患癌,这边相互宝拒赔,那边保险公司却赔了?
作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
相互宝,又双叒叕因为一起拒赔事件,引发关注。
这也难怪,相互宝体量巨大,远超单个保险公司的重疾险销量,争议多,是正常的。
事件的经过是这样的:
2017年到2018年末,90后陈女士因家庭经济、孕期不顺等原因,精神压力过大。
根据医院开具的诊断,2018年4月,陈女士一度出现睡眠差、手脚麻木,情绪低落,后来在医院诊断为抑郁状态。
经过调理,陈女士的情绪有了较大改善。
陈女士于2019年12月加入了相互宝。
2020年12月,她被确诊为浸润性腺癌。
按照相互宝的互助内容,浸润性腺癌在理赔范围内。
本以为可以申请到30万互助金,但当陈女士申请后,竟遭到了拒绝。
原因是:陈女士不符合相互宝的准入条件,属于带病加入。
平台认为,抑郁症归属于精神病的一种,而精神病是不符合相互宝的健康要求。
客服还强调:只要和抑郁状态、抑郁症沾边,无论是否康复,都不符合加入条件。
陈女士自然是不认的。
“这个理由我真的太难接受了,我也去问过当年诊断的医生,他告诉我当时绝对不是精神病。”
“我只是有抑郁症状,也不是抑郁症,这只能算心理疾病。心理疾病与精神疾病在病因、临床表现、治疗预后都是有区别的。”
但是相互宝方面仍坚持如此,并告诉陈女士除非你能证明抑郁症不属于精神病。
但与此同时,陈女士在某家保险公司投保的商业保险却成功理赔了10万元。
正是截然不同的理赔结果,让本就存在争议的拒赔,增加了槽点。
关于抑郁症是不是属于精神病,目前并没有明确的定义。
而各种说法也莫衷一是,公说公有理婆说婆有理。
有观点认为属于,有人认为不属于。
说说猫妹的个人观点:
相互宝本身没给出“精神病”的解释。
到底什么情况属于,什么情况不属于,如果明确的界定好,可能就少了灰色地带。
近年来,精神类疾病之所以被重视,主要是因为随着生活水平的提高,能吃饱穿暖了,我们不光重视自己的肉体健康,也开始关注精神健康了。
之前不是没有这些问题,而是很多问题被忽略了。
而且也因为这些问题,确实导致了一些自残行为,影响到了保险公司的理赔率。
但你硬要说,精神病是个框,啥问题都往里装,就过了。
有点情绪方面的问题,都是精神病,那这世界正常人真的不多了。
同时我们也要看到,对抑郁问题的扩大化,有的人情绪稍有波动,可能就觉得自己抑郁了。去医院跟医生描述完,可能医生大笔一挥,也就定性了。
后面一旦因为这个诊断,被保险公司归为“精神病”,跳进黄河也难洗清。
当然,从保险的角度看,《保险法》其实也防着保险公司耍无赖,弄个大而宽泛的健康问询陷阱,回头理赔时把你往里推。
所以在《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释》(二)的第六条提到:
“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的,人民法院不予支持,但该概括性条款有具体内容的除外。”
因此,如果是保险公司以此拒赔,猫妹支持陈女士据理力争,为“精神病”讨个说法。
但可惜,相互宝它不是保险,而是网路互助,虽然像极了保险,但不受银保监会管辖,也不受保险法约束。
关于相互宝拒赔,但保险公司理赔这一点,猫妹也觉得没必要小题大做。
更不要被人带了节奏,说什么保险公司就是比相互宝靠谱之类的。
因为新闻里并没交代,陈女士的保险投保时间点。
到底是在确诊抑郁症状之前还是之后投保。
如果早于这个点,那么就完全没影响。
如果晚于这个点,那么其实就要看条款怎么约定的,健康告知怎么问询的。
但从目前的实际操作看,保险公司对抑郁症、焦虑症的核保也很严苛,如果在治疗中,健康险基本是买不了的。
陈女士和相互宝的“官司”,到底结果如何,猫妹也不知道,但这件事情提醒了我们,重视健康告知的重要性。
不要觉得产品好,产品便宜就直接上车。
像相互宝,鼎盛时期上亿人“上车”了,但这里一定有超多人其实并不符合相互宝的健康要求,埋下了拒赔隐患。
只不过,这些人里的绝大多数人,只会一直充当分摊者的角色,傻傻不知情。
同样的情况,在买保险产品时也是一样存在的。多少人买保险都不知道还有健康告知,或者不看健康告知里问了啥。
虽然监管也在提倡,商业健康险要保险服务覆盖面,考虑非标人群“带病投保”的投保,但现实仍旧是保险公司偏爱健康人群。
所以,关键的一点是买保险还是得趁早,趁健康。
等到年龄大了、身体出问题后,当初求你买保险的保险公司,才不会让你“抱大腿”。
另一点是一定要认真对待健康告知环节,因为绝大多数拒赔的果,都是在投保时埋下的因。
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