作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

停售了保障没了，很多买了百万医疗险的人，都不希望“曾经拥有”，而是希望保障可以“天长地久”。

之前不是没有保险公司没过终身保障的心思，奈何政策有规定，“保证续保”四个字不可滥用。

随着长期医疗险产品费率可调监管新规的出台，“保一辈子”的医疗险终于可以有了。

第一个吃螃蟹的，是这一波百万医疗险的先锋组合——“人保健康”+“支付宝”，一手专业、一手流量，果然是敢尝天下鲜。

赞美肯定是要给的，因为能这么快上市，还是很厉害的。

但猫妹还是想多念叨念叨它的“不完美”，免得很多人冲着“终身”俩字就兴冲冲的入手了，然后发现问题再表示愤怒，“原来你不是我想的那样啊”、“怎么处处是坑？”

另外，关于这个产品的费率演示部分，猫妹也心存疑惑，这样的演示是否和监管本意一致?

江湖传言这次来的是“好医保终身医疗险”，实际上，等来的却是在“医疗险”前面加了“防癌”两个字的防癌医疗险。

别小看这俩字之差，直接从保障包含所有疾病和意外导致的医疗，缩小范围变成了只管癌症医疗。

范围缩小了很多。

但细细思量，也在情理之中，防癌医疗险的保障范围单一，就“癌症”一种疾病，其长期风险就比百万医疗险简单很多。

如果这是一次试水，不管是从设计难度、定价难度、客户试探，还是市场话题热度等综合考虑，都是很不错的选择。

所以，如果想要终身保障续保的百万医疗险的猫友，还得再等等。

另外，这是一款一年期+终身保证续保的产品。

从保险期间的设计看，保险公司可以直接做长期，也可以做一年期保证续保长期，好医保终身防癌医疗险选择了后者，好处是灵活性更强，每年可以调整产品责任（在主体不变的基础上，留出做加法和不做加法的空间），后面会在说保障内容时再提到这个设计。

老规矩，先上图。

得了癌症理赔后还能续保，自费药、进口药、靶向药、住院前后门急诊、质子重离子治疗，免疫疗法药物都能报，常见的增值服务，比如就医绿通、住院垫付也都有。

价格方面，也是比较正常的水平，和神农、安享一生差不多，甚至个别年龄段比自己老版非保证续保的防癌险还便宜。

这乍一看，终身保证续保的好医保防癌险，确实不错。

但细节中大有深意。

● 指定医院

好医保终身防癌医疗险和目前市场上的防癌医疗险对比，一个很大的区别是，想获得100%赔付，只能去指定医院。

如果没去本产品指定医院，去了大陆地区的二级及以上公立医院，那么给付比例就变成了90%，被保险人有10%的自付。

这是指定医院列表：

仔细看，你会发现表里的都是“好医院”，很多省市最著名的肿瘤医院在里头。

确实，很多人得了癌症，不认命，都想去大医院、找名专家再给看看，万一小地方看错了呢。

有条件的，也都想住进这些医院来做手术，说不定大主任开刀效果更好。

人的需求是无限的，但是，好医院的床位有限。

能住进这些医院并得到治疗的，只是极少数人。

而且，社保也是一个问题。本地能做的手术，大夫也不能随便给你转诊。你按照有社保身份投保，拿不到转诊，硬去外地大医院看病就用不了医保，不用医保到时候保险就只能报销60%了。

