9月9日，为进一步规范保险公司健康管理服务行为，提升相关服务质量和水平，保护消费者合法权益，银保监会下发了《关于规范保险公司健康管理服务的通知》（以下简称《通知》）。该《通知》所规范的内容，正是时下最热门的话题之一——健康管理。

《通知》显示，此次对于保险公司健康管理的规范共包含三大块内容，18条，既有对健康管理服务概念的规定，也有对险企服务内容的规定。

银保监会表示，下一步将开展三大工作，促进保险公司健康管理服务的规范化：

○ 做好《通知》的贯彻落实工作，引导行业发挥自身优势，依法合规开展健康管理业务，促进商业健康保险稳健发展。

○ 强化健康管理服务的监督管理，规范服务行为，提升服务质量，保护消费者合法权益。

○ 支持行业协会加强自律，促进保险公司提升专业能力和服务水平。

健康管理需求大增

险企规范迫在眉睫

随着我国经济社会的发展，人民生活水平的提高，多层次、多样化、个性化的健康保障需求持续增长。而对于健康的关注，也成为时下最“潮流”的大方向。生活水平提高，但工作节奏加快的现实下，是“亚健康”的逐步年轻化。人们对于健康管理的需求，在伴随经济的发展中，越来越明显。

2012年，原保监会在《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》中曾首次规定保险公司可以在健康保险产品中提供健康管理服务。

2019年银保监会也颁布实施了新的《健康保险管理办法》，专门规定了“健康管理服务与合作”一章，明确了健康管理的主要内容及与健康保险的关系，提高了健康管理服务费用在健康保险保费中的占比，确立了保险机构开展健康管理服务的基本规则。

但就目前来讲，保险行业开展的健康管理业务总体上仍处于初期发展阶段，尚未形成成熟的服务模式，一定程度上存在服务质量不高、服务内容繁杂、服务边界不清的问题，甚至异化为获客工具和手段。

健康管理“供与需”之间存在的矛盾，乃至管理服务的概念、目的、原则等皆不清晰。为此，《通知》此次将保险公司在“健康管理”方面的“有所为与不可为”均进行了详细的规定。

银保监会也表示，《通知》是贯彻落实《健康保险管理办法》，进一步丰富健康保险产品内涵，完善监管制度、规范服务行为，促进商业健康保险稳健发展的重要举措。

“可为与不可为”均有七

险企要把握分寸

银保监会此次发布的《通知》，对保险公司健康管理服务进行了细致化的规定，从概念，到目的，再至服务内容、监管规定等，都有了清晰的划分。

什么是健康管理服务？

保险公司提供的健康管理服务，是指对客户健康进行监测、分析和评估，对健康危险因素进行干预，控制疾病发生、发展，保持健康状态的行为，包括健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理等。

健康管理服务的目的是什么？

保险公司提供健康管理服务是通过预防疾病发生、控制疾病发展、促进疾病康复，降低疾病发生率、提升健康水平；丰富健康保险业务内涵，强化风险管理专业能力；促进健康服务资源的合理使用，优化健康服务资源的配置与整合。

保险公司健康管理服务包含哪些内容？

健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理。

当然，对于保险公司不能开展的相关服务，此次《通知》也给出了明确的方向：

○ 自行开展属于医疗机构执业许可范围内的服务。

○ 安全性不确切或明确存在安全性问题。

○ 涉及伦理风险或存在伦理问题。

○ 未经医学证实的技术和方法或已被证实无效的技术和方法。

○ 无法客观评价或结果不可靠的检测方法。

○ 与客户健康需求明显不相关联的服务。

○ 其他不适合开展的服务。

另外，《通知》要求险企开展健康管理服务应遵循六大原则，即科学性、合理性、安全性、有效性、客观性、符合伦理学要求。同时，保险公司开展健康管理服务要尊重客户的知情同意权、保护客户的隐私权，确保相关数据和信息安全，及时做好服务评价反馈和投诉处理等。

服务成本不可超净保费的20%

不得强制搭售保险产品

（五）保险公司提供的健康管理服务包含在保险产品责任条款中的，其分摊成本不得超过净保险费的20%，并应在条款中明确健康管理服务的主要内容，同时在精算报告中说明其定价依据。

保险公司单独提供健康管理服务的，应签订健康管理服务合同并在合同中注明服务内容和服务价格。

单独提供健康管理服务的，不得与保险产品捆绑强制销售，不得强制要求购买保险产品的客户购买健康管理服务。

对于成本的限制，即是一种对竞争市场的规范，同时也是对保险公司经营风险的把控。此次《通知》将分摊成本最高比例设定为净保险费的20%，已较此前“健康管理服务成本合计不得超过保费12%”的要求有了很大的提升。这既适应了当下健康成本增加的趋势，也是对消费者利益的另一种“保护”。

另外，《通知》还强化健康管理服务的监督管理。提出了建立内部问责机制、信息报送机制、重大事故和突发群体事件应急处置与报告等方面的具体要求。

当然，行业的协同，也是加强健康管理的重要环节。银保监会要求要注重发挥保险行业协会自律组织作用，支持其探索建立保险公司间健康管理业务交流平台和健康管理服务机构评价体系，并牵头制定行业管理、技术、数据等相关标准。

END

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