应对“低生育率”放大招:“辅助生殖”将纳入医保!商保何去何从?
人口是一个国家发展的关键生产力。但当前,我国不得不直面的现实问题是,“‘十四五’期间,总人口将进入负增长阶段”。这一论断来自于日前国家卫健委在《求是》杂志上刊发的官方署名文章。 人口负增长、“少子化”的官方预警已经发出,如何积极应对,考验着政府部门与社会的共同智慧。 8月16日,为推动实现适度生育水平、支持“三孩政策”,国家卫健委等17部门联合发布了《关于进一步完善和落实积极生育支持措施的指导意见》(简称《意见》),推出了多达20项支持生育的实际举措。其中,尤为值得关注的是,《意见》首次提出,逐步将分娩镇痛和辅助生殖技术项目纳入到医保基金支付范围。 事实上,对于辅助生殖领域的市场需求,近年来部分商业保险公司也发挥着风险保障和支付角色的优势,积极探索推出“试管婴儿移植手术”、“孕育综合疾病”等保险产品。 但落眼当下,伴随着辅助生殖技术即将纳入医保,新的问题也随之而来:未来,辅助生殖类商业保险产品的市场空间会否被压缩?险企又该如何保持自身的产品竞争力?
当“老龄化”撞上“少子化”,造成的直接影响就是人口将面临负增长。
8月1日,国家卫健委在《求是》杂志上发表了题为《谱写新时代人口工作新篇章》的署名文章,明确提出“十四五”期间中国总人口将出现负增长,并且低生育率将成为影响我国人口均衡发展的最主要风险。
此外,文章指出,目前我国生育水平已持续走低,近年来总和生育率降到了1.3以下。这一数据,实际已突破国际上理解的总和生育率1.5左右的“高度敏感警戒线”,代表着一国可能进入“低生育率陷阱”。
另有官方数据显示,2021年我国出生人口为1062万人,出生率仅有7.52‰ ;死亡人口为1014万人,死亡率为7.18‰。由此导致,当年我国人口自然增长率仅有0.34‰。
尽管对比日本、欧洲等发达国家来看,“低生育率”已成为现代社会发展的一种趋势,但为缓解“低生育率”衍生的各类社会经济问题,及早作出应对和规划也是各国政府的共识,我国也不例外。
可以看到,为促进我国人口均衡发展,推动实现适度生育水平,8月16日,国家卫健委等17部门联合发布《意见》,从财政、税收、保险、教育、住房、就业等多个层面,推出20项支持生育的具体举措,为民众解决“生育难、生育贵”的问题。
尤为值得一提的是,对于民众此前高度关注的辅助生殖技术是否会纳入医保的问题,《意见》明确指出,“将指导地方综合考虑医保基金(含生育保险)的可承受能力及相关技术规范性等因素,逐步将适宜的分娩镇痛和辅助生殖技术项目,按程序纳入到基金的支付范围中”。
这也是国家层面首度明确,要将辅助生殖技术按程序纳入医保。
所谓辅助生殖技术,主要用于对不孕不育症状的治疗,其中“体外受精-胚胎移植”,也就是大众俗称的“试管婴儿”技术成功率较高,但医疗价格也同样不菲。
据平安证券最新发布的研究报告统计,近年来,我国不孕不育患者数量较多,到2023年预计我国不孕不育的人群占比将达到18%。然而,试管婴儿技术单周期价格偏高,一般在4万元左右,很多中低收入人群对辅助生殖项目望而却步,使得这一技术在我国的渗透率仅有7%。
不过,平安证券预计,随着未来辅助生殖项目逐步纳入医保,相关技术的可及性将大幅提高,从而有望推动辅助生殖需求端的快速释放,带动相关行业链条发展。
事实上,对于辅助生殖这一细分领域的市场需求,除与之密切相关的医疗产业链蕴含商业机会外,部分商业保险机构也较早涌入辅助生殖赛道,开发出细分创新险种。
