作者：涟漪

中国银行业协会数据显示，中国银行业的离柜率从2012年的54.4%增长到2021年的90.3%。

与此同时，中国的银行的网点也开始大规模的裁撤。中国银保监会官网许可证信息查询系统显示，截至2023年3月1日，2022年以来共有3189家银行网点被撤销。

3000多家银行网点怎么突然消失了？

银行网点迎来大规模裁撤潮

在中国，商业银行种类既有包括工商银行、建设银行在内的国有大行，也有兴业银行、平安银行在内的股份制银行，还有城商行和农商行。

而无论哪种银行，其银行网点都在加速裁撤当中。据媒体公开报道，仅2023年前2月，全国就有119家国有银行网点、24家股份制银行网点被撤销，42家城商行营业网点停止营业。

2023年2月10日，中国银保监会还连续发布13家银行网点终止营业的批复，仅阜新农商村镇银行，就有10家子支行获批终止营业。

原来，在经历了前几年的高速扩张之后，银行商业网点通过规模抢占市场的时代已经过去了，整个行业逐渐进入了降本增效阶段，而网点关闭则可以节约员工工资、水电费、店租、物业费等成本。

对此，2022年4月，中国银保监会首席检查官、办公厅主任王朝弟曾表示，这几年来我国商业银行的实体网点出现了收缩，在当前信息化、网络化水平高度发展的环境下，这是一个正常现象。银行出现网点人流量下降、客户消费习惯改变的现象，客观上要求银行机构重塑组织架构，创新体制机制，为老百姓提供更加便利的电子化、自动化服务。

换句话说，随着信息化、数字化的发展，银行离柜率逐年攀升，像转账、理财较为简单的业务可以在手机银行轻松办理，客流量出现急剧下滑。

不过，不同的银行，其选择也不同，既有裁撤的网点，也有银行想逆势增长的。IPO参考发现，截至2023年3月1日，2023年以来，已有342个银行网点批准设立；2022年3月以来，有2000多家网点设立（以发证日期来看）。

举例来看，3月2日，长沙银行桂东支行举行开业典礼，标志着长沙银行实现郴州市各县域网点全覆盖；2月1日，工商银行沈阳市沈阳汇文支行、全运路支行、凤凰城支行获批开业，获得金融许可证。

不同类型的商业银行，根据自身需求对网点的裁撤和设立呈现出不同的态度。

据中信建投统计，银行间差异体现为国有大型商业银行和股份制商业银行网点减少，城市商业银行和农村商业银行网点增加；地区差异体现为发达地区网点减少，村镇与贫困地区网点增加。

中信建投表示，对于网点数量较小、业务范围比较局限的城商行和农商行来说，网点对于银行业务拓展仍然具有很强的拉动作用；国有大行网点撤并，留给城商行和农商行更大的发展空间，可以更深入基层铺设渠道。

举例来看，南京银行此前董事会通过的《江苏省内分行机构发展规划（2022-2023）》显示，预计至2023年末，该行营业网点将较2020年末新增50%，即100家，届时总量将达到300家。

中国人民大学国际货币研究所研究员陈佳曾向媒体表示，银行裁撤一个网点并不是简单的“关门大吉”，而是一整套网点转型战略组合操作流程在运行，包括旧网点的资产和人力资源的优化重组、新网点选址优化决策与城市乡村规划衔接、资源合理调配到新的急需银行网点服务的新型社区、产品线创新与人员业务岗位培训、监管合规与风险安全性设计与实施等。

银行向数字化转型 网点面临新挑战

随着中国老龄化进一步加深，面临“数字鸿沟”和技术壁垒的老年群体成为商业银行网点的重要发力点。

早在2020年11月，国务院办公厅便印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案的通知（国办发〔2020〕45号）》，要求聚焦涉及老年人的高频事项和服务场景，坚持传统服务方式与智能化服务创新并行，切实解决老年人在运用智能技术方面遇到的突出困难，确保各项工作做实做细、落实到位，为老年人提供更周全、更贴心、更直接的便利化服务。

除银行网点的撤销和新设向老年群体聚集地靠拢外，多家银行网点根据老年人的实际需求，进行了各种细节上的改造。

据媒体报道，工商银行宁夏贺兰支行坚守“以客户为中心”服务理念，深化网点转型，强化助老服务，提升金融服务质效。

具体来看，主要的措施有：通过安排专人在门口主动迎接老年客户群体进行引导分流，减少排队时间；通过搀扶帮助一些行动不便的老人及残疾人客户，并指导在智能机具上办理各项业务，提高业务办理效率；通过主动提供取号、填单等帮办服务，努力提升老年客户业务办理满意度和体验感；通过为等候客户提供饮用水、老花镜，配备医药箱、轮椅等设施，提升服务品质。

中信银行南宁分行“线下”通过配备助老便民设施，提高老年客户临柜办理业务的便利度舒适度，如调大智能机柜、叫号机等“小喇叭”音量，在全区17家综合性营业机构设置绿色通道、爱心窗口和弹性窗口，网点标配配备老花镜、血压测量仪、爱心座椅等设备，全行无障碍通道、防滑防跌设备全网点覆盖率达85%以上。

这一倾向也体现在对银行网点的撤销批复上。

据悉，2020年11月，工商银行新疆克拉玛依石油分行申请对克拉玛依阳光支行终止营业。中国银保监会认为该银行营业网点毗邻农贸市场，小区人口密集，老年及高龄人员较多，终止营业将无法满足周边居民及商户的金融服务需求，批复最终未能通过。

与此同时，银行网点也积极从服务上寻找突破口。

除老年人外，如何获得年轻人的青睐也是银行网点面临的挑战，随之而来的是各大银行“整活儿”营销。

据媒体报道，2月21日，民生银行首家文创主题网点——中国民生银行北京朝阳门支行升级改造完成，以“潮玩银行”新形象开门迎客。

邮储银行研究员娄飞鹏曾向媒体表示，场景金融、生态金融，是未来金融发展和商业银行数字化转型的大趋势。商业银行需要挖掘线上线下一体化潜力，在网点充分利用各种金融科技手段和设备，积极融入场景金融、生态金融中，使其成为整个数字化经营大循环中的一个环节，以此推动商业银行数字化转型”。

银行商业网点未来将如何发展？IPO参考将持续关注。

（本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作风险自担）