6月1日，孩子们最重要的节日，盛装打扮、欢歌笑语。

2021年的“六一”显得格外不同，一份特殊的“礼物”在节前由国家发放。

5月31日，国家释放出这样的信号，进一步优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女的政策及配套支持措施。

家里的“神兽”可能要多一个弟弟或妹妹了。由独生到二孩再到三孩，变化速度之快超出了预期。

三孩政策来临，催化了市场对儿童产业的想象。尤其是在儿童保障方面，商业化的儿童保险或会迎来新风口。

特色少儿险供给不足

市场潜力尚待挖掘

长期以来，市场让大众感受炙热的产业有两个，一个是围绕孩子的，一个是围绕老人的。

其中，孩子健康平安长大，是每位家长最大的心愿，孩子是家庭的希望，是祖国的未来。

自6月1日起，新修订的《中华人民共和国未成年人保护法》正式实施，儿童安全座椅的使用会首次纳入全国性立法。新规明确规定，家长要给儿童配备安全座椅、防止未成年人受到交通事故的伤害。也就是说，儿童不使用安全座椅将违法。诸如此类的硬性规定并不少。

可见，对于儿童的安全保障问题，无论是家长还是社会，都给予了高度关注。

养育孩子是一场漫长的修行，在孩子成长的过程中，总会出现各种各样的问题，例如安全问题、健康问题、心理问题、教育问题、成长问题……而这些问题有时来得猝不及防，令家长们手足无措。

为此，为预防潜在的风险，当下很多家长将对于孩子的保障寄托于商业保险，选择给孩子买保险，少儿险由此也成为消费者需求较高的保险产品。

但与需求不相匹配的是，市场上特色的儿童保险产品严重不足。有数据显示，财产险公司累计备案的意外险、短期健康险主险条款有4000多个，而针对儿童的仅有158个，占比不到4%。而且从产品种类看，也比较单一，多集中于意外险。在人身险公司，关于孩子的保障很大程度集中于解决孩子的教育问题，对孩子的意外、医疗、重疾保障并不充足。

目前，我们耳熟能详的儿童保险是学平险，主要面对的是中小学生。该产品因保费便宜、保障范围较广被很多学校采纳，采取自愿的原则购买。不过，由于保障期间较短、保险责任单一难以满足儿童风险保障的需求。孩子一旦罹患重大疾病，对于家庭来讲，则是不可忽视的压力。

银保监会原副主席黄洪也曾表示，市场中幼儿类专属保险产品少，需要出现更多针对于幼儿全方位保障的商业保险。他也鼓励在“一老一幼”方面，增加老年人保险和幼儿保险的产品供给。

“一个是量，一个是质，这两方面都要下功夫。而且要制定相应的监管规制，用监管这个指挥棒来推动保险公司进一步重视发展老年保险市场和幼儿保险市场。”

从供需不平衡的情况看，少儿保险还有很大的发展潜力。随着三孩政策放开，也可能迎来新的增长风口。目前儿童保险市场挖掘的潜力还很大，如果以三孩政策推广来计算，未来儿童保险市场的规模将至少扩大二至三倍。

监管释放产品增补信号

部分险企已开始发力

2021年4月，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》明确提出，要提高儿童保障水平，努力围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。

特色且具有针对性的少儿险，例如重疾险、医疗险等，或许是目前紧迫需要的，也是最能减轻家庭重担的险种。

其实，近年来，我国保险业在少儿产品和服务创新方面也在不断探索，在保险产品创新上也取得了很大成效。

例如，在今年“六一”当天，永诚保险推出“儿童综合保障计划”，涵盖儿童多发疾病及意外保障，出生28天至30周岁均可投保；人保推出“少儿无忧2021”，涵盖120种重疾（含特定重疾）、20种中症疾病、40种轻症疾病共180种高发、高费疾病；安盛天平财险热推卓越馨选医疗保险和卓越宝贝少儿意外保险，并携手爱佑慈善基金会举办爱心活动，颁发爱心证书；紫金保险推出萌娃保，覆盖少儿特定重度疾病50种+少儿特定轻度疾病15种；国华人寿推出国华华瑞国民真爱定期重大疾病保险，全面保障190种轻症／中症／重疾，中／轻症不分组多次赔；东吴人寿热推爱相随意外保险产品计划等。

5月下旬，已有部分险企陆续推出针对少儿群体的保险产品，如爱心人寿发布面向儿童全成长周期的“爱+神兽养成计划”；众惠相互发布首款儿童哮喘单病种专属保险保障产品——华西妇儿联盟哮喘儿童“健康之路”计划；招商信诺人寿推出珍爱宝贝少儿重大疾病保险产品计划等。

除了意外、医疗、重疾、中症、轻症等保障外，也有一些公司推出教育金保险，如信美相互的天天向上少儿年金保险、渤海人寿的i宝贝教育年金险、人保寿险的锦绣前程少儿教育保险产品组合等。

可见，各大保险公司也在努力增加儿童商业保险产品的供给，满足少年儿童多样化、多层次和个性化的健康保障需求。

生育保障在加强

配套措施将落地

开放三孩也引发了一众网友的热议与讨论，尤其是在盘点年轻夫妻身上的担子时，“赡养四位老人、拉扯三个孩子、看护9个孙子孙女，到65岁还没领上退休金”的说法一度登上热搜。虽有戏谑，但也说出了大多数人的心声:“生孩子简单，养孩子太难。”

从生孩子、养孩子的角度看，除了儿童的保障问题外，养孩子的经济成本也是造成家庭压力的重要因素。

有相关数据统计显示，养育一个孩子的总金额在62万-198万元之间，育儿的成本已然占据了我国家庭平均收入的近50%以上。如果在一线城市，养育孩子的成本可能还会上升。

有评论说，对于女性而言，生孩子也可能意味着“没工作，没收入”。因为从目前市场上的招聘情况看，很多企业对于已婚但未育的女性招聘很谨慎，原因是考虑到未来怀孕生孩子会影响工作。

或许，多方面的压力，也造成了现在“80、90后”对生孩子的忌惮。

不过，在三孩政策宣布后，国家卫生健康委也明确表示了会有一些配套措施来支持。例如：

○ 要将婚嫁、生育、养育、教育一体考虑，加强适婚青年婚恋观、家庭观教育引导，对婚嫁陋习、天价彩礼等不良社会风气进行治理，提高优生优育服务水平，发展普惠托育服务体系，推进教育公平与优质教育资源供给，降低家庭教育开支。

○ 要完善生育休假与生育保险制度，加强税收、住房等支持政策，保障女性就业合法权益。对全面两孩政策调整前的独生子女家庭和农村计划生育双女家庭，要继续实行现行各项奖励扶助制度和优惠政策。

○ 要建立健全计划生育特殊家庭全方位帮扶保障制度，完善政府主导、社会组织参与的扶助关怀工作机制，维护好计划生育家庭合法权益。要深化国家人口中长期发展战略和区域人口发展规划研究，促进人口长期均衡发展。

随着各项措施的逐步落地，不知大家还愿不愿意生？

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