作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

既生瑜何生亮！！！！狠起来自己跟自己打啊？

这是猫妹看完X尔文3号、XX玛丽3号这两款重疾险后的第一想法。

猫妹前段时间还以为，最近会是重疾险产品比较清淡的时候，毕竟，新的重疾定义征求意见已经接近尾声，新的重疾经验发病生率表也已出炉，保险公司应该都在为推新产品做准备，有些公司也已经开始着手下架老产品。

没想到，还有家保险公司，居然在这时间段站出来放大招，而且，还没完，放完一个二踢脚再来一个双响炮。

看来，乘风破浪的不光是美女姐姐们，还可以是这家成立了13年的“姐姐”级的保险公司，信泰人寿。

信泰人寿在一个月前的超级玛丽2号后，近日又一口气接连推出的两款“撞脸”产品，X尔文3号和XX玛丽3号。

共同之处是都在重疾额外赔付上创了新高——60岁前出险，赔付180%，就是你买50万保额，赔你90万那种。

这个设计，猫妹特别特别喜欢，这个赔付比例，也绝对的Slay全场。

不同之处是两款产品的中症、轻症各带戏码：

● X尔文3号，延续该系列的特色，侧重心、脑血管二次赔的保障；

● XX玛丽3号，则是在重疾之外，主打60岁前轻症、中症多赔的概念。

到底谁更有诚意？到底谁能站上C位？两个产品你到底该pick谁呢？

老规矩，先上图。

做这个表，猫妹感觉工作量少了不少，复制粘贴的部分明显增多。

确实，XX玛丽3号就是XX玛丽2号的加量版，保障内容都是一样的，就是简单粗暴的把赔付比例增加了：

● 60岁前确诊重疾，额外赔付60%基本保额→额外赔付80%基本保额

● 60岁前确诊中症，赔付60%基本保额→赔付75%基本保额

● 60岁前确诊轻症，赔付45%基本保额→赔付55%基本保额

当然，加量的同时也加价了。

互联网保险产品迭代的速度太快了。

一款保险的“保鲜期”，到现在，可能也就短短几个月了。

重疾额外赔的概念，掐指一算，真的是没多久，短到保险巨头们还没来得及跟上这波潮流。

但赔付已经从一年前的40岁前额外赔35%，飙升到了60岁前额外赔80%。额外赔的期限大大拉长了，赔付比例还大幅提高了。

真可怕。

之前，猫妹给很多人的建议，是买一份保到终身的重疾险，搭配一份保到60岁的X泰X盈重疾险，满足很多人钱包有限又不想放弃保终身的愿望。

现在可好，不用买俩保险了，买一份保险，直接送你一个保到60岁的“X泰X盈”，额外连中症、轻症也送了。

真香。

当然，闯荡江湖这么多年，信泰人寿这个“小姐姐”还是很有些心机的。

新旧重疾定义对比，相信很多人都注意到了轻症赔付比例的限制，会担心新规出来，赔的太少了。

所以信泰人寿很聪明的利用这一点，在赔付比例上，从重疾到中症、轻症，加大马力全方位大放水，为了抢C位，真的很拼。

达尔文算是系列产品，虽然承保公司变，但是内核不变，一直都很坚持它的“硬汉”路线，侧重心脑血管疾病，在这个领域的保障不断地加强加强再加强。

可以说，强化心脑血管保障，是X尔文系列产品的“护城河”。

对比X尔文3号和XX玛丽3号，你会发现，他们相似之处很多：

● 60岁前出险，重疾都会额外赔80%（目前赔的最多的）；

● 如果附加恶性肿瘤二次赔，赔付比例都是150%（比XX玛丽2号多赔30%）；

● 如果附加心脑血管二次赔，赔付比例都是150%（比XX玛丽2号多赔30%）；

● 最高都是可投保55万保额；

● 保障期限可选保到70选或者终身，目前都不强制保到70捆绑身故（未来会不会突然捆绑不好说）。

可以说，相似度真的很高了（精算师的工作量就是ctrl C+ctrl V？）。

它们的区别在于：

中症

● 如果60岁前首次出险，XX玛丽赔付75%，X尔文3号是赔60%，赔的少15%；

● 如果是60岁后首次出险，俩产品都是赔60%，没区别；

但是，如果是因为中度脑中风出险过一次，XX玛丽3号无法二次赔付，但如果是再新发中风，X尔文3号可以再赔60%。

轻症

● 如果60岁前首次出险，XX玛丽赔付55%，X尔文3号是赔45%，赔的少10%；

● 如果是60岁后首次出险，俩产品都是赔45%，没区别；

但是，如果是因为不典型心梗、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术出险过一次，一年后再次确诊（不要求与第一次是同一种疾病），超级玛丽3号无法二次赔付，但达尔文3号可以再赔45%。

