作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

心情平静下来，说说最近发生的两起恶性意外事故。

一起是甘肃白银山地马拉松百公里越野赛。

一起是大连522宝马司机故意闯红灯撞人事件。

前者死亡人数21人、受伤8人，不乏国内越野圈的顶尖选手。

后者导致5人死亡5人受伤，皆为你我一样的芸芸众生。

前者的原因，是比赛进行时遭遇冰雹、冻雨、大风等突发极端天气。

后者的原因，是投资失利，故意报复社会。

可谓是，天灾，人祸，这不正是我们生活中最常见的意外因素嘛。

突如其来的意外，让每个鲜活的生命戛然而止。

家属的伤与痛到底会绵延多久，无法言表。

情感的损失无法用金钱衡量，但赔偿方案，还是有数额的。

先说甘肃马拉松21人遇难事故。

事故发生后，甘肃银保监局第一时间就对保险公司的承保情况进行了紧急摸排。然后很快就对外披露清楚了：

团体意外险的承保公司是黄河财险，预估赔偿金额1000余万元；

自然灾害救助保险由共保体承保，人保财险为为主承保公司，份额40%，国寿财险、平安产险、黄河财险三家各占份额20%，预估赔偿金额230余万元。

与此同时，黄河财险的千万赔付资金也已紧急调配到位。

事后，有媒体给出更详细的保险业预估赔偿金额（截至5月24日15:00）：

团体意外险预估金额1074万元，其中：死亡赔偿1050万元，8位轻伤人员赔偿预估24万元；

自然灾害救助保险预估赔偿金额230万元；

个人人身保险及意外险方面，涉及4家保险公司8名遇难人员人身保险及意外险身故赔偿，预估赔偿金额82.34万元。

总计1386.34万元。

事故处理阶段，有媒体曝出了赔偿协议，每位遇难者一次性赔偿95万元。

其中包括：

团体意外险50万元（由黄河财险赔付）；

自然灾害救助保险金10万元（由景泰县应急管理局付费支付）；

景泰黄河石林文化旅游开发有限公司补偿10万元；

甘肃晟景体育文化发展有限公司补偿10万元；

景泰县人民政府救助资金10万元；

丧葬费、家属往返交通费5万元。

但是这个赔偿方案也引起了巨大的争议，因死亡赔偿金额过低，甚至有很多家属拒绝在赔偿协议书上签字。

再看大连522故意撞人事件。

事故发生后，警方很快就控制了肇事者，也查明了事故原因。

不是酒驾，不是毒驾，不是刹车失灵，也不是把油门当刹车踩错了，就是妥妥的主观故意行为。

自己投资失败，就要将怒气报复到无辜的人身上，简直是魔鬼在人间。

但对于无辜的受害者家属、受伤者来说，谁来对他们的伤害、损失负责，虽然很明确，就是肇事者，但是，他们却可能很难等来令人满意的赔偿结果。

首先，肇事者必然是事故的主要赔偿者。

但是，从调查结果看，他是因为投资失利才产生报复社会的念头，赔偿能力一定很有限，即便有法院判决，没有财产，怎么执行？

所以，只能寻找外部赔偿。

肇事者是驾车的，正常来说，车辆都有车险，那么是不是保险公司可以替他承担责任？

事先声明，以下，是猫妹从技术角度做的分析，不代表事故发生时车辆承保的实际情况。

正常来说，肇事车辆一定有交强险，因为交强险是强制保险，不投保上路就是违法。

而且交强险的可赔偿性非常强大。

它采用的是“无过错责任”原则，无论被保险人是否在事故中负有责任，保险公司都在限定的额度范围内对第三者进行赔偿。

而且，即便驾驶人故意制造交通事故，保险公司都要在限定的额度范围内也要对第三者进行赔偿。

所以，交强险是赔定了。

但！是！交强险的额度实在是太低了。

死亡伤残赔偿限额：18万元

医疗费用赔偿限额：1.8万元

财产损失赔偿限额：0.2万元

如果一次事故造成多人伤亡，那么所有各受害人共用一个交强险责任限额。

这还是去年调高了之后的赔偿额度，但依然是杯水车薪，别说是5人死亡5人受伤，就是1个人，都嫌太低。

假设这个肇事车辆除了交强险，还投保了商业三者险，那么保险公司能赔得更多吗？

答案是，不会。

因为商业三者险采用的是“过错责任”原则，即保险公司根据肇事者（被保险人）在交通事故中的责任承担来确定自身的赔偿责任。而对于被保险人因为故意制造交通事故，通常都是免责不赔的。

所以，即便有三者险，即便额度很高，保险公司也不会赔偿分文。

剩下可以依靠的，可能就是各种社会救济机制。

在事故发生后的通报中，也提到了政府相关部门和市慈善总会、红十字会也参与到事故的安抚、慰问、救治中。

猫妹前面也说了，钱无法换回生命，情感的损失无法用金钱衡量，所以赔偿是多还是少，够还是不够，真的无法定量，也无法评价。

但是，有一点可以负责任地说，保险行业在这次甘肃白银山地马拉松意外事故的表现很专业。

行业牵头，第一时间捋清保险责任，承保公司，第一时间赔付资金筹措到位。

而且，猫妹怀疑，除了每人50万元的团体意外险赔偿，10万元的自然灾害救助保险金的最终实际支付方也是保险公司。

保险，在意外风险事故发生后，在自己的责任范围内，不仅管用，而且很顶用。

至少在目前的甘肃白银意外事故的赔偿方案中，保险是挑大梁的。

但是，正如一位遇难者家属所说，“21个人有多少是家里的顶梁柱啊。”

每次意外发生，又觉得保险不够用，金额还是太低了。

50万，如果放到人生长河，和每个人所要负担的义务、责任相比，又太少太少。

我们身为子女，要为父母孝养计，我们身为配偶，要为另一半生活计；我们身为父母，要为子女抚养计。

每个人的责任和义务，真的是太重太重。

而意外，又可能出现在每个意想不到的瞬间、意想不到的地点降临。

并且，每次意外的发生，并不一定是“冤有头债有主”，有明确的负责人，甚至即便有负责人，也可能如大连522事故一样，无法成功追偿。

所以，我们的人生、责任、义务，更需要自己对自己负责。

但从保险行业通报的数据看，个人的准备还是不足的。

比如甘肃白银意外事故中，只有8名遇难者投保了个人个人人身保险及意外险，占比不高，而且预估赔偿金额仅为82.34万元，金额相对较低，根本无法和身故的损失相提并论。

保险，大概是猫妹能想到最具确定性、最低成本的负责方式了。

有针对性的意外险、定期寿险，都是在人生遭遇重大风险事故时，能挺身而出。

如果522故意撞人事件的受害者，自己买了意外险、寿险和带身故责任的重疾险、医疗险（针对伤者），即便是司机故意撞人泄愤，这些产品都应当赔付。

如果甘肃马拉松遇难者事件的遇难者，自己买了涵盖高风险运动项目的意外险、没对高风险运动项目免责的寿险，这些产品也应当赔付。

人啊，终究是要自己对自己负责、对家人负责的。

保险，是支撑我们能够负责的必需品。

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