目前我国商业银行的贴现业务大致分为三类：

一、辖区内可接触基础信贷关系实体企业

主要是为了银行利用传统存贷款业务、客户经理传统推销以及部分银行才去的互联网技术而获取的区域内实体企业客户。

二、民间贴现公司

大量从事民间“贴现”的中介在各地购买或开设壳公司，为实体企业和贴现银行进行过桥，满足他们之间的需求。

三、票据经纪商推荐实体企业

由于第一类客户满足不了银行贴现需求,第二种客户存在违规,票据经纪商推荐的实体

企业为第三类客户,也是较多银行所需求的客户。票据经纪商通过其专业运营、平台技

术、渠道网络等信息服务优势,为贴现银行推荐实体企业,为实体企业推荐贴现银行

充当银行与企业之间的信息枢纽,活跃票据贴现市场。

基于以上三种情况，凸显出银行的贴现流程需要简化，以下为现有银行贴现流程：

（一）银行线下贴现

银行线下贴现是指银行未釆取互联网线上模式进行贴现,其中最少有一个环节涉及银行

和企业之间人员的线下见面

1、资料:各银行所需资料从近十项到超二十项不等(更有甚者需提供企业法人股东及其

亲属子女的全部个人征信报告等),较简单资料企业准备需要3天附近,较复杂资料企业

耗时可达两周之久。

2、尽调:部分银行要求开户前,银行人员需至企业经营场所尽调,该流程根据银行需见

企业人员层级不同(从经办至法人),预约时间从3天至1个月不等(疫情期间,北京某

银行要求某当地企业开户前的尽调必须见到法人,而法人在东北,一旦前往北京需

隔离十四天,最终无法贴现)。而部分银行的尽调仅为形式合规,并不对企业经营状况

交易是否真实、是否实体企业等要素进行实质核查。

3、开户:多数银行要求企业开户时一定要有真人(从经办至法人)到场,所需时间可从

2天至1个月不等,笔者亦见过有某中小银行要求企业开户时法人及所有股东至现场签

字,该等要求亦进一步为本来就难开展的中小银行业务雪上加霜。

4、网银:根据银行不同的内部规定,开户完成后网银的可启用时间基本为1-3天不等

5、操作:网银启用后基本即可操作业务,但仍有不少银行要求企业每次操作业务时,必

须有经办人员携带相关资料至柜台办理,徒增企业的不便利性。

综上来看,若企业在一家新银行想办理贴现线下贴现业务,其全套流程最快或需6个工作

日,稍慢即可轻松超过1个月,那么相关流程是否可满足企业对于融资时效性的要求?

（二）银行线上贴现

银行线上贴现是指银行采取一定的互联网线上模式进行贴现,其中无任何环节需要银行

和企业之间人员线下见面,目前采取相关方式的以部分灵活的股份制商业银行和极少数

互联网思维先进的中小银行为主。

1、资料:和线下流程准备资料大致相同,企业准备时间一般在1-3天附近,复杂清单耗

时可能需半个月。

2、开户:根据银行系统不同,部分银行不需要企业开设本行账户,部分银行需要,故相关耗时从0天至半个月不等。

3、寄送:目前多数线上贴现银行需要企业邮寄纸质资料至行内,邮寄时间视距离从1-2

天不等。

4、审核:贴现银行收受企业资料后进行审核,审核时间根据行内流程不同,耗时可从2

天至半个月不等。

5、操作: 审核完成后即可操作业务,无需耗时。

相较而言,线上贴现对企业可将速度缩减至4个工作日附近,稍慢些1个月内基本也可完

成,同时无需企业在经营之余抽出高级管理人员于开户等简单流程,提升了可操作性

虽然该模式仍在融资时效性上存在一定不足,但相较于线下贴现已有了一定改善。

(三) 银企速联贴现

银企速联贴现是指银行釆取全互联网线上模式进行贴现,无任何环节需要银行和企业之

间人员线下见面,无纸质资料传递且审核速度快,目前采取相关方式的以部分民营银行

极少数互联网思维先进的中小银行居多。

1、资料:资料简单,企业一般几个小时即可准备完毕

2、开户:无需开设本行账户

3、提交:无需纸质资料,电子文档线上传递

4、审核:目前市场主流银企速联行审核耗时平均在半个小时以内

5、操作:审核完成后即可操作业务,无需耗时

银企速联对企业来讲大幅度的满足了融资时效性,打破了流程壁垒,但受限于相关银行

均为中小银行,资金成本较高,故利率较大行仍有差距。由于该模式设立主要服务于中

小微企业,企业可贴现的单张票面金额及总金额亦有不少限制。

(四) 民间“贴现”

民间“"贴现”是指企业及企业之间不具有真实的交易背景,但仍为了融资、赚取差价等

目的进行的背书及打款,其资金安全、会计处理、税收缴纳、商业行为防范等方面均存

在极大的问题。

1、背书: 网银操作几分钟即可完成。

2、打款: 网银操作几分钟即可完成。

3、资料: 不需要资料。

民间"贴现”绕开了地域壁垒和流程壁垒,较当地银行而言亦可为实体企业提供便捷的。