如泰康在线于2016年推出的“祝孕试管婴儿保险”,就是专门针对生育障碍患者设计的商业险。从投保门槛上看,只要女方年龄在20-35周岁且符合投保条件,体检完进入试管婴儿移植流程前即可投保。患者投保后,一年内完成3次及以上的胚胎移植,若均未显示临床妊娠阳性,可报销其保险期间内的治疗费用,获得最高20万元的保险理赔。
此外,平安产险也推出了一款“试管婴儿保险”,保费价格在1万元左右,患者投保后两年内若三次胚胎移植失败,将会获得4万余元的保险定额赔付。
『A智慧保』还注意到,复星联合官网也挂出了一款名为“星护孕育综合医疗保险”的产品,该产品将胚胎移植手术费用设计为可选责任,主要保障被保险人因不孕不育接受人工体外受精—胚胎移植手术的治疗费用。不过,该产品对首次胚胎移植失败的情况不承担赔付责任;第二次失败,按保险金额的10%赔付;第三次失败,则按保险金额的90%赔付。同时,该保险产品还提供多胎减胎手术费用、辅助生殖并发症等保障内容。
综合来看,各家险企推出的辅助生殖类商业保险,主要立足于对一定期限内,试管婴儿胚胎移植手术失败后的经济补偿。不过,『A智慧保』也梳理发现,市面上辅助生殖类商业险并不多见,仅有零星的几款产品,这又是为什么呢?
对此,一家保险公司内部人士坦言,“该类保险产品主要在特定场景销售、非广域流量下购买。同时,购买此类产品的客户一般有明确的保险需求,风险较为集中。这也就导致,开发此类产品通常面临保费较高、杠杆不足的问题。客观来讲,各家保司的产品同质化竞争也较为激烈”。
其实,从监管层面看,为支持“三孩政策”、做好新时代人口工作,近年来,银保监会、国家医疗保障局也曾提及,鼓励商业保险参与辅助生殖领域的创新产品开发和服务供给。
如2021年7月,国家医疗保障局发布的《对十三届全国人大四次会议第5581号建议的答复》中就提到,鼓励商业保险公司开发针对“不孕不育”的新型保险产品,减轻患者的医疗负担。
另外,2022年5月,银保监会下发的《关于银行业保险业支持城市建设和治理的指导意见》中也提出,鼓励保险机构探索面向老年人、罕见病、残疾人、慢性病患者和有辅助生殖需求、有既往症人群等的保险服务。
可见,无论从监管政策还是市场需求层面看,辅助生殖类商业保险都具备较好的发展条件。
不过,随着如今《意见》明确表示将辅助生殖技术纳入医保,也有市场人士开始担忧:本就相对小众的辅助生殖类商业保险,未来的市场空间会否被进一步压缩?
对此,泰康在线相关负责人分析认为,如果“试管婴儿”费用纳入医保,对用户而言,可以降低其自费负担,提升其进行辅助生殖治疗的意愿,但是对医保基金而言,亦会形成一定的支付压力。
当前,商业保险机构在辅助生殖领域具有强烈意愿,后续可以与社保做好生育费用报销的衔接,进一步缓解患者的自费支付压力。目前整体市场销量在千万规模,投保客户的反馈较为积极,未来市场前景可期,预计会是下一个亿元市场。
然而,也有专业人士预判,辅助生殖技术纳入医保后,可能会挤占或压缩相关商业类保险产品的发展空间,为保持一定的产品竞争力,该类商业保险的保费价格后续可能会逐渐降低。
当然,除了产品价格外,站在保险公司的角度,还可以从服务端提升产品的竞争力和吸引力。
上述泰康在线相关负责人就建议,下一步,商业保险机构还可立足不孕患者的真实需求,与辅助生殖上下游产业链进行深度融合,为不孕患者提供从药品供应、检查检验、不孕诊疗以及后期的辅助生殖和孕产相关服务。同时,还可关注不孕患者的异地就医问题,及时提供全流程的就医安排服务。
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