继特斯拉拒保风波、河南暴雨下新能源车理赔争议之后，新能源车保险终于破题。

媒体说这事关600万新能源车主，这是静态地看问题了。

随着新能源车在中国、欧洲和北美相继确认了眼神，被赋予未来产业和技术的制高点，新能源车保险，就不是仅仅事关600万车主，而是事关未来。

但通往未来的路，不会一蹴而就。

有总比没有好

近日，中国保险行业协会正式发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款》和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款》，向社会公开征求意见。

一直以来，“三电（电机、电池和电控）”构成了新能源车的核心部件，但其不在传统车险的保障范围之内，在此次的意见稿中，“三电”成为必保项目，可谓是向前迈出了一大步。

确实，车损险、三者险和车上人员险，是车险的基操，如果这些都没有，那还叫什么车险。

但意见稿也留了尾巴，特别予以载明，“因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失，自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷，充电期间因外部电网故障导致被保险新能源汽车的损失等产生的损失和费用，保险人均不负责赔偿”。

也就是说，电池衰减，保险是不赔的。这是没有办法的，电池成本动辄占到新能源车的“半壁江山”，赔本的生意是没有人做的。这一点，还得靠新能源车自身的技术进步和产业发展，保险业没法越俎代庖。

另一方面，想要更多的保障，意见稿里也提供了各种各样的专属附加险。这样的设计，不言而喻，主险保个大概，主要是兜底，所以也不贵，先把新能源车保险推出来，而不是继续“闭门造车”。附加险则对接个性化的需求，把能想到的风险损失都列了出来，车主想多多益善，那么保费也多多益善，丰俭由人，不会让市场情绪过于激动。

两个征求意见稿还是能看到监管部门对险企的爱。很多条款，尽管实际情况有差异，还是选择了一刀切，比如折旧，原因无他，精准确认臣妾做不到啊。传统车险的精算和理赔，经过了一个世纪的数据沉淀和实际操作，有章可循，心里不慌。新能源车则两眼一抹黑，宜粗不宜细。

因此，新能源车保险相当于买了裸车，四个轮子一个沙发，如果还想要更多的保障，更多的选配，对不起，得加钱。现实世界中最争议的理赔难点，就只好交由保险企业和新能源车主，一事一议了。体验并不友好，不免让车主吐槽，又感受到了这个世界对于新能源车主的深深恶意，但确实这是新能源车保险能够破题的最大公约数了。

对于新能源车主而言，better than never。虽然这投保过于烧脑，不知不觉保费就double了，但产业肇兴、一时半会降不下来的成本，只能由利益相关者共担。

四战之地

随着新能源车市场进入快车道，与之相关的技术升级和配套服务业快马加鞭。

这就是市场应该有的样子。现在所谓的电池续航焦虑，都不会成为问题。在超大规模市场需求的刺激下，在无形之手的指挥下，会有企业去努力解决创新，降低成本，会有行业去努力解决配套，提高协同。前些年，电池的续航不过200公里，现在已经超过600公里，在这方面，不用杞人忧天。

新能源车保险也是在同样的背景下孕育而出。市场没有打开，就凑合着用传统车险；市场开始扩容，就得有靶向的新能源车保险保驾护航。

因为这两者是不同的。目前，新能源车的保值率不高，技术不断迭代的另一面是风险也高，所以新能源车保险比传统车险更复杂。银保监会财产险部主任李有祥在今年一季度新闻发布会上指出，“新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面较传统汽车存在较大的区别，其风险特征和事故原因也呈现一定特殊性”。

总的来说，新能源车出险率高，维修费高，新能源车保险的保单也会水涨船高。

如今，新能源车保险既已破题，险企开始跃跃欲试。在此之前，车险改革让利的同时，也让财险公司业绩承压，又赶上史无前例的河南暴雨百亿级理赔，财险公司压力山大。因此，如果新能源车保险可以做大规模，成为新的业务增长点，不失为开了一扇窗。

新能源车保险是个四战之地，盖因新能源车愈发手机化，数据和闭环成为必须，所以新能源车保险不是险企的专属，车企也要分一杯羹。新能源车的保费精算之所以难，一是因为承保数据有限，一是因为数据躺在车企的闭环里。

特斯拉和中国的蔚小理，从一开始就是要将苹果的模式复制到电动车上。更重要的是，数据的重要性愈发明显，数据成为企业资本市场估值的重要权重。因此，跟保险理赔关系紧密的新能源车的运行数据和出险数据，险企如何获得，如何形成合作，是个需要商业智慧的问题。特斯拉自己就注册了保险公司，秦失其鹿，天下共逐之。

中国在新能源车市场占有一席之地，保持领先，在相关的技术和专利上也没有被卡住脖子，所以，新能源车保险也必须小步快跑，日拱一卒，积小胜为大胜。

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