作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

“我以后找谁去啊？”

这是一位对交通意外理赔数额不满意的女士的控诉。

猫妹最近看到这个视频，感觉里面的一些理赔细节，我们也极易遇到，今天来聊一聊。

去年12月，青岛的何女士不幸发生了车祸。

据她描述，她当时完全没有意识了，第二天醒过来才知道自己进了医院。

经医院诊断，何女士全身多处骨折，还产生了复视。

同时，交通责任认定也判定对方全责。

然而，何女士之前投保了一份保险，出院后联系保险公司理赔的时候，却因理赔金额产生了纠纷。

视频中的何女士感到很委屈，认为自己的脚还需要二次手术，腰也被撞了，保险公司却只赔了不到6万，不合理。

于是记者又帮助何女士再去和保险公司沟通，保险公司道出了事情的原委。

原来，保险公司赔付的是误工护理费、医疗费和后续治疗费，这些基本都是报销形式的，赔多少要看实际花了多少，所以才总计不到6万。

而何女士的伤势并没有达到伤残的程度，不能获赔一次性的意外伤残保险金。

何女士之前已经因为对理赔数额不满意而诉诸法律了，法院也判定何女士先去做伤残鉴定，但是经鉴定后确实不构成伤残，鉴定所也已经给何女士退件了。

虽然何女士感到很委屈，但保险公司该赔的也已经赔了，没有额外的补偿了。

按照视频的描述，这应该是一份意外险。

意外险比较基础的责任是意外身故／伤残责任和意外医疗报销责任，有的产品可能还有意外住院津贴、猝死责任。

1、意外身故／伤残责任

这是一项定额给付责任，也就是说，发生了这件事，直接给一笔钱，不管实际花了多少钱。

如果因意外而身故，直接赔保额，比如买了100万保额，那就赔100万。

而如果因意外而伤残，则是赔保额的一定比例。

因为伤残分不同程度，按照保险行业协会发布的《人身保险伤残评定标准（行业标准）》，分为1-10级，所以保险公司也就按照不同伤残等级给付不同比例的保险金：

1级伤残最严重，给付100%保额，买100万保额就赔100万；

其次是2级，给付90%；

3级，给付80%；

……

10级，给付10%。

当然，也有个别的保险，在条款中暗戳戳的隐去几个等级，大家投保前要注意一下。

而视频中的主人公，显然是没有达到这个评定标准的任何伤残等级，所以就没办法获得更多的赔付了。

2、意外医疗报销责任

这是一项报销责任，也就是说，最终能赔多少，要看我们实际花了多少，赔的不会超过我们实际花的。

而报销的范围，不同产品也有区别：

有的不限医保范围，有的却只能报销医保范围内的医疗费；

有的没有免赔额，有的却有免赔额；

有的报销比例是100%，有的却是90%，或者更少。

这些都会影响实际报销的数额。

另外，意外险一般都规定，如果医保已经报销过，或者第三方责任人已经承担了一部分责任，那么意外险不会对医保报过的、第三方责任人已经承担的金额再进行报销，只对剩下需要咱自己掏的钱进行报销。

视频中的车祸判定对方全责，保险公司也赔了医疗费，但是却没有说具体细节，可能是对方赔了一部分医疗费后，还有其他的一些费用吧。

也常有猫友咨询，对方赔了医药费的话，保险公司还能再给报销一次吗？

理论上，如果我们拿到发票，不告诉保险公司钱到底是谁付的，也能从保险公司那里报销。

但很多意外险还要求提供警方的证明，证明对方没有赔医药费，所以重复报销还是比较难操作的。

不过，如果对方确实没赔医药费，比如说逃逸了，这本身就是很容易证明的，虽然是第三方应该承担的，但保险公司也会给报销的。

3、意外住院津贴

这也是一项定额给付责任，因意外而住院，每天可以给一点钱。

不过也是有限额的，比如每次住院最多给多少天，一年最多给多少天。

另外，有的产品还有免赔天数。

这些都会影响最终赔付的钱。

4、猝死责任

这项责任本不属于意外险的保障范围，但因为很多人都误以为猝死也是意外，而猝死实际上是和自身身体机能有关的，所以产生了很多纠纷。

为了避免纠纷，再加上看到了这方面的需求，很多意外险就单独附加了一项猝死责任，也是定额给付的。

不过，不同的产品，猝死的界定不一样，有的要求6小时内死亡，有的要求48小时，有的只需要警方或医院的认定即可。

所以最终能不能赔，也要看我们买的意外险有没有附加猝死责任，猝死是如何界定的。

写在最后：

正如视频结尾主持人说的，赔偿，一定是有标准的。

并不是说咱们买份保险，就什么都能赔。

所以，建议大家在投保之前，一定要认真的了解保险条款，不说通篇阅读，起码也要对它的保障范围、赔付标准等有一个大体的认知，这样出险理赔时才不会有太大的落差。

另外，我们也才能清楚还有哪些风险点是没覆盖到的，然后再去配置更全面的保障。

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