6月27日是第六个“联合国中小微企业日”。中小微企业的发展，一直以来都是一个备受关注的问题。而疫情发生后，中小微企业遭遇了前所未有的困难，聚焦中小微企业变得比以往任何时候都要紧迫。

对广大小微企业来讲，面对疫情的影响，资金问题仍然是最核心、最迫切的问题。因为资金意味着“生命线”——有足够的资金支撑才能维持下去，才能活下来。

我们看到，政策层面频频发力，加大对小微企业的支持力度，在金融货币政策方面，鼓励银行增加对小微企业的信贷投放。

但调研下来，仍有很多小微企业很难得到资金支持。如果说以前融资问题事关小微企业发展的话，那么现在融资问题就事关生存了。小微企业融资难、融资贵的问题急需破局。

值得关注的是，在开辟小微业务线之后，以拍拍贷为代表的互联网金融平台凭借其技术优势，已经在小微贷、小微企业服务方面取得了不错的进展。互联网金融科技平台联手银行等金融机构的小微贷模式，为破解小微企业融资难、融资贵问题，提供了一个可能性。

01

小微企业老问题——融资难、融资贵

小微企业是国民经济和社会发展中不可或缺的力量，在增加就业和提高居民收入方面，发挥着重要作用。就我国而言，1.5亿市场主体中95%的企业是中小企业，为社会提供了80%的就业岗位、70%的技术创新、60%的GDP和50%的税收。

但与此同时，小微企业还具有较大的分散性，自身抗风险能力差。尤其是在融资方面，更是一直面临融资难、融资贵问题的困扰。

小微企业因为规模小，稳定性较差，通常没有完备的系统管理，各类报表不规范，因此数据积累差，可用性低。模糊的信用水平让小微企业很难通过银行传统的风险审核。小微企业融资难、融资贵也就由之而来。

说起来，小微企业融资难、融资贵已经算是一个老生常谈的问题，小微企业自身固有的特点也让这问题成为世界性的难题。

尤其是叠加了疫情的影响之后，小微企业处境艰难，从保就业、稳增长的角度出发，对小微企业的支持成为成为政策倾斜的重点，其中加大对小微企业的信贷支持成为关键。

5月31日，国务院对外发布了《扎实稳住经济的一揽子政策措施》。《措施》在货币金融政策中强调，要加大普惠小微贷款支持力度。将普惠小微贷款支持工具的资金支持比例由1%提高至2%，更好引导和支持地方法人银行发放普惠小微贷款。

为了贯彻国务院的政策部署，人民银行专门印发了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》。

其实从去年开始，银行就以个人经营贷为切入点，加大了对小微企业、小微企业主的信贷投放。以往城商行、农商行的业务，国有大行、股份行下场，直接推升了小微企业贷、个人经营贷的规模。

但一轮轮疫情反复之后，零售业、服务业、运输业等行业还是接连出现关店潮，这证明仍有很大一部分小微企业，面对疫情的冲击，没有得到信贷支持。毕竟，不是所有小微企业都是“专精特新”，绝大部分是很难入银行“法眼”的。

人民银行专门印发文件，督促银行建立小微企业贷敢贷、愿贷的长效机制，其实就从另外一个层面反应，不敢、不愿贷款给小微企业的现象仍然很普遍。

02

技术成为破局关键

小微企业融资难、融资贵的症结，看起来是出在数据上——数据积累差，银行没法进行标准化的风控审核。看似是一个数据问题，理论上来说，通过小微企业的数字化，可以在一定程度上解决这个问题。但必须正视的是，小微企业自身并没有能力凭借自己实现数字化，数字化的成本不是小微企业可以承受。

也正是因为如此，拍拍贷在服务中小微企业的时候，不是仅仅将目光放在贷款上，还上线了小微企业服务功能，提供可以覆盖全类型、各阶段企业用户。据了解，上线3个月以来已经服务了54万企业用户。

