在两年前,国务院将数据作为一种新型生产要素,与土地、劳动力、资本、技术等传统要素并列写入政策文件。

近期国务院印发了《“十四五”数字经济发展规划》(以下简称《规划》),不仅从宏观层面明确了“十四五”期间数字经济发展的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施,更是将数字经济转型落实到了具体举措与行业。

这是人类历史上首次将数据纳入生产要素之后,又以长远眼光,围绕数字经济提出的重大发展战略。

如果说,土地、劳动力等传统生产要素助力中国实现了经济规模的快速增长,那么数字经济就是推动经济实现高质量发展的新燃料。三次产业都将在此《规划》的推动下,实现产业数字化转型升级。

作为高级服务业的金融业,其数字化转型也位列其中。

实际上,我国的金融业早已看到数字化转型的大趋势,金融机构都在不同程度上开启了数字化转型。

不过,正如《规划》提到的,在“十四五”时期,我国数字经济转向深化应用、规范发展、普惠共享的新阶段。

这意味着随着《规划》的实施推进,我国金融业的数字化也将迈上一个新的台阶。

01

金融机构的数字化

在产业数字化转型中,首先就是加快企业的数字化转型升级。

这很好理解,企业实际上是产业数字化的载体,产业的数字化最终是行业内企业的数字化。

根据《规划》,企业的数字化转型包括——引导企业强化数字化思维,提升员工数字技能和数据管理能力,全面系统推动企业研发设计、生产加工、经营管理、销售服务等业务数字化转型。支持有条件的大型企业打造一体化数字平台,全面整合企业内部信息系统,强化全流程数据贯通,加快全价值链业务协同,形成数据驱动的智能决策能力,提升企业整体运行效率和产业链上下游协同效率。

据了解,金融业内的头部企业已经开始通过顶层设计、调整组织架构等方式,力图在金融科技方面有所突破,来带动自身的数字化建设。

2021年,工商银行与北京金融科技研究院成立了联合实验室,还成立了工银科技子公司,在总行层面制定了工商金融科技发展规划,形成了以“敏捷、智慧、生态、数字、安全”为核心的科技强行战略。

马上消费成立之初,就确立了科技自主研发路线,并制定了“场景+科技+开放”的综合性数字化平台战略。并且在2017年就成立了人工智能研究院,聚焦核心关键技术攻关,为业务数据化、流程数字化、服务智能化贡献力量。

其实,工商银行和马上消费,可以视为金融机构数字化升级的两个典型,工商银行是传统银行,其数字化过程是一个转型升级的过程,而马上消费是典型的以科技起家的新晋消费金融公司,其企业能力建设,从诞生之日起几乎就等于数字能力的建设。

从微观来看,作为消费金融公司,马上属于纯线上经营,没有线下物理网点,科技基因是其与生俱来的天赋,数字化发展思维完全渗透于企业经营的全链条上。

正是建立在强大的数字能力之上轻资产模式,成为新兴的金融机构面对传统金融机构的一大优势。

而从结构上也可以看出,存量机构与增量机构都在顺应趋势变革,而增量机构能不能抓住这个数字化时代内核,是个机会也是个挑战。金融机构是稳健经营的典型代表,增量机构如果做不出差异,那势必就没有竞争力。因此可以说,数字化机构是这个时代的基本配置,也是金融业新兴机构的竞争力体现。

02

金融机构对外赋能

不用说更早,在五年之前,银行的普惠金融业务,依靠的主要还是尽调专员的线下走访。为平衡风险与普惠这个跷跷板,银行得做出更多细致工作,真的不如一笔批发业务来得效率高利润高。在此背景下,银行积极性并不高,要说赋能中小企业,那几乎就只有本职的金融业务扶持了。

而在数字化时代,这一切都在悄然发生着变化。中小企业的数字化升级,正在开放自身业务,进而透明业务与流程。金融机构看得清看得懂,自然敢于放贷,敢于扶持。

不过,并不是所有的企业都能通过自己实现数字化升级,尤其对于中小企业而言,还是有着较高的门槛与难度。

于是乎,《规划》重点提到了实施中小企业数字化赋能专项行动,支持中小企业从数字化转型需求迫切的环节入手,加快推进线上营销、远程协作、数字化办公、智能生产线等应用,由点及面向全业务全流程数字化转型延伸拓展。

