作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

马上就是七夕情人节了，相信很多人都在规划着怎么过。

各个行业自然不会放过这一绝佳的营销机会，保险也不例外。

要说怎么买保险才有仪式感，那一定是夫妻互保。

夫妻互保其实就是夫妻双方，你做我的投保人，我做你的投保人，然后都附加上投保人豁免。

重疾险、定期寿险通常都有保费豁免责任，可以这么操作。

这么操作除了仪式感满满，还有一个好处，就是当其中一方出现什么问题，有机会两个人的保单都不需要交保费了。

举个栗子：

某个家庭，夫妻双方互相作为彼此的投保人，为对方各投保了一份重疾险。

老公的那份，老婆是投保人，老公是被保人，每年保费3500块，交30年。

老婆的那份，老公是投保人，老婆是被保人，每年保费3000块，也是交30年。

两份重疾险都附加了投保人豁免，同时，这款重疾险还自带了被保人豁免（实际上，大部分重疾险都是自带被保人豁免的）。

保费交了5年后，老公不幸患上了条款里约定的轻症。

那么，

在老公的那份保单里，老公作为被保人，按轻症赔付相应的保额后，还可以享受被保人豁免待遇，保障继续有效，后面25年的保费却不用交了，省了87500块。

在老婆的那份保单里，老公又是投保人，可以享受投保人豁免的待遇，老婆的重疾保单继续有效，后面25年的保费也不用交了，又省了75000块。

一人出险，两人免单。

不过，夫妻互保也有一些注意事项。

夫妻互保的关键在于投保人豁免，如果没有附加投保人豁免，只能自己的保单豁免保费，而对方是没办法豁免保费的，夫妻互保就只剩下仪式感，没有实质意义。

而这个投保人豁免也是有条件的：

一是需要钱。

投保人豁免的本质其实相当于给投保人也买了一份保险，保额就是剩余缴费年限的保费，所以也要加一点钱。

我们可以算一笔账，如果多加的钱，足够给投保人买一份更高保额的保险，那还不如给投保人多买点保额，这时候保额是恒定的，不像投保人豁免，你每交一年保费，保额（可以豁免的钱）就少一点。

如果多加的钱，买不到更多的保额，那附加投保人豁免就是划算的。

二是需要健康告知。

既然投保人豁免的本质是给投保人也买了一份保险，那么保险公司为了避免一些人逆选择，就会设置一定的健康门槛。

而且，投保人豁免的额度也就是剩余缴费年限的保费，没多少钱，所以一般通不过健康告知，保险公司就直接拒保了，不支持核保，不整那么多麻烦事。

如果投保人身体不太好，自己买保险都要经历各种核保各种复查，就不要再去附加什么投保人豁免了。

另外，夫妻互保只适合对自己家庭有信心的人群，如果已经有了缝隙，就没必要为了占这个便宜而强行捆绑在一起了。

因为一旦离婚，如果保单还维持原状，那么前夫的保费得走前妻的银行卡，前妻的保费得走前夫的银行卡。

虽说支持变更投保人，但不也麻烦吗。

而且有的寿险保单是一单保两人，默认受益人是彼此，这时候就不只是变更投保人这么简单了，得拆份保单，而拆份保单基本上是退保用现金价值买新产品，如果现金价值不高，那么损失会很多。

相信最近会有保险公司力推这样的产品，那么大家就要综合考虑自身情况来做决定了。

如果在满足仪式感的同时，保障不差，甜蜜的家庭完全可以考虑。

比如大XX蜜家这款产品《这个家，有你的一半也有我的一半》，就把夫妻两人的保单合在一起，夫妻一起买比分开买的价格还要便宜，另外还加了保障，除了投保人豁免外，如果双方因同一意外导致身故或全残，受益人可以拿到4倍的保险金赔付。

但如果只是简单的把两张保单合在一起，其实真没必要，分开买，附加上投保人豁免，也能实现同样的效果。

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