文 | 华商韬略 吴锐

中国什么行业市场增长最快?

有数据显示,中国商业医疗保险市场的规模从2015年的2410亿元人民币增至2020年的1.1万亿元人民币,五年增至四倍多,年均增长率36%,超过近年来被热炒的太阳能发电、互联网、网络游戏等行业。

商业医保快速增长的背后,反映了深层次的社会发展规律。

生活中影响人们幸福感的因素很多:情感、收入、工作压力等。而大量研究显示,是否有医保,是和以上因素并列的另一个影响幸福感的重要因素。

人们工作中缴纳的社保,其中的医保,虽然覆盖面广,但只起到基本保障作用,有很多局限性,比如一些昂贵的自费药、进口特效药无法报销,最高报销额度低,等等。因此很多人选择在缴纳社保的同时,再搭配商业保险,以降低人生风险。

山东大学经济学院的一项研究显示:我国拥有商业医疗保险的民众平均幸福感,比没有的人高出5.5%。

我国拥有商业医疗保险的人群占比仅为13%,远低于基本医疗保险95%的覆盖率,但是在拥有商业医疗保险的人中,感到非常不幸福和比较不幸福的人占比仅为0.69%和2.56%,是没有商业医保群体中感到非常不幸福和比较不幸福者的比例是1.83%、7.41%,是前者的三倍。

而购买商业医保的人中感到非常幸福的比例为22.58%,明显高于没有商业医保的群体,后者该比例为17.44%。

特别是我国的男性群体,由于生活工作压力较大,购买商业医疗保险后幸福感提升尤为明显。

外国相关统计也有类似结果,在肯尼亚内罗毕的一个随机试验中,免费得到商业医保的人,比无条件得到相应金钱的人,对生活的焦虑感更低,幸福感更高。

德国学者豪斯霍夫研究发现,购买商业医保的人体内,控制焦虑和紧张情绪的皮质醇水平会下降16%。他认为这是保险“安心效应”的结果,一般人都厌恶风险,商业医保将投保人的健康风险转移给保险公司,所以降低了投保人的焦虑、紧张程度。

家住河北石家庄的张先生,2012年时给自己买了重疾险。他说:“现在城市空气污染严重,我周围很多朋友都患了肺癌,听说靶向药价格非常贵。我妻子没有工作,一家老小都要依靠我,买了重疾险后,我心里踏实了很多。”

除了“安心效应”,商业医疗保险让参保者自付医疗费用比例减少,可以使参保者拥有更多的可支配收入进行消费。而且即便是参保人没有患病,但是风险小了,也更愿意用收入进行消费,从而提升了幸福感。

比如北京的魏先生在工厂工作,2017年时突然患病住院,当时他的月收入不高,只有6000元左右。住院治疗共计花费了50245元,其中社保报销24877元。幸亏公司为他买了商业医保,所以保险公司又为他报销了20368元。

最后他个人实际只花了5000元。

“如果不是有商业医保,这次住院后,需要还房贷的我,肯定什么钱都不敢花了。”魏先生说。

吉林财经大学的一项研究,选取从2000年到2016年商业医疗保险的数据与城镇居民消费数据,去除收入因素后发现:购买商业医保的群体消费水平明显提升,尤其是在文教娱乐领域的消费提升最为明显。

正是因为商业医疗保险和人们幸福感的关系如此密切,所以随着我国人均居民收入的增长,人们对商业医疗保险的需求才会大幅度提升。

#为什么买保险?# 因为它提升了生活的幸福感!

在受疫情困扰的当下,焦虑的情绪笼罩在越来越多家庭之中。失去抗风险的能力,对未来的不确定,是这种焦虑的源泉。

商业保险市场的繁荣与规范,是一个国家强盛的标志,它让民众生活更有安全感的同时,提升了消费能力,进一步刺激了经济。

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