月入8000,保费4万?压力山大到止损了......
作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
常有猫友问,某某产品好不好?
其实,产品好不好只是相对的,有的产品保障全面,但费率也高,有的产品仅能防御最基础的风险,但价格便宜,很难说哪个好,哪个不好,更重要的是适不适合你。
所以,买保险要先规划好自己的预算,有钱买宝马开着爽,没钱也不打肿脸充胖子,买台夏利代步也挺好。
之前有猫友私信小助手分析保单,猫妹瞅了一眼,一年的保费达到了4万块钱,再打听下她的收入,一个月也就8000块左右,问她为什么买了这么些保险,说是之前有亲戚推荐,就买了很多,现在觉得保费压力太大,想退一部分......
这位猫友的做法,就有点本末倒置了。买保险是为了转移风险,千万不要让它成为你的负担。
一般建议家庭总保费不要超过家庭年收入的10%,还要考虑到家庭的负债和支出,比如各种日常开支、孩子的教育费用及房贷车贷,看看每年大概可以结余多少钱,再在这部分钱里,按照自己的心理承受能力,划分一部分给保险。
这样经济压力就不会太大,保障也不容易断掉。
孩子在家庭中的地位杠杠的,猫友中有很多像猫妹一样的宝爸宝妈,每次推荐儿童的产品,都很踊跃,家庭预算只有1万,哪怕花六七千也得先把孩子的配齐,自己反而保障不足,甚至裸奔。
但是,如果大人生病了,对家庭的影响会更大,而嗷嗷待哺的孩子不给家庭带来收入,也不能给我们治,而孩子生病了,大人还可以努力赚钱来给孩子治。
所以,保费的分配上,应该先大人,后小孩。买保险应该优先考虑家里的摇钱树,谁是家庭收入支柱,就优先给谁配置齐全了,万一生病了,还有保险赔款对冲风险。
问题来到最关键的地方,预算有限,如何给家庭尽量配齐保险,覆盖大部分风险呢?
我们面临的风险主要有意外、疾病和死亡,对抗这几类风险的保险分别有意外险、医疗险、重疾险和寿险。
● 意外险
市面上有一些长期还带返还的产品,如果没发生意外,也可以返钱,但这类保险费率肯定也高,猫妹还是更建议买一年期的消费型意外险,一年只要一两百块钱,就可以买到50万甚至100万的意外险保额,性价比很高,而且意外险也不用过多的担心续保问题。
● 医疗险
只要不是捆绑的,保费差异不是很大,现在市面上比较火的百万医疗险,最低只要几百块钱,就能获得几百万的报销额度,很划算。
● 重疾险
大概是这几个险种中花钱最多的吧,预算有限的情况下,不要考虑什么多次赔,带返还的,建议买定期消费型的,尤其孩子的重疾险,定期的通常只要几百块钱就够了。这样就可以花最少的钱,买到最高的保额,杠杆比较高。
● 寿险
死亡是必然事件,终身的寿险肯定贵,如果预算有限,建议买定期的,确保在家庭责任最重的一段时间里,让家人没有后顾之忧。
这样精打细算下来,一般家庭年收入的10%就可以把整个家庭的保障配置的很齐全了,后续收入增长了,也可以再继续补充。
写这篇文章,并不是猫妹格局小只教大家省钱,而是保险真的太复杂了,一不小心就花了很多钱,却没买到最合适的,就像那个猫友那样,只能退保止损。所以,买保险之前,首先要规划好预算,这样才能在可承受的范围内尽可能的找到最合适的保险。
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