方位的风险评估及基于该体育项目历年统计数据的精算。虽然体育保险的投保金额很高，但比赛项目技术性越强、对抗越激烈，风险也随之增大，再加上涉及的赔付金额又异常高昂。没有全面的数据统计，几乎不可能得出科学的承保依据。

因此，体育保险并非保险一家之事，如果没有更高行政层面的协调，光靠市场化力量，很难推动体育保险的大发展和大繁荣。

并非只是“浅碟”

一场赛事，搞得几败俱伤，满盘皆输。代价过于惨重，我们必须从中汲取教训，才能避免周期性的犯错，陷入没有发展的增长。

甘肃马拉松事件，既带来保险之殇，也带来保险之熵。前者是生命的消逝，后者是风险管理的失序。所谓熵，一言以蔽之，就是混乱度的量值。

对于井喷的马拉松赛事，保险公司的参与热情其实高涨，或者赞助冠名，或者承保接单，如果没有甘肃马拉松事故，大家都还觉得是皆大欢喜。

然后，恰恰是在保险最核心、最本位的业务功能上，保险公司做得并不够好。承保只是“浅碟”的保险，主动参与到风险管理的全过程之中，才是“深桶”的保险。

其中，积极介入到事前的风险规避与把握，是对保险公司能力的顶层设计。保险公司应该基于赛事的相应安全标准，与赛事主办方密切配合，对运营团队和救援团队的专业性进行全面衡量，立足于更精细和全面的赛事保障，把风险最大限度地消弭于肇起之时。“夫未战而庙算胜者，得算多也。”

更丰富的产品、更前置的风险管理，有时候也意味着更高昂的保费。市场最终会在供需合力之下，形成合理的价格。高保费不见得就是“脱离群众”，它肯定会带来更周全的保障和补偿。保险产品的消费升级，其背后是保险治理能力的升级。

保险治理能力

治理能力和治理体系的现代化，风险管理居于要津，而保险作为对冲风险、保障兜底的工具，远远没有发挥作用。

今年以来，围绕增加保险产品的供应，屡屡形成话题。从“第三支柱”的养老保险，到适配外卖小哥、网约车司机的专属保险；从特斯拉事件衍生的新能源车保险滞后，到甘肃马拉松事故引发的体育保险不足，都指向了同一个问题，那就是落后的保险产品供给能力，与人们对美好生活的向往，形成了当前保险行业的主要矛盾。

迎难而上，唯有如此。拥抱价值、深耕专业险、提供更好的配套服务，满足经济发展和国民财富对保险产品的需求，步子还要迈得更大一些、更快一些。

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