小微企业的数字化是一个久久为功的事情，也是短时间内很难解决的问题。因此，小微企业融资难、融资贵的问题，最佳的解决路径恐怕还是金融供给侧的改革。

人民银行《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》中专门提到，要推动科技赋能和产品创新，提升银行会贷的水平。也就是说，银行提升了“会贷”的水平，才敢、才愿意贷款给小微企业。

具体的措施包括——健全分层分类的小微金融服务体系，强化金融科技手段运用，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。加快推进涉企信用信息共享应用，丰富特色化金融产品，推广主动授信、随借随还贷款模式，满足小微企业灵活用款需求。

在这里我们看到，金融科技手段，包括大数据、云计算、人工智能，成为实现拓宽小微客户覆盖面的一个重要抓手。

这实际上就是金融的供给侧的改革，通过金融科技手段实现的金融供给侧的改革。

人民银行在《金融科技发展规划（2022-2025年）》中就指出，要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型。

在普惠金融方面，目标是金融供给侧结构性改革，强调的依旧是金融机构的数字化转型。

显然监管的思路里，解决小微企业融资难、融资贵的问题，金融供给侧的改革，或者说金融机构的数字化转型，是一条更为显示、更为高效的实现路径。

在这里，金融科技手段成为破局的关键。

因此，我们看到，互联网金融平台再次发挥自身的优势，成为小微贷业务领域一股不容忽视的力量。

互联网贷款整顿以后，小微贷业务成为互金平台一个新的方向，这是一个既符合监管引导，有能够结合自身优势的转向。

以拍拍贷为例，据悉，2022年上半年，认证小微用户规模提升至206万户，促成了小微接单金额184亿元。

03

金融科技企业应该发挥更大作用

金融科技企业有强大的数据处理能力，尤其是头部互联网平台，台可以通过人工智能、大数据等技术，提升获取信息的广度、信息的丰富度、授信算法等，实现低成本的自动化风控。

既能够赋能金融机构，提供智能风控、用户画像等业务能力，也能够直接帮助小微企业降低融资门槛和成本。

因此，在破解小微企业融资难方面，金融科技企业作为小微企业融资产业链上的核心枢纽，应该发挥更大的作用。

以信也科技旗下的拍拍贷为例，转型之后的拍拍贷，主要是为小微企业提供融资撮合服务。

15年的业务经验，拍拍贷积累了丰富的历史服务数据与外部服务商数据，加上厚实的数据分析能力，让拍拍贷对于小微企业贷款的风险识别更加全面，为小微企业风控模型的理解也更为透彻，可以以低风险的数字服务模式，通过风险识别前置、投放全流程结合，从最源头处控制风控。

据了解，拍拍贷目前已经有明镜、魔镜两套非常成熟的模型，其中，明镜用于反欺诈，魔镜用于风控自动化审核。

借助数字科技，根据小微企业提供的材料，为其快速匹配资金，大大降低了小微企业的融资难度。

公开数据显示，2021年第四季度，拍拍贷单季服务了50.7万小微企业，同比增长161.3%，单季为小微企业主与金融机构之间促成86亿元，占同期交易额的22.1%。2022年第一季度，拍拍贷单季为超过50.7万户的小微企业提供服务，同比增加66.2%，促成贷款98亿元。截至2022年6月，拍拍贷服务小微企业300万户，预计每月还将增加40万户。

据了解，拍拍贷的无抵押的信用贷款，对优质的个体户和小微企业最高可提供20万的信用额度，利息低至7%。大额的房抵贷、车抵贷，最高可贷1000万，年化利率3.85%。

目前，一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.7%，3.85%的年化利率仅略高于一年期的LPR。而7%的信用贷年化利率在市场上也属于比较低的利率了。

拍拍贷的模式，解决了银行资金触达小微企业中最困难的一个环节，而且实现了放款更快，资金成本也能更低，这正是我们希望金融科技在解决小微企业融资难、融资贵的问题上，能够起到的作用。