台湾防疫保单赔付超2000亿!感染高峰期,内地险企能否顶住压力?
说起2022年最纠结的保险产品,无疑是反复上架、下架的隔离险、防疫险。
防疫险的巨额赔付,正给台湾地区保险市场带来巨大冲击。
据台“金管会”公布的最新统计数据显示,截至12月26日,仅台湾地区产险业承保的防疫险,今年已累计理赔402.4万件,理赔金额达1653亿元,而产、寿险领域都有的疫苗险也在近一周累计理赔突破百万件,累计理赔金额为418.82亿元。这代表着,台湾地区广义防疫保单合计理赔已近2072亿元。
从承保经营情况上看,据悉,台湾地区防疫险今年已收保费为45.5亿元,累计赔付金额是已收保费的36倍;疫苗险今年已收保费为10亿元,累计赔付金额是已收保费的41倍。
不难看出,无论是防疫险还是疫苗险,相关产品已收保费远不敌支付的理赔金额,这无疑会给承保险企带来巨大赔付压力。值得一提的是,受防疫险拖累,不少险企在偿付能力告急的背景下,紧急采取增资“补血”措施。
据当地保险局副局长林志宪表示,目前台湾地区已有六家产险公司完成885亿元的现金增资,并且国泰世纪产险年底前还会再增资100亿元,由此今年台湾地区产险业合计现金增资将达985亿元,创下历史新高。
据当地保险局分析,随着相关产险公司增资金额到位及调度现金,会加速推动防疫保单理赔,因此广义防疫险出现已连续两周理赔破百亿元的情况,应该是保险公司在加快清理申请案件,因此年底前理赔金额仍可能会持续增加。
事实上,早在今年上半年,台湾地区防疫险的高额赔付情况就被广泛关注,据相关媒体报道,截至6月21日,台湾地区防疫险迎来理赔高峰,理赔金额高达112亿元,超过彼时保费收入35.6亿元的3倍之多。
新冠疫情的复杂多变不仅给台湾地区防疫险赔付带来严峻挑战,伴随着近期内地防疫政策的逐步优化、新冠肺炎感染人数的激增,部分险企推出的新冠防疫险,亦面临着赔付高企的压力。
从近期国内疫情形势来看,全国多地正经历着第一波感染高峰。
如12月19日,北京大学第一医院呼吸和危重症医学科主任王广发曾指出,“这次新冠疫情的感染高峰,不是一般的高,而是疫情海啸”。另据山东青岛市卫健委主任薄涛日前介绍,尽管当前青岛的新冠感染发病高峰期还未到来,但已处于高峰来临前的快速传播阶段。
此外,安徽、湖南、浙江、江西等多地也于近期预测,第一波疫情高峰可能会在明年1月左右到来。
面对来势汹汹的疫情海啸,“确诊即可申请赔付”的防疫险首当其冲面临赔付挑战。为了把控理赔风险,近期多款新冠防疫险下架,此前『A智慧保』也曾进行过梳理分析:
新冠防疫"闪放",新冠防疫险"闪退"!压力骤增,险企不得已为之?
然而,尽管多款防疫险紧急下架,但基于险企已售出的大量防疫险保单,以及不少保险公司对旗下相关产品扩展了新冠肺炎确诊保险责任,总体而言,相关险企依然面临着较大的赔付压力。
中国人寿官网就显示,早在2020年2月,该公司已对旗下现有31款长期重大疾病保险进行了责任扩展,涵盖新冠肺炎确诊保险责任;此外,平安寿险也针对目前已上市的85款长期疾病保险扩展了新冠肺炎相关责任;还有正在热销的2023年度北京普惠健康保,近期也面向参保人赠送新冠病毒保障责任。
事实也证明,近期防疫险正面临着理赔纠纷增多的尴尬,如在黑猫投诉平台上,多位已购买新冠防疫险的消费者投诉称,感染新冠肺炎后却遭到保险公司拒绝理赔。
『A智慧保』也注意到,在保障新冠肺炎确诊方面,相关防疫险的理赔条件比较严苛,如明确表示不保障新冠病毒无症状感染者,主要以重症危重症确诊为主,并且对于保险责任中的“确诊”条件,保险公司不仅需要消费者出具核酸检测阳性证明,还需二级及以上公立医院或方舱医院出具的诊断证明、胸部CT以及血液检查等才可认定,这也给很多消费者造成了不佳的理赔体验。
事实上,关于新冠险的理赔纠纷风波,今年已不止出现一次,在此之前,以提供新冠隔离津贴为特色的新冠隔离险,同样衍生出大量理赔纠纷问题,一度引发监管出手规范,并且新冠隔离险反复上架、下架的现象更是备受诟病。
监管“动脸”,隔离险“变脸”:自查、降温、下架!朋友圈刷屏!
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从新冠隔离险到防疫险,险企迎合市场需求进行产品创新的意识固然值得肯定,但面对疫情复杂多变的不确定性风险,相关经营主体显然未做出充分的风控预判,以致病毒传播和防疫政策一旦发生改变,就导致保险公司措手不及、难以应对。
结合台湾地区防疫险的发展情况来看,有市场分析人士预测,基于内地险企前期承保的大量新冠确诊责任保单,在当前全国多地感染高峰袭来的背景下,相关险企恐将面临承保亏损风险。与此同时,保险公司的偿付能力也将承压,促使其不得不将增资计划提上日程。
然而,从保障消费者权益角度看,也有保险公司内部人士坦言,践行理赔承诺依然是保险的首要职责,若此时险企只求“自保”不顾及消费者的服务体验,势必会影响自身的品牌形象。
从市场层面看,『A智慧保』注意到,不少保险机构始终秉承着以客户为中心的理念,积极对新冠肺炎相关案件展开赔付。如国寿寿险自新冠肺炎疫情以来,已赔付新冠肺炎相关案件4563人次,赔付金额5842.9万元;另据银保监会披露,2021年以来,财险业已为疫情防控提供相关风险保障6.9万亿元,支付赔款3亿元。疫苗保险累计为超34亿剂次新冠疫苗接种提供保险保障,有力支持了疫情防控与经济社会的发展。
值得一提的是,针对近期国家将新型冠状病毒肺炎更名为新型冠状病毒感染、实施“乙类乙管”的政策,也有专业人士建议保险公司可在产品条款、核保核赔方面及时进行调整、与时俱进。
近期,北京银保监局在印发的《关于加强金融支持复工复产相关工作的通知》中提出,险企应加快设计开发适宜人群广泛、价格普惠的新冠病毒传染病相关责任险种,保障新冠病毒导致的重症、危重症以及死亡风险。可见,从国民健康需求出发,监管依然鼓励险企在做好风控的基础上,对新冠病毒相关传染风险作出保障。
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