有一种保险，各种微信群里转来转去，正以迅雷之势席卷全国，不是“开门红”，而是各种惠民保。11月24日，『A智慧保』再谈一谈惠民保。

两杯奶茶钱，来一份呗！

老人也能买，特别划算。

有病也能买，赶紧薅羊毛！

政府推的，靠谱！

我给大家开了个答疑群，有问题的进群聊。

老铁，今晚直播，给大家讲讲这个保险。

数十家主流保险公司、各路健康管理平台、互联网流量巨头、半推半就不明所以的地方政府，集体打造了现象级的爆款，叠加便宜又大腕的网红气质，惠民保险得以迅速成为本年度最火热的互联网险种，四处出击、遍地开花。

一边是健康险的江湖地位不断提升，一边是医保改革分羹医保个人账户的无限渴望，加之各地分公司的KPI压力，惠民保险被寄予新的希望。

只是，幸福来得太快太突然，生怕来晚了汤都喝不上的保险公司蜂拥入场，“蓝海”转瞬间就成了扎堆的“红海”。

步子迈得太快，就容易绊脚、摔倒、栽跟头！

一时间，好戏不断上演：

这方疆土我看上了！

那边疆土我也有份！

让我来！

我不让！

于是，小小一隅，竟有两个惠民保险同台竞技打擂。

199！199！走过路过不要错过，白菜价了！

69！69！甩完卖完回故乡！

What?!不管了，49！吐血骨折大甩卖！

29！看谁跟我比！

呵呵，19！

大佬们杠上了，就是要比谁更低，一通降价骚乱，借问底裤安在否？！

我们有ZF背景，后台杠杠的。

谁指导你了？！

“piapia”贴金不成反打脸，医疗保障局指导没指导，谁说谁知道！

地方医疗数据拿到多少，就敢放开既往病症？就敢不断加病种的同时还降价？

这到底是谁给了这些保险大佬的勇气，冒着赔付率恶化、亏损风险聚增而闯入这片原本是“蓝海”的“红海”？

不得而知。

但这次，真的玩得有点大，已经不只是保险公司自己赔不赔、赚不赚的事儿了。伤了客户的心，这种事情大概干过不少，无所谓多一桩，但这回可是拉上了政府背书，打着政府的幌子卖保险，若伤了政府的心，又当如何修补？

疯狂的惠民保险市场，从爆款到爆雷，危险已经悄悄潜伏。

参保人数也是不尽如人意，而最短命的惠民保险，上线不到一个月就关门谢客了。

难道还要再乱下去吗？！

现在，已引来监管迅速出手。

“快！狠！准！”针对惠民保险的重磅监管来了。

11月20日，银保监会人身险部一纸《关于征求〈关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）〉意见的函》下发给各地银保监局、各家保险公司和中国保险行业协会。

虽然是征求意见稿，但至少体现了监管的基本态度。

在《通知》中，银保监会对惠民保险业务给出官方定义——“城市定制型商业医疗保险”，同时明确了保险公司经营该类业务应遵循的基本规范，其中核心要点包括：

○ 保险公司开展定制医疗保险业务，应遵从商业保险经营规律，市场化运作。

○ 应该因地制宜，保障体现地域特征。

○ 应基于必要的历史数据，结合当地特点，合理预估参保人数规模。

○ 做好保费测算和费率厘定，科学确定价格。

○ 鼓励保险公司将目录外医疗费用纳入保障范围。

○ 保险公司应在承保前向属地银行保险监管部门报告保障方案。

○ 保险公司应运用科学手段管控不合理费用，提升运营管理能力，提高服务效率，增强风控能力。

○ 应通过具备资质的互联网平台接受在线投保，并遵守互联网保险的相关规定。

○ 通过第三方提供特药服务的，应符合国家有关法律规定。

○ 应严格履行产品说明义务，做好风险提示，对关键信息如实、充分告知。

○ 畅通咨询投诉渠道，建立理赔回访制度及投诉处理机制。

○ 各保险总公司对定制医疗保险业务负管理责任，分支机构的保障方案和承保产品须报经总公司审核同意，并取得总公司的授权书、精算意见书和法律意见书。

○ 属地银行保险监管部门应加强定制医疗保险项目的统筹，加大日常监管工作力度。

可以看出，《通知》句句有所指，可见银保监会人身险部的用心良苦。比如，“应遵从商业保险经营规律”、“市场化运作”、“科学确定价格”就直指保险公司抢市场、打价格战的乱象。

同时，银保监会也把丑话说在前，点名部分违规行为，一旦出现就会查。

要重点查处的违规行为包括

○ 保障方案缺乏必要的数据基础

○ 未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案

○ 参与恶意压价竞争

○ 违规支付手续费

○ 夸大宣传、虚假承诺、误导消费者

○ 拖赔惜赔

○ 利用不正当手段套取、骗取医疗保险基金

○ 冒用政府名义进行虚假宣传

○ 泄露参保人信息或擅自用于其他用途等

当然，《通知》也对保险公司经营惠民保险的正确性作出了肯定，指出惠民保险在提升居民保障水平、将保障范围扩展至医保目录外、满足参保群众多层次多样化的医疗需求方面的作用。

爱之深、责之切。

千言万语化成一句话，好好干，千万不要把好事干坏了。

惠民保险市场究竟如何，请阅读『A智慧保』的精心策划。

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