从对照的问题清单，到被曝出的险企清单，监管机构正在推进人身险业务平稳发展。

7月5日，银保监会下发《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》落实情况的“通报”，点名21家人身险公司，在对照“问题清单”没有很好自查自纠。

从“回头看”到多次针对人身险产品问题的通报，监管的“警告”越来越严厉。持续的监管高压下，旨在让主体机构“不敢违规、不能违规、不想违规”。

长险短做、数据造假、虚列费用

21家险企“顶风”被通报

据悉，此次通报中，银保监会点出了三大问题，共涉及险企21家。

问题一：发展模式激进

银保监会称，部分人身险公司仍然延续粗放经营模式，靠激励政策短期内获取业务规模高速增长。

人保健康、合众人寿、中邮人寿吉林分公司“开门红”期间实际销售情况大幅高于报告的业务发展计划。

农银人寿、信泰人寿宁波分公司2021年一季度保费收入同比增速超50%，完成全年计划的70%以上。

北京人寿天津分公司销售的增额终身寿险产品存在保障程度低、长险短做、变相理财等风险。

泰康养老云南分公司在长期护理保险投标活动中违反行业自律约定。

问题二：风险防控待完善

平安人寿全国投诉举报案件多发频发，销售误导引发的操作风险突出，案件风险有所抬头。

财信人寿四川分公司旅意险存在侵害消费者合法权益等问题。

百年人寿重庆分公司工作人员操作客户手机，用微信公众号私自申请并侵吞保单贷款。

人保健康山西分公司工作人员违规办理保单贷款欺骗投保人。

平安养老贵州分公司大病保险经办人员骗取理赔金。

国华人寿和平安养老将全国互联网业务统计至上海分公司，造成业务数据失真。

人保寿险、太平人寿、泰康人寿风险排查应对机制不健全，从业人员管理失范，风险处置能力不足。

问题三：市场乱象仍多发

中国人寿、平安人寿、太保寿险多地分公司出现虚列费用、虚构中介业务等违法违规问题。

中英人寿湖南分公司、中意人寿黑龙江分公司、中信保诚河北分公司存在虚假宣传、夸大产品保障、炒作停售行为。

阳光人寿上海分公司跨期确认保费收入，青岛分公司团险业务操作不规范。

平安人寿上海电销中心存在误导销售情况，质检和回访等环节管理失效。

人身险惩治力度加大

风险提示、约谈、质询、通报

其实，这次通报的问题，是基于2020年11月银保监会下发《通知》以来的一次大检查。

当时，为进一步规范人身保险市场秩序，保护保险消费者合法权益，促进人身险业务平稳健康发展，银保监会不仅针对“开门红”圈出了六大“禁地”，还敦促人身险公司从产品销售和供给端加强自身业务规范管理，开展自查，主动发现问题并认真进行整改。

尤其是针对人身险公司“开门红”，银保监会明令禁止为规模而放弃合规。但从此次通报的问题看，“开门红”期间实际销售情况大幅高于报告的业务发展计划、一季度保费增速、占比超标等问题均反映了“唯规模论”造成的发展畸形问题。

当然，自《通知》印发以来，各人身保险公司按照文件要求合理设计保险产品，调整优化发展计划，平衡业务发展节奏；针对文件列出的问题清单，认真开展自查自纠，主动发现问题并切实整改。

从结果看，人身险领域通过自查共发现问题风险点3万多个，不过，大部分已得到整改。

通报显示，银保监会对投诉举报多、群众反映强烈的侵害消费者合法权益的行为进行了重点打击，采取风险提示、约谈、质询、通报、现场检查和行政处罚等多种举措加大监管力度，有效规范市场秩序；通过新媒体、公众号宣传保险知识，向消费者提示恶意退保、销售误导等风险，切实保护消费者合法权益。

同时，各银保监局灵活运用EAST系统和非现场监管系统、采取明察暗访等多种方式，密切监测市场运行状况，及时发现风险点。

但问题解决非一朝一夕，人身险市场的乱象问题要想彻底整治，还需要循序渐进的解决。

据了解，自2019年银保监会对人身险领域进行大清查以来，监管已多次披露人身险公司在产品方面的问题，例如产品报送、产品设计、产品费率厘定及精算假设、产品条款表述等。

2020年1月起，银保监会便开始对人身险相关的规章制度“下手”。从普通型人身险的精算规定，到产品组合销售的合规性核查整改，再到对人身险给付与退保风险的排查，一环扣一环的节奏，让市场看到了监管整顿人身险市场的决心。

再次通报问题险企，向行业展示乱象问题，是一种监管高压的表现。

监管要问责 机构要追责

打造“三不敢”合规风气

下一步，银保监会称，将认真开展整改问责，健全风险防控机制，加强内控合规建设。

具体来看，各人身保险机构要认真反思存在问题和深层次原因，对公司经营理念、产品设计、市场行为、客户服务、内控管理等进行全面审视，研究提出解决问题、化解风险的根本措施。要端正态度，对自查和监管检查发现的问题，制定切实可行的整顿方案，深入推进整改落实。对于责任落实不力的部门、分支机构及公司高管人员，要进行严肃问责。

强化风险防控主体责任，建立健全涵盖各类风险的长效机制，充分利用大数据等信息技术，建立可疑业务筛查模型，创新风险防控手段，加强风险监测分析，对突发、多发、频发的风险问题，有针对性地采取措施。要认真梳理排查各类风险点，查找风险管理中的薄弱环节，针对性地优化管理流程，全面加强风险管理。

要认真开展内控合规管理建设年活动，高管人员以上率下，调动各级员工的积极性、自觉性，共同打造良好的合规氛围；加强内控过程管理，进一步梳理、明确各业务条线、岗位的流程和职责，增强制度执行力；加大内控合规指标考核力度，构建强有力的追责机制，打造“不敢违规、不能违规、不想违规”的合规风气。

此外，监管将继续保持监管高压，严厉打击市场各类不规范行为，对查实的违法违规问题依法从严处罚，切实保障消费者合法权益。

2020年12月31日

银保监会跨年警示人身险！超30家险企被曝产品存缺陷&新年计划不过关！

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