创新融资模式成为金融机构解决小微企业融资难融资贵问题的突破口，在这个过程中，很多银行选择银企联动的方式服务小微企业，平台也在提升银行敢贷会贷水平方面发挥着越来越大的作用。

7月28日，国家知识产权局与中国银行，举办了“商标质押助力重点行业纾困“知惠行”专项活动”的启动仪式，推动以商标质押融资的方式为困难行业的小微企业纾困。

值得关注的是，美团作为合作平台受邀参与了此次专项活动。在美团的辅助下，商标质押融资方式被越来越顺畅地引入到了传统的餐饮、文旅等本地生活领域。

透过该项目，或许我们能看到解决小微企业融资难、融资贵的一个比较高效的路径——让互联网平台参与到金融供给侧改革之中，助力银行等金融机构的数字化转型。

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商标质押落地餐饮行业

今年6月，国家知识产权总局与中国银行联合推出“开展商标质押助力餐饮、文旅等重点行业纾困“知惠行”专项活动”。此次启动仪式意味着，该专项活动正式拉开帷幕。在未来三个月左右的时间里，地方各级知识产权管理部门和中国银行分支机构，将组织超过100场以上的重点行业纾困“知惠行”相关活动。

“知惠行”将重点关注餐饮、文旅等受新冠肺炎疫情影响较大行业，以其中的品牌企业和老字号的融资需求为切入点，利用“商标质押融资”这一模式，为超过1000家小微企业体提供普惠融资服务。

中国银行为此次“知惠行”活动提供了50亿元的专项融资额度支持。据悉，活动伊始就已经有小微餐饮企业顺利通过商标质押，拿到了200万元的授信额度。

无锡魅厨餐饮管理有限公司依托“芝小官”、“川渝又一村”两个商标，获得了中国银行无锡分行200万元的授信额度，期限一年，年化利率为3.7%。这也是无锡市首笔餐饮企业商标权质押贷款。无锡魅厨之所以能成功申请到这笔商标质押贷款，除了政银合作的努力之外，还要受益于其美团平台优质入驻商户的身份。

鉴于对魅厨经营状况的了解，在得知魅厨有融资需求后，美团建议其选择商标质押贷，并将魅厨推荐给了中国银行。

商标质押融资作为知识产权融资的一种方式，其实早就存在。只不过更多的是用在科技型的企业，比如有技术专利的小微企业。最终可以在餐饮等传统行业落地，离不开各方力量的助力。

通过魅厨获得商标质押贷款的过程可以看到，美团在小微企业和金融机构之间，实际上起的是一个“连接器“的作用。一方面，在得到企业的授权之后，向银行提供企业在平台上的经营流水，作为增信的保障，用以完善银行的风险管理。另一方面，使得餐饮、文旅等轻资产行业，更便捷地触达商标质押融资这样一个新渠道。

而这正是商标质押这种“技术含量”比较高的融资方式，之所以能在餐饮这样的传统行业落地的关键。

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“银企联动”将成新趋势

实际上，即便是将企业品牌价值经营得比较好的魅厨，在此之前也不知道商标居然还能用来质押贷款。而银行即便有这样的项目，也很难在第一时间去触达像魅厨这样有资金需求的优质小微企业。

但是美团却可以将两者链接起来。美团平台充分利用自身场景流量、数据沉淀、科技能力等优势，帮助金融机构搭建起可信的三方模式，破解了信息不对称、对小微商家无法精准画像等难题，从而提高了小微金融的可得性和便利性。

从银保监会的《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》到人民银行的《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，强调做实小微企业服务机制的同时，还着重提出要推动科技赋能和产品创新，来提升银行敢贷会贷的水平。

中国银行与美团 “银企联动”的合作模式就是用产品创新提升了银行敢贷会贷的水平。

美团平台上，有大量本地生活类小微企业，美团通过线上和线下渠道，可以摸排触达有贷款需求的本地生活小微企业，将符合条件的小微企业推荐给银行，为其介绍商标质押贷等低息贷款途径，拓展融资渠道。

对银行来说，收到小微企业的贷款申请之后，可以通过美团的辅助，评估企业资信，调查核实小微商户的经营状况。

这一模式已经得到了反复的验证，2022年上半年以来，多家银行选择与美团合作，推出小微贷产品。

中国银行与美团合作了“惠如愿链式惠贷-美团商户贷”产品，该产品围绕美团平台上小微商户以及美团小微供应商的业务特点与金融需求，截至6月末，累计为美团平台上133个连锁品牌及个体工商户，提供了4.14亿元的授信。“惠如愿链式惠贷-美团商户贷”更是得到了银保监会的点名表扬。

邮储银行北京分行还与美团推出了抗疫专项美团贷信用产品。截至目前，已经为美团11户头部餐饮企业提供了5590万元的信贷支持。

光大银行等多家金融机构联手美团，发起了新市民小微支持计划，为地方特色小吃产业经营主体提供包括不少于100亿无抵押优惠利率贷款额度。

更为重要的是，消金界了解到，在以往银行与美团的合作中，大部分的对公贷款的年化利率，都维持在3%—5%之间。

所以美团不仅起到了“连接器”的作用，更是助力银行切实降低了小微企业的融资成本。

由美团“连接器”的模式，我们可以看到，平台在金融供给侧改革中，可以助力金融机构提升服务小微企业的能力，并且增加这种能力的可持续性。银企联动的方式在小微企业融资领域有潜力成为一种新的趋势。