国有大行在个人消费信贷方面动作频频。

近日，消金界发现，中国农业银行透露了2023年重点工作方向——大力发展消费信贷。

2月8日，在农业银行的投资者关系活动上，董秘韩国强率领资产负债管理部、公司业务部、个人金融部、乡村振兴金融部等10个部门负责人，回答了投资者普遍关心的信贷投放等问题。

消金界注意到，在零售贷款方面，农业银行表示，2023年将紧扣扩大内需战略，将大力发展消费信贷作为2023年的重点工作方向，进一步优化消费信贷供给，提高个人消费贷的可得性和便利性，并适度降低消费信贷融资成本。

对于国有大行而言，虽然近几年整体存款成本面临上升压力，但存款的规模吸收较好，负债结构优化与成本管控效果显著，这就为加强个人信贷提供了成本优势。

加之促消费成为开动“三驾马车”的重点工作，国有大行作为政策的拥护与执行者，将更有动力将业务重点放在消费金融业务上。

因此来看，2023年，以农行为代表的大行，将在消费信贷方面有更多作为。信贷资金方面应该会维持偏松的局面。

当然，竞争加剧不可避免。我们可以从农行的表态中，了解大资金方面的判断与倾向，有助于今年的业务规划。

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2023年开年以来，随着实体经济信贷需求有效回升，农行贷款投放总体延续了2022年的势头。

农业银行资产负债管理部总经理王剑表示，从结构上看，将坚持聚焦主责主业，主动对接宏观政策发力点，持续加大对乡村振兴、普惠金融、基础设施、科技创新、制造业、战略性新兴产业、绿色发展等领域的支持力度，做好涉房贷款、基础设施基金配套融资、设备更新改造贷款投放。同时，对接服务扩大有收入支撑的消费需求，加大个人住房贷款、个人消费贷款等个人贷款投放力度。

这里需要注意的是，农行强调了要对接服务扩大“有收入支撑”的消费贷，在表示加大个人贷款投放力度的同时，强调“有收入支撑”，表明农行2023年的个贷投放不会过于激进。

农业银行个人信贷部总经理查成伟介绍说，2023年，农行将紧扣扩大内需战略，将大力发展消费信贷业务作为2023年重点工作方向，进一步优化消费信贷供给，采取更多解民忧、惠民生、暖民心举措，提高个人消费信贷可得性和便利性，并适度降低消费信贷融资成本。

具体的投放策略上——

一是围绕新能源汽车、家装家电、健康、文旅、教育、养老、刚性和改善性住房等消费领域，加强产品和服务创新，不断满足人民日益增长的美好生活需要。

二是推进数字化转型，优化场景消费贷款服务，提高个人消费信贷便利性。三是用心做好新市民金融服务，为新毕业大学生、进城务工人员和新引进人才等新市民群体，提供便捷、实惠的消费信贷服务，助力更快融入新城市生活。

消费信贷成为2023年农业银行重点的工作方向，而在消费信贷中，降低消费贷利率、做好新市民金融服务则成为重点。

农行普惠金融事业部副总经理张星表示，目前来看，普惠贷款各项成本得到有效控制，可持续发展能力不断增强。下一步，农行将统筹考虑普惠贷款的量价平衡，确保普惠金融业务可持续发展。

县域金融方面，农行乡村振兴金融部主要负责人段肖磊表示，2023年，将力争涉农贷款在全行占比提升，县域个贷在全行个贷占比有所提升。同时县域存、贷款市场份额较上年提升。

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2023年净息差还会下降

农行财务会计部总经理刘世栋分析，从息差看，2023年息差将延续下行趋势，其中受LPR利率下行及贷款重定价影响，贷款收息率预计将继续下行；受市场竞争加剧、定期化趋势延续影响，存款付息率预计较上年小幅上升。

王剑也认为，综合考虑服务实体经济需要和前期LPR下调等因素的影响，预计2023年净息差还将有所下行。

不过，他判断，息差下行幅度将逐步走缓，主要原因是存款利率市场化调整机制成效持续显现，以及农行主动加强存款成本管理，付息率上升压力将有所缓解，加之央行持续加强在“碳减排”“煤炭清洁高效利用”等重点领域的货币政策工具支持等。

对于近期投资者关注的其他热点问题，农行相关部门负责人也做了回应。

对于近来部分居民提前还房贷的问题，农行回应称，近期，个人住房贷款提前还款需求有所增加，从农行情况看，总体资产业务稳中有进，保持合理增速。

关于个人养老金理财产品何时推出的问题，农银理财董事长马曙光透露，今年农银理财将加大ESG、共同富裕、养老等特色产品发行力度，推进养老理财产品分红、理财定投等新功能开发。其中，个人养老金理财产品定位固收类或混合类，风险等级为中等及以下，首支产品将于近期发售。