所有的银行都在抓紧数字化转型。

用金融科技的突破来帮助银行金融数字化转型，已经成为业界共识。可以说，谁在金融科技上有投入有成果，谁就在这轮银行数字化转型中赢得了先机。

但我们观察发现，银行数字化转型的进程，并不是银行业自己的“独角戏”；以技术傍身的金融科技平台，成为银行业数字化转型的重要“参与者”。

在美上市金融科技平台信也科技，面向银行业的数字化升级需求，近期推出了BaaS服务，正是这一趋势的实践者。

当下，在银行业，尤其是在中小银行的数字化转型中，互联网金融科技平台起到了非常关键的作用。很多落地与开放的技术应用，让中小银行尝到了数字化转型的“甜头”。

 当转型遇到转型 

在金融业数字化的进程中，银行业一直扮演着“急先锋”的角色，互联网金融科技平台的横空出世，一度冲击了银行业的这一地位。

2019年以来，无论是市场竞争的倒逼还是监管的督促，都促使银行业迎头赶上，金融科技与银行业务的融合再一次加速，银行业的数字化转型进一步加深。

但实际上，银行业的数字化转型并不能一概而论，因为银行业内部也是分层的。

大型银行将金融科技上升至战略层面，纷纷制定了清晰的数字化转型目标。技术方面的投资随着水涨船高，根据《中国上市银行分析报告2020》，2019年主要上市银行技术投入打1079亿元，平均科技投入资金占营业收入比例约为2%。

截至2020年底，共有12家银行成立了金融科技子公司，推动银行数字化转型。

而广大的中小型银行，面对的却是另一番景象。

面对激烈的市场竞争，中小银行当然也意识到，必须要进行数字化的转型，但规模小，没有大型银行的物力、财力、人力，也没有大型银行、互联网平台那样的流量。

尤其是《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下称《办法》）的实施，让中小银行的这一窘境变的更加明显。《办法》要求银行应当确保具有足够的资源，独立、有效开展互联网贷款风险管理，而互联网贷款风险管理制度应当涵盖营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回等贷款业务全流程。

实际上，中小银行技术上的短板明显，自主风控的能力很弱。

可以看到，随着银行业数字化加速进行，分化问题也表现的越来越明显——大型银行取得先机，而众多中小银行的数字化转型则举步维艰。

中小银行只能寻找差异化的数字化转型路径，因此，在现有的监管框架下，和互联网金融科技公司合作，借助第三方金融科技平台的数据模型，快速形成自己的数字化能力，恐怕将成为众多中小银行的最佳选项。

与银行数字化进程同步的，是互联网金融平台的转型。

从《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，到《金融控股公司监督管理试行办法》，再到《网络小额贷款业务管理暂行办法》，直至《征信业务管理办法》，我们看到，互联网金融的监管框架已经搭建起来。

监管政策改变了整个互联网贷款行业的格局，互联网贷款业务回归银行大势已定，互联网金融平台最紧迫的课题就是“转型”，ToB业务成为互联网金融平台转型的一个大方向。

如此趋势下，一边是亟需第三方技术支持的中小银行，一边是转型技术输出的互联网金融科技平台，两者一拍即合，想像空间巨大。

 双方寻找匹配度更高的合作方 

市场上，有很多面向银行的IT系统供应商，各自拥有不同的基因，其实并不是所有的金融科技供应商都适合中小银行的需求。

在与从业者交流的过程中，我们发现，中小银行需要的是与自己体量、业务匹配度高的金融科技合作方。

这个问题到了互联网金融科技平台那里，其实也是它的一个转型路径的问题。大方向上，大家都在往ToB转，但转型也不是造“空中楼阁”，还是要建立在原有业务优势的基础之上，拿的出有竞争力的产品支撑才行。

我们观察发现，与纯粹的系统提供商不同，信也科技这样的金融科技平台最大的优势在于懂业务且有技术。

拥有14年从业经验的信也科技，在不过升级中，跨越了完整的行业周期，在消费金融和普惠金融业务上有着丰富的经验积累，中小银行有哪些痛点和难点，信也科技理解得透彻。

这样的金融科技公司可以很快找到转型的抓手。

比如，信也科技近期推出了BaaS服务。这一服务包括自动化、智能化、数据化、规模化等综合能力，是经过14年经验积累反复验证淬炼出来的成果。

可以看出，BaaS服务的定位明确，就是瞄准零售信贷业务的数字化，向中小银行输出零售信贷技术。

众所周知，零售信贷金额小、频次高，对需求响应速度要求也高，传统模式显然已经很难覆盖现在的零售信贷业务。

比如，在获客环节上，平台需要将分布分散的零售信贷客户挑选出来，然后排除掉高风险人群；在运营环节，需要建立全线上的流程管理，在互联网上完成所有与客户的交互。这些都需要非常强大的数字化能力。

事实上，在获客、活客、留存方面，金融科技已经展现出了惊人的效率，通过大数据平台可以实现动态分群获客及智能分层经营，匹配适宜的产品、权益及活动，实现贯穿全触点、全周期、全旅程的客户经营。

以信也BaaS服务为例。

在获客端，BaaS系统从数据治理、数据打通、用户画像的建立，乃至智能化、自动化的建立，帮助银行形成千人千面的用户画像，构建一站式、自动化、智能化的营销体系。在实际的应用案例中，通过技术使获客效率提升了10倍以上，在同样触达的情况下，BaaS使转化率提升了10%到15%。

在风控环节，面对接进来的客户，很多中小银行无法进行精准风险定价，贷款放出去之后也难控制不良。接入信也BaaS服务后，金融机构可以精准的构建评级体系。据了解，信也BaaS的监控体系和风险定价，可以实现对不同银行、不同产品体系、不同目标客户的差异化定价，而最后的风险也表现出很好的区分度。

消金界了解到，BaaS服务可以降低中小银行获客成本和融资成本，而这正是中小银行最看重的一点。

独自开发这样一套系统对中小银行来说并不现实，即便是引入第三方技术，如果成本太高，对中小银行来说，也非常困难。

据消金界的了解，信也科技BaaS服务在与中小银行合作时，是基于效果来分润，银行在接入初期，投入非常少，等产生利润之后，再跟信也进行分润。这种模式对中小银行的吸引力可想而知。

近期信也科技已与百信银行、海峡银行、众邦银行、亿联银行、华瑞银行等银行机构，签署了“信也BaaS服务合作备忘录”。

除了业务合作外，通过BaaS这个产品，信也构建起了ToB业务的架构。

这样的转型升级路径非常有代表性——深挖自身原有业务的优势，然后赋能银行的数字化转型，在新的监管框架下，既是可行的，市场空间也非常大。

当下，全行业都在进行着数字科技转型。信也科技从2018年至2020年，花了三年的时间完成了集团的转型，也确定了数字科技的核心竞争力。这种重新定位，正是为金融业，尤其是零售信贷的未来竞赛做好充分准备。而BaaS服务的推出，正是携手银行，以开放拥抱未来的主动出击。

从金融业升级的角度看，这何尝不是数字科技能力与产业相结合的又一案例。