最会“炒作”的少儿重疾险又杀回来了,竟然大降价?
作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
之前有一款产品,可谓是少儿重疾险中的经典,一直在猫妹的推荐清单里,很多猫友也很喜欢,它就是妈咪X贝。
然而,它也是最会“炒作”的,本来说是2020年7月份下架的,后来又返场销售,一直卖到了今年1月底。
随着新旧定义切换,妈咪保贝又抢占先机,率先推出了新定义版本——妈咪X贝(新生版),成为目前市场上为数不多的新定义少儿重疾险。
之前猫妹将几款成人新定义重疾险做了一期测评,有不少猫友也很关注少儿重疾险的动向,那今天就来聊聊。
猫妹把妈咪X贝新生版和老版放在一起做了个对比,老规矩,先上图:
新生版依然延续了老版的特点,灵活性强,无论你想给孩子买定期还是终身,妈咪X贝都是不错的选择。
而新生版也有了几个明显的变化:
❶ 缴费方式多了一个趸交的选项
但实际上影响不大,因为猫妹更建议大家把缴费期拉到最长,就像还房贷似的,一方面是可以减轻缴费压力,另一方面货币是有时间价值的,不用着急把钱交给保险公司。
而且,产品自带被保人中症、轻症豁免责任,缴费期越长,才越有可能利用到这项责任,如果趸交的话,豁免责任就没意义了。
不过,对于一些担心忘记交保费,又不差钱的家长,倒是提供了便利。
❷ 覆盖病种增加了
重疾增加了2种、轻症增加了11种、少儿特疾增加了2种。
老版已经覆盖了大多数高发疾病,所以新生版不过是锦上添花而已。
值得一提的是,新生版的轻症单独增加了原位癌保障。
(妈咪X贝新生版条款)
我们知道,重疾新定义将原位癌从轻症“恶性肿瘤—轻度”里剔除掉了,不过监管说保险公司可以单独附加原位癌保障。
这不,妈咪X贝新生版就在轻症中单独增加了原位癌保障,这样一来,就能和老版一样保障原位癌了,而且都是赔30%。
❸ 可附加癌症二次赔付
关于多次赔付责任,一直以来就有争议。
一些悲观的人认为,第一次都不一定能不能撑过去,就别管下次了;而一些乐观的人则表示,人生路漫漫,现在医疗又那么发达,还是保障多次稳妥些。
老版妈咪保贝也是给了大家一个选项,可以附加重疾多次赔付,也可以不附加,符合各种口味的家长。
而新生版更绝,除了可以附加重疾多次赔付,还可以附加癌症二次赔付。
我们知道,癌症是最高发的重疾,而且最易复发。
而即便是重疾多次赔不分组,那癌症也仅可以赔一次,下一次必须是其他重疾,就显得没那么完美。
癌症二次赔则不同,癌症可以单独多赔一次,像癌症复发、转移、新发什么的,就都可以再赔了。
所以,多次赔责任中,癌症二次赔是最实用的。
不过,妈咪X贝新生版的癌症二次赔有一个不足,那就是首次重疾必须是癌症,第二次再患癌才能赔,如果首次重疾并非癌症,那下次患癌就没办法赔了。
这和很多成人重疾险中的癌症二次赔就有点不同,一般首次患癌还是非癌,下次患癌都能赔。
不过,如果搭配着多次重疾二次赔付的选项,首次非癌,下次患癌也可以赔了。
❹ 少儿特疾由可选变为必选
老版少儿特疾是可以附加的。
不附加,患重疾就按照重疾保额赔付,赔1倍保额;附加,患18种少儿特疾,额外赔100%,拢共就是赔2倍保额,患5种少儿罕见病,额外赔200%,拢共就是赔3倍保额。
新生版变成了必选项,不过影响不大,因为很多家长买老版的时候也会附加上,看重的就是少儿特疾的侧重赔付。
新生版还新增了“严重甲型或乙型血友病”和“脑恶性肿瘤”,能额外赔100%。
而且,新生版还延续了老版少儿特疾的特点,保障没有时间限制,覆盖整个保障期。
比如新增的“脑恶性肿瘤”,50岁以上发病率依然很大,如果这个时候初次出险,赔付的是2倍保额,而别的产品大多仅赔1倍。
❺ 身故责任新增赔保额选项
老版的身故责任仅有赔已交保费的选项,不用多花多少钱,相当于无身故责任。
而新生版新增了一个赔保额的选项,相当于有身故责任,类似于一个寿险。
(方式一赔已交保费、方式二赔保额)
不过猫妹认为这个变化影响也不大,因为不建议大家买重疾险时捆绑身故责任,这样的话它们是共享保额的,如果因重疾而身故,就只能拿一份赔偿金。
需要身故责任的话,不如单独去买一份定期寿险。
不过,因为小朋友不给家庭贡献收入,万一不幸去世的话,给家庭带来的主要是情感上的打击,经济上并没有什么损失,所以也不是很有必要给小朋友买寿险来对冲身故风险。
❻ 新增少儿意外保障
新生版还可以附加少儿意外保障,包含:
● 少儿意外医疗保险金每年1万额度,报销比例100%,不过仅限医保范围内用药;
● 少儿接种意外住院津贴,每天200块,最多给付90天。
这两项是捆绑的,要选必须同时选。
但猫妹认为这项附加责任有点鸡肋,一般的少儿意外险也有类似的保障,而且比它这个要好。
比如X保镖意外险少儿版,意外医疗每年报销额度5万,报销比例100%,而且不限医保,自费药、进口药也能报,另外也能附加疫苗接种意外保障。
而且,妈咪X贝有个隐藏功能,即“忠诚客户权益”。
因为手头紧而给孩子买定期的家长常常还会担心,万一孩子在这二三十年里身体状况不好了,到期后续不上其他重疾险怎么办?
为了打消这个顾虑,妈咪X保贝就有了这个权益,保20/25/30年的保单,到期后60天内可以投保复联的指定重疾险,免健康告知、免等待期。
目前指定的是“康乐一生”、“倍吉星”系列产品,如果它们停售了会指定其他产品。
有了这个权益,就可以放心保20年:
● 20年后孩子身体健康,当时在售的重疾险随便挑,买最好的那款;
● 20年后孩子健康状况不够好,也可以免健康告知买复联的指定重疾险,依然有保障。
不过需要满足一定的条件:投保年龄+保险期≤40,且期间无合同终止、赔付情况。
重点就是无赔付情况,如果选了少儿意外保障,其实是很容易用到的,从而影响整个保单的忠诚客户权益,就不划算了。
❼ 保费有涨有降
从上次测评的新定义成人重疾险来看,新定义产品的保费普遍涨了一点。
而妈咪X贝(新生版)给人的惊喜是整体没怎么涨,保30年的只涨了几十块钱,保终身的竟然还降价了。
整体来看,妈咪X贝(新生版)的保障内容依然很优秀,而且给了大家更多灵活的选择,部分方案的保费还降价了,值得投保。
● 如果预算有限,猫妹建议大家可以把保额顶格购买,附加责任一律不加,身故责任选赔已交保费,保障20年或者30年,缴费期拉到最长。
这样就能保障孩子在二三十年的时间里,一旦患重疾,就能拿到最多的钱去治病以及康复疗养了,杠杆很高。
● 如果预算充足,保额依然是顶格购买,可以附加上重疾二次赔付和癌症二次赔付,身故责任依然选赔已交保费,保障终身,缴费期依然拉到最长。
这样就能保障孩子的一生,并且不用过于担心患多次重疾而没有保障的情况了。
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