文 | 华商韬略 巴图海

　　在中国至少5亿人还未用上马桶、10亿人没坐过飞机，只有4%的中国人读过本科，6亿人每个月的收入也就1000元。

　　这些徘徊在所谓主流生活的真主流人群，可能没有社保、保险，没有严格意义上固定的工作，更没有抵押的资产。

　　他们在银行业的传统定位中，更是处于服务的边缘，金融获得感极低，甚至可能是贷不到钱的透明人。

　　根据国家统计局《2017年中国人口抽样调查报告》，6亿成年人没有信贷记录

　　当家庭遇到大病，或者需要为改变命运放手一搏时，他们该怎么办？

　　在灰色地带，这些亟需用钱的人，成为消费金融公司、小额贷款公司、P2P网贷争抢“吸食”的对象，这意味这群透明人要承受比普通人更高的信贷成本——实际年化利率在15%-36%。

　　常规征信无法向下兼容，为他们构筑信用体系，但这并不是一个不值得培育的群体，蚂蚁雄兵、聚沙成塔，豆包也能变干粮。

　　根据2018年的清华大学《中国卡车司机调查报告No.1》显示，中国大约有83.8%的卡车司机是通过举债来购入卡车，仅有16.3%的人是通过自己的存款，向朋友和民间借贷机构借款占比接近五成。

　　不仅仅是货车司机，包括一些直播达人、工厂老板、网约车司机、外卖小哥在内的普通人群，都是通过贷款来购入谋生工具。

　　由此可见，一笔适度成本的贷款，能够让一个家庭撑起一份事业，甚至改变自己命运。

　　不仅是个体创业的卡车司机，连创业之初的任正非，也差点就因为高利贷融资搞研发，差点被逼到要跳楼！

　　1993年，看到先于自己开发出数字交换机的中兴、联想，任正非决定华为也要制造自己的数字交换机。

　　更关键的是，在1993年，像华为这样的民企根本就没办法获得银行贷款。于是在这种情况下，任正非不得不向其他企业借“高利贷”来投入研发，据说当时的利息高达20%-30%。

　　“这次研发如果失败了，我只有从楼上跳下去，你们还可以另谋出路。”任正非说。

　　好在最终华为C&C08数字程控交换机收获了巨大的市场成功，要不然后果真的是不堪想象。

　　如何避免下一个任正非遇到这样窘迫，让征信的小透明、信贷市场的“长尾人群”体面安全地得到借款？

　　今年，互联网银行成为守护力量中的先锋，大数据为这个特殊人群构建了可量化的信用体系。

　　全国政协经济委员会委员、中国证券监督管理委员会原主席肖钢指出，在应对冲击中，以微众银行为代表的互联网银行，在扶持小微企业和个体户中发挥了不可替代的重要作用，开创了中国独有的创新模式，树立了普惠金融的世界范例。

　　微众银行推出微粒贷、微业贷、小鹅花钱、We2000等，针对不同的“长尾人群”资金需求药到病除。

　　经过测算，基于数字技术精准放贷的贷款量每增加1%，疫情对经营的冲击就减少2.57%。

　　利用长尾偏远地区人群对微粒贷的青睐，微众银行积极响应监管要求，持续借助微粒贷大面积辐射能力，运用金融科技手段推进精准扶贫，已累计为超过80万建档立卡贫困客户成功发放贷款。

　　在微众银行眼里，这部分努力奋斗的中国人也是为经济运转贡献力量的主角。

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