周评|特斯拉卖保险越来越像回事!“新车险”是画大饼还是真香的奶酪?
国庆期间,央视财经频道一条高速公路充电排长队的新闻上了热搜,一个新能源车主,花费5个多小时才充好电。
这事虽然槽点满格,但对于新能源车而言,另一件与之相关的热点,可能对市场影响更加深远,那就是特斯拉卖保险。
其实这并非新鲜事,此次特斯拉只是进军美国得州,在加州早已开展。随着新能源车市场以肉眼可见的速度飞速发展,新能源车企涉足甚至主导“新车险”,或许是大概率事件。
精准费率
特斯拉保险最大的优势,来自于它可以给车主提供低得多的费率。而这种优势,来自于数据的闭环。
一方面,从造车到软件升级到维修、保养,都在新能源车企的数据链条之中,因此精算更加精准,成本因而降低;
另一方面,对于车主的驾驶行为能够实时评估打分,具有良好驾驶习惯的车主将享受更低的费率,反之亦然。这既是结果导向,同时也不断修正结果和预期。
简言之,特斯拉能给出个性化的精准费率。
作为第一个吃螃蟹的,特斯拉摸石头过河,让众多跟随的新能源车企,可以一步到位,减少了学习时间和试错成本。
比如,特斯拉现在的盈利来自碳积分,未来的盈利,保险业务价值是重要的一块。据马斯克自己说,未来,保险将成为特斯拉的主要产品。
对保险行业而言,有一个不言而喻的共识,那就是做健康险开始赚钱,做车险反而开始不赚钱。
车险有一个根深蒂固的市场失灵问题,那就是道德风险和搭便车,这使得赔付率高企。传统的保险精算,没有办法给出一个个具体的人物画像,只能根据一个类型或阶层定价,男或女,富或穷,老与少,这样的定价,虽然谈不上大水漫灌,也接近于打开水龙头。多出险的“占便宜”,少出险的吃亏,是一个较为典型的柠檬市场,长久以来,整个市场也是尽量维持平衡而已,少赚不赔本,自求多福。
如今,个性化车险定价,随着新能源车的崛起,似乎是一个釜底抽薪的良策。以特斯拉的UBI(Usage Based Insurance)车险为例,通过收集车主全方位的驾驶数据,不仅包括传统维度的时长、速度和里程,还包括了急刹车和急转弯、辅助驾驶情况等,由此判断车主是否有着更安全的驾驶习惯,以及是否匹配更低的车险费率。风险更高的车主缴纳更高的保费,风险不高的车主缴纳更低的保费,若真如此,车险市场就将是一个赚钱的市场。
跃跃欲试
前段时间,新能源车险方案向公众征求意见,表明新能源车险即将进入快车道。
新能源车险是个四战之地,盖因新能源车愈发手机化,数据成为胜负手,新能源车险不再是险企的专属,新能源车企也要分一杯羹。
一度,险企牌照成为房企和资本系的香饽饽,后者想明修栈道暗度陈仓,让险资输血,现在大多进入了监管的黑名单。
不过,当有着科技属性的企业开始进入保险产业链时,监管无疑是乐见的。特别是新能源车企,加快“新车险”的研究和布局,对于综改后的车险市场,不是鲨鱼,也是鲶鱼,总归是搅动一池春水,避免市场变成死水一潭。
特斯拉如上所述,衔枚疾走,自不待言。在国内市场,特斯拉也在上海成立了保险经纪公司,而国内新能源车三巨头“蔚小理”中的小鹏汽车,也已在广州成立保险代理公司,另一新能源车头部企业比亚迪,也宣称推出个性化定价保险服务。值得注意的是,新能源车上游产业链的电池巨头宁德时代,也重金持股了中法人寿,现在改名为小康人寿。
过犹不及
特斯拉和“蔚小理”,从一开始就是要把苹果的模式复制到电动车里,硬件和软件通吃,硬件建立护城河,软件完成闭环。在算力时代,数据的重要性无以复加,数据亦成为企业估值的想象力所在。对于新能源车企而言,与保险理赔关系紧密的车辆运行数据和出险数据,便成为自己进可攻退可守的筹码。进如特斯拉,自己亲自卖保险;退则与险企合作,“指挥”中小险企,像2020年10月之前的蚂蚁。
任何事情,过犹不及。看看过去一年平台所面临的问题,便知一二。大数据固然很好,但由大数据衍生而来的算法却毁誉参半,茧房效应和侵犯隐私,都导致了舆论和监管的反扑。
平台进入严监管,金融进入强监管,垄断数据不被支持,倚仗数据跨界金融领域以期降维竞争,也不被鼓励。从支付宝链接花呗和借呗屡屡被敲打,就可见一斑。当数据和征信成为信息基础设施,商业属性外溢成为社会属性,便不能再以“在商言商”说事了。
这一点,全球同此凉热。宣布将总部迁往得州的特斯拉,其车险产品在美国得州面临着不小的审批难度。中国的新能源车企暂时只是布局保险牌照,而无进一步的实质产品。
好事多磨。时机和节奏不对,好事也可能变成坏事。更精准和个性化的车险定价,无疑是触碰到了市场的痛点。但数据如何不被滥用,需要未雨绸缪。
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