X尔文3号比XX玛丽3号贵一丢丢

贵的也不多，大概是4个百分点，也就是一千块钱多40元。

下面做了一个费率对比表，大家看的可以更直观一点。

XX玛丽2号和另外两位神仙的区分度还是蛮大的。

如果预算就那么多了，不能再加了，那么就花多少钱办多大事儿，买XX玛丽2号，因为它最便宜。

以大家买最多的“基础责任 + 可选癌症二次赔”组合为例，XX玛丽3号比XX玛丽2号大概涨价9%左右，X尔文3号则要贵12%左右。

那么，问题来了，X尔文3号和XX玛丽3号，到底选谁？

从直观角度来说，XX玛丽3号的设计更容易理解，多赔呗。

60岁前第一次出事儿，中症多赔15%、轻症多赔10%。以50万保额为例，多赔15%就是7.5万，多赔10%就是5万。

X尔文3号则涉及，拿到二次赔付的概率大吗？

癌症是重疾险的第一高发疾病，而心脑血管疾病，则是除癌症外的第二大杀手。

但心脑血管疾病，明显更喜欢男人。

但，咱们女生也不用高兴地太早，癌症更爱咱女人……

接下来，我们来细抠一下。

● X尔文3号的第二次中度脑中风要求是与第一次脑中风不同的新一次中风（间隔至少一年）。

脑中风分出血性的，就是大家常说的脑出血，和缺血性的，就是大家常说的脑梗。

根据39健康网的资料显示，有一半以上（54%）的脑中风患者在5年内将再次复发，在医院门诊脑中风患者中有40%的人是复发患者。

虽然不排除就在一个地方again\again\again，但换个地方有出血点，或者换个地方再堵，也很easy的。

这个病，猫妹熟……家里人得了，这些年都跑几次医院了，每次都是不同的地方出血。

● X尔文3号的第二次不典型心梗、微创冠脉搭桥、微创冠脉介入，不要求与第一次是同一种疾病。

心梗、支架、搭桥，也是复发率挺高的。

就像有人说出轨，只有0次和N次的区别，这些病，也是。

另外，在治疗手段上，有些时候是有选择性的。有些时候，搭桥、支架皆可。

前段时间一个叔叔心脏血管堵了，医生出来问家属是支架还是搭桥，如果支架现在就做，如果搭桥咱们先下台后面换个时间做。后来，家属选了支架。

所以，X尔文3号不要求第二次与第一次是同一种疾病，也是考虑了实际情况。

然后，猫妹还要告诉大家一个不太好的消息，那就是心脑不分家，所以，如果是高危人群，比如生活习惯不太好，有遗传因素，真的要好好重视起来。

我们通过前面的对比，可以发现，两个产品侧重点是有不同的：

● XX玛丽3号，在努力的增加大家年轻时候（60岁前）的保障。

60岁前，都没退休，还在工作岗位上发（努）光（力）发（赚）热（钱）。

保险多拿的钱，可以让大家治病的时候选择更多，比如实现一下进口药自由。

另外，现在，没多少铁饭碗，一旦得病，不被辞退也得少拿不少钱。多拿点钱，可以踏实多休养一段时间，而不至于，一边治病，一边急火火的回去拼命工作。

● 而X尔文3号，则侧重了高发疾病（原位癌、心脑血管疾病）的二次保障，更倾向让大家老年无忧。因为虽然很多大病，年轻的时候也得，也有年轻化的趋势，但是不可否认的是，老年阶段和年轻阶段的发病率是不一样的，年纪大的时候中招率更高，而且高很多。

第一次得，年纪大，如果是二次发作，那么年龄肯定又老了一点。

所以，选谁，除了性别因素，还要看你更care哪个阶段的保障。

最后，总结一下：

● 如果你是男的，如果你熬夜、抽烟、喝酒，如果你家有高血压、糖尿病、心脏疾病的家族病史，那么猫妹建议你选X尔文3号。

● 如果你是女的，如果你家族得癌症的多，或者您所在的地方是癌症高发区域，选XX玛丽3号更划算一些，一样的保障（年轻时赔更多）价格还便宜。另外，鉴于咱们女同胞癌症中招概率更高，真的可以考虑一下癌症二次赔这个可选责任。

最后提醒一下，信泰人寿这一波神操作，肯定是为了冲一下保费的，提前完成今年的KPI。

但如果保费一下子冲的太猛，鉴于之前很多产品的保到70周岁不强制捆绑身故责任，挺吃偿付能力的，会导致保险公司紧急捆绑身故责任。所以，也说不准，信泰人寿会重蹈前辈的覆辙，毕竟它一季度的偿付能力充足率是134.72%。

如果看好了，就速度下手吧。