富人思维告诉你:理财型保险不值得买,别再交智商税!
“我前几年买了份保险,一年交几万元保费,然后每三年就可以返还一笔钱,退休以后每年还可以拿到一笔钱,好得很咧!”
说实话,每次听到身边七大姑八大姨讲这些,内心都是累觉不爱的。上面这个问题所描述的就是典型的保险头号大坑——高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险,属于理财型保险产品。
从我的观点上看,保险和理财是两种产品形态,保险是花钱买一份具有法律效力的合同,属于消费;而理财属于把资产投入到转化成收益的产品中,赚取收益。两种产品从商业模式上完全独立,因此市面上的理财型保险不具备投资性,从我个人投资理财和买的保险上来讲,我的原则是:让保险归保险,让投资归投资,二者不可归为一类。
01 为什么不买理财型保险
理财险不是一种特定的险种,它与保障类产品相对,是主要以储蓄或理财功能为主的保险产品。你交保费,保险公司会定期返钱给你,有点存钱和强制储蓄的意思。一般分为三种:分红险、万能险、投连险。
我的长辈就买过类似的理财型保险,一般的产品介绍是他们每年要交上万的保费,而且每年有一定的保额可以赔偿,但是从现在看来保额非常的低,跟消费保险的金额是完全不可比拟的,最坑到家的是,孩子到了成年保险费的时候,他们会告诉你一次性退还一定的保险金。听起来很划算——它不仅保护了人们的健康,而且具有投资的属性。然而事实上,10年算下来,年回报率可能不到4%,保险金额只有几万元,还不如我们自己买的五险一金保的多,这基本上是一个非常不靠谱的投资选择。
代替强制储蓄可以,但远不足以用来保障自己的生活。等你去领分红的时候,说实在的,这个保险的收益还没有存银行高。
第一,对于中产阶级家庭来说,每年数万元的保费是很吃力的,占用了大量的财力,这绝对是一个很高的投入了;而且保险期限跨越几十年,如果你想提前收回来钱,还会损失很多本金!
第二,保费等于保额,这其实就是完全没保障;由于保费高,投保人认为他们花了很多钱,已经有足够的保障,但情况正好完全相反!
第三,所谓的保单收益(包括股息和固定还款),实际上是在财务现金流量分析工具中计算出来的,实际回报率通常比一年的定期还要低,这肯定是低收益的品种。
总的来说,这种分红险占用了大量的财力资源,根本没有保障,也让家庭形成了一种误解,认为自己买了很多保险,得到了充分的保障。
02 数字告诉你理财型保险有多坑
不久之前,腾讯微保内测过一款返还型保险产品,属于分红型保险,跟XX人寿保险当中经常听到过的,我记得微保出的重疾险产品叫做【康护一生】。这里简单说一下,30岁的男性,45万保额,保到70岁,分20年交,每年交13095元。一直保障到70岁,最终算下来需要交52.3万元,但是只会返还45万元左右的保额。
如果换成另外一款叫做【康乐一生B】的产品,除了满期不返还保额外,其他的保障和康护一生一模一样,而每年只需要交的保费是5246元,两者足足相差了7849元。我们每年投入7849元的钱,投入到理财产品中,每年随便买个收益率4%的产品,到70岁的时候拿到远远比45万要多得多。
而且有的分红型保险如果中途退保了,只能退对应的现金价值,因为才四年,估计现金价值比之前交的保费要少
这么一算,理财型保险有多坑,应该清楚了吧。
03 为什么还是有那么多人都喜欢买理财型保险?
原因一般有两个:第一,本末倒置。保险姓保,保险的核心本质是为了保障,我们买保险首选应该是消费型纯保障类保险,而不是一提到买保险就先保本、返还、收益,最后才考虑是否真的有保障作用。正确的选择应该是:先保障,后理财。要先配齐自身的保障,标配重疾险+意外险+寿险,这些费用并不高,一般普通人都可以承担,然后再去考虑理财。
还有一种就是,手里有笔闲置资金,还没找到合理的投资方式,刚好又有朋友是做保险的,自然而然会考虑保险配置问题还会想着投资理财的方式。
04 综上总结
综上所述,在购买保险产品时,我们应该特别注意。一般来说,保险产品的销售人员会告诉你产品最好的一面,但产品的性价比是相对的。我们应该辩证地对待这个问题。如果你想购买大病保险或定期人寿保险,那么建议直接购买消费保险。不要贪图多少年你想退还保险金额,因为你不知道30年或40年后的通货膨胀程度,以及数十万退还的保险金额还能有多大用处。
若是到了一定年纪,健康和保障都比较完备,且经济条件允许的情况下,自然可以有理财型保险的需求。适合的人群一般有以下特点:
1. 保障型的保险已经足够配置
2. 有其他的投资渠道(股票、基金、债券等)
3. 有闲置的资金,期望通过理财险稳健的收益
————对于处在人生爬坡阶段的年轻人来说,购买理财型保险是不适合的。
最近更新
-
经济不好,为何股市火爆?背后的经济规律你真的明白了吗?
股票 · 2020-08-03 22:15
-
柯达疯涨,两个不同交易制度的股票市场在割韭菜这件事上达成一致
股票 · 2020-07-30 21:34
-
历时最短的牛市,拿着最低价格的股票,而我们现在却一直恐慌
股票 · 2020-07-28 21:17
-
还想炒房发财致富?已经不可能了!未来十年的投资机会在哪里?
理财 · 2020-07-26 22:28
- 每周一股|政策利好+资金异动+短线机会,加入关注!
- 年内涨超100%,二线白电是如何跑赢美的、格力的?
- 蔚来突曝大消息!
- 一块布料的奇幻旅程:让全球看见中国品牌的责任与使命
- 全球最大!济南黄岗路穿黄隧道“山河号”盾构机下线
- 一个新的超预期的方向
- 恒瑞医药60亿美元出海背后
- 大盘量化分析5月17日
- 乌鸦AI日报:腾讯推出“GPTs”和助手App,OpenAI与Reddit达成合作
- FF汽车市值五天暴涨近40倍,贾跃亭退市“保卫战”告捷
专栏推荐
-
研选
浓缩机构研究精华,提前捕捉市场风口
2039人已购
¥258.00/月
-
尾盘擒牛之如何选股?
学完这些方法,告别选股难!
117人已购
¥288.00/月
-
财报拆解
知识点解读+实战案例,帮你5小时学会看财报
73人已购
¥19.90/月
-
每周一股
每周日定期更新【每周一股】,为广大的投资者精选下周短线个股!
344人已购
¥588.00/月
推荐阅读
- IPO参考:蚂蚁集团利润连降3年中乔体育IPO终止
- 头部消金公司发行金融债,融资成本低于3%
- 维他奶经典豆奶豆香浓郁,带您Get美味早餐的搭配方式
- 因涉嫌信息披露违规佳云科技遭立案调查
- 解码护肤潮流:2024皮肤科学前沿发展论坛深度探讨熬夜肌护理策略
- 江顺科技IPO:资产负债率高企董秘关键期突然离职
- 云太医心血管专家孟毅主任:颈动脉斑块到底是什么?一句话跟你讲清楚!
- 连亏6年的华谊兄弟收年报问询函收入确认合规性被重点问询
- 意大利之心·阿里斯顿:品牌魅力与全球视野下的本土深耕
- 美联储降息预期推动资金流入,上周全球股票基金净流入达102.7亿美元
- 派能科技董事长突遭立案调查并被留置具体原因仍不详
- 中资离岸债每日总结(5.17)|舟山普陀城投、缙云国有资产投资集团发行