在实践中,我们往往可以看到,企业数字化的一个重要的环节,是龙头企业赋能行业里的中小企业。

《规划》总结了这一经验,鼓励和支持互联网平台、行业龙头企业等立足自身优势,开放数字化资源和能力,帮助传统企业和中小企业实现数字化转型。

比如,推行普惠性“上云用数赋智”服务,推动企业上云、上平台,降低技术和资金壁垒,加快企业数字化转型。

马上消费等机构正是看到这一趋势,从成立之初就建设综合化数字平台,随着平台越来越完善,技术输出其实就是一条水到渠成的路。

据了解,马上消费不仅实现了全业务链条的数字化与智能化,还以开放平台模式输出自身数字化技术服务,赋能给其他有需要的金融机构。2021年底,马上消费已经拥有1300多人的技术团队,占据公司总人数七成以上;申请发明专利605件,自主研发900余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统,获得软件著作权登记证书74项。在“场景+科技+开放”综合性数字化平台战略加持下,公司帮助超200家金融机构,链接了超200个主流互联网消费场景以及合作超100万商户。

而工商银行这样的传统银行,也已行动起来。资料显示,该行通过聚焦智慧乡村、智慧政务、智慧产业、智慧生活、智慧普惠、智慧同业等市场领域,以“走出去+引进来”双向赋能,以“金融+非金融”服务模式,不断完善全客群联动拓展、全产品协同渗透、全链条服务延伸能力。

至此,金融机构的对外赋能,已不再仅仅是本职的金融业务扶持了,在数字化技术支持下,将会追求更多公共利益。

《规划》也强调了“普惠型”的赋能。这种赋能不仅仅以盈利为导向,更突出一种社会责任的履行。

《规划》指出,数字化服务是满足人民美好生活需要的重要途径。数字化方式正有效打破时空阻隔,提高有限资源的普惠化水平,极大地方便群众生活,满足多样化个性化需要。鼓励数字经济的发展让广大群众享受看得见、摸得着的实惠。

这也可以说是金融业在新时代的具体变化——数字化服务普惠化、多样化方面,金融机构开始根据自己客群机构,因地制宜行动起来。

据了解,工行手机银行面向重点客群迭代打造了多种专属版本和专属产品。对老年客群,实施适老化改造,持续优化“幸福生活版”适老亲老功能体验,提升老年人移动金融服务便利。对小微客户,推出普惠专版,提升金融服务普惠性和可获得性。对乡村县域客户,引领服务重心下沉,提供“惠民、惠农、惠商”专属金融服务,支持城乡联动发展战略。

在解决银行金融服务覆盖不充分的问题方面,马上消费等新型数字化机构也发挥着重要作用。目前该机构已经延伸至三四线城市,并且以90后居多,为650万征信白户创建了信用记录。

而在振兴乡村方面,截至2021年12月末,马上消费累计服务农村用户2787万+、农村用户交易额3312亿元,通过安逸花商城,优先采购助农产品,围绕乡村人才发展,提供N种课程、打通师资资源助力乡村人才振兴。

从已经取得的成绩看,《规划》的引导作用将会越来越明显。

03

金融机构的资金导向

根据《规划》目标,到2025年,数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%,产业数字化转型迈上新台阶,数字产业化水平显著提高。这对很多区域、行业来说,都意味着巨大的发展机会。

如此大规模的数字化转型升级,自然离不开资金支持。而金融业对数字化支持,有了政策导向,更会拿出更多资金与资源,而且还会快马加鞭。

正如《规划》提出的,要支持符合条件的数字经济企业进入多层次资本市场进行融资,鼓励银行业金融机构创新产品和服务,加大对数字经济核心产业的支持力度。加强对各类资金的统筹引导,提升投资质量和效益。

就像赋能不单单指的是以盈利为目的的技术输出,可以预见的是,银行业的资金支持也不会单单指的是资金支持,结合对中小微企业数字化升级需求,在打通数据之后,无论是银行还是消费金融公司,都有很多可以挖掘的机会。

而且,《规划》不仅说了这是个重大机会,更是直言,数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有。

一句话,政策在此方面的迫切感,甚至比市场还要高。原因正在数字化的方向是确定性的,成果也已经较为突出。因此,金融机构们应该沿着政策指引,抓紧行动起来了。