所以，对于绝大多数人来说，90%，可能才是这款产品真实的赔付比例。

不要小看从100%到90%，这10%的差别，也会让不少人在面对一些高额花销时感觉“肉疼”，从而减少滥用。

● 药品清单

很多人都看过《我不是药神》，想必对“神药”都有所耳闻。

“神药”不是某一种药的名字，而是靶向药、免疫药、CART基因疗法等等新型特效药物/疗法的统称。

现在的这些百万防癌险，都能报销“神药”，好医保终身防癌医疗险也能。但仔细看，它的报销，有限制条件：

总结一下就是必须在保险公司认可的药店，购买“特定药品清单”上规定的药品，并且要按照规定的用药流程使用。

这里面最需要注意的是“特定药品清单”——只有清单内的药品才能报。

另外，保险公司可以定期更新这个清单。

设定正面清单，对保险公司来说，可以尽量大限度的控制风险。

虽然最近为了进入医保采购，很多药品都降价了，以价换量。但不要以为，从今以后所有的新药特药也一样会如此便宜。

新药的研发上市，可谓一将功成万骨枯，成本是巨大的，药厂在收回足够的成本之前，不会轻易降价。

但人们对生的需求是巨大的，猫妹身边有朋友为了让家人活下来，到国外去找药，一针1万也认。

对保险公司来说，这是为了自保，万一出现了特别贵又特别好用的药，自己不至于赔掉底裤。

但对于买保险的人来说，也可能会出现，关键能救命的药不在清单里，保险公司不赔的尴尬。

● 附加险

另外，要说一下好医保终身防癌医疗险的质子重离子治疗保障。

质子重离子治疗对某些癌症的效果确实不错，目前在国内只有上海一家医院，不能用社保，一个疗程大概二三十万的样子。

好医保终身防癌医疗险现在能保障在上海质子重离子医院之类的费用，按照100%比例赔付，保额100万。至少从目前看，是足够用的。

但是，大家也要注意，这项责任是“赠送”的，主险保障里面并不含有此项责任。

前面我们提到了，作为一年期的产品，它的责任可以做调整，送不送、赠送多久，要听保险公司的。

有一种可能，如果有一天质子重离子治疗过时了，那么其实这项责任也就没有价值了。那么保险公司就不送了。

但也有一种可能，如果质子重离子治疗更普及了，而且用的人特别多，价格更贵，那么可能，保险公司也不送了。

好医保终身防癌医疗的费率表，猫妹看过了，发现基础费率表还是蛮不错的。

但猫妹最关心的问题，还是后续的费率怎么涨，涨多少。

这是好医保终身防癌医疗费率调整条款。

前三年不能涨价，第四年及以后，一旦发生赔多了，可能亏损的情况下，可以上调费率。

最多一年调整一次，每次调整也不能超过30%。

保险公司到底会不会用足30%的调整空间，谁也说不准。

● 如果一直良性发展，就不会。

● 如果遭遇到极端情况，或者保险公司没做好后期运营（包括销售、续保、退保等等）和管理，也很难说。

需要注意的是，条款中明确了综合成本率高于100%即可调费，这里的综合成本率，包含的内涵就比较丰富了，综合成本率是综合赔付率加上综合费用率，综合费用率保险公司可以掌控的就比较多。

猫妹习惯于很多事情，告诉大家最遭的结果是什么样，一旦遭遇了，能不能接受。

记得之前银保监会发的《长期医疗保险产品费率调整有关事项通知》里这么说的：

所以猫妹特意翻出好医保终身防癌医疗的产品说明书，看看它的演示：

演示分了三种情况，怎么看都觉得很价格很便宜啊，一年最贵也才600多！

但细看，你又会不由得感叹，这保险公司也太会“演示”了吧！！！！

选的是30岁做栗子，大家都知道，这个年龄段癌症出险率很低，所以保费也便宜。

而且按照保险公司的演示方法，第一种是从第四年开始，每年涨价3%；第二种是第四到第八年每年涨3%，只有第九、第十年，每年涨30%；第三种情况是第五到第七、第九和第十年每年涨3%。

可以说，在演示时，涨价幅度很“保守”。

除了第二种情况，在最后两年，选择了按照监管要求的费率调整上限30%进行演示，其余的涨价演示，都选择了很低的水平——3%。

相信不用猫妹说，大家也知道，每年涨价3%和每年涨30%，完全是天地之别。

如果这个费率演示增加一列，从第四年开始，每年涨价30%，带来的感官冲击力就和现在完全不一样了。而且如果换成高龄人群，那么费率会给更加可观。

看完这个表，猫妹不由得想到，分红险的分红演示。

可以说，早些年分红演示，很超过。

5%不是梦，8%都敢给你吹，但基本上呢，现实面前，别说8%，5%都是画大饼，实际拿到的分红，跟保费一比，零头都算不得！

一个往高了演，一个往低了演，都挺会演的。

保险公司如此避重就轻的演示，到底符不符合监管要求呢？猫妹其实很想知道答案。

猫妹为啥如此关注费率演示？是因为，终身保障续保医疗险，保留了费率上涨的权利，而很多人，忽略了这件事，或者恍恍惚惚知道这事儿，但不知道最坏的情况，可能涨到多少。

虽然有人说，无所谓啊，保险公司不敢胡来，它胡来我就换一个产品。

但换的前提是你还足够健康，能通过其他产品的健康告知，如果健康不再了呢？

留下继续玩互相伤害的游戏还是放弃保障？

互联网给我们更透明的路径去了解保险，希望，这个优点，能继续保持下去。

好长的文章，不知道几个人能耐心读完。

虽然说的主要是它不完美的地方，但总的来说，这都是一款有里程碑意义的产品。

另外，它的很多细节做的也很友善，比如健康告知，明白易懂，各种界限也很清楚，还有一些解释。

而且对于有些小毛病的人群，它的核保也很人性化，没有一竿子打死，而是做了细分，采取对特定疾病免赔的方式让部分非标人群能上车。

对于不能购买百万医疗险的人群，这款产品依然是目前一个很不错的选择，因为健康状况的改变很多是不可逆的，而且一旦开始，可能走势都不太好，所以抓紧“上车”眼下比较好的产品，是当务之急，哪怕以后骑驴找马都比一直裸奔一直等要好得多。

当然，对于未来，猫妹还是希望后面还有更多、更好的产品让我们选择。

而且，不要让我们等太久。