周评 | 保险逐鹿养老金:“商养”“个养”两手抓,两手都要硬!
竞 争 个人养老金和商业养老金同属第三支柱,都是国家战略的组成部分,但前者是混业竞争,银行、基金和保险“三驾马车”在一个养老金池子里“圈地”,展开差异化竞争;后者则是保险公司“一个人在战斗”,是如何在自己的“专属领地”做大做强的故事。 在个人养老金市场,银行握有账户优势,基金拥有投研优势,保险的优势是长期,但在短期思维显著的中国资本市场,长期往往被忽略。凯恩斯那句“从长期看我们都会死去”洗脑了中国市场,因此“三驾马车”里,银行大张旗鼓,基金摩拳擦掌,保险只是默默推出7款产品,声调不高。 如今看来,保险是在憋大招。 商业养老金向客户提供养老账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等服务。商业养老金与个人养老金的区别在于,前者不享受个税优惠,也因此没有额度限制。与此同时,商业养老金只需年满18周岁,不管有没有社保,都可购买。 当然,个人养老金账户可以购买养老储蓄、养老理财、养老基金和养老保险这四大类产品,而前者就比较纯粹,购买的只是由险司提供的商业养老金产品。 对 比 被银保监会定义为新型商业养老保险业务,一个“新”字,使得商业养老金担负着市场突围的政策使命。 长 期
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