文/叶檀放心保

人生中的第一份健康类保障，一定是重疾险。

不过，一说到重疾险，很多小伙伴会抱怨：买之前感觉自己是大爷，一到理赔，就成了孙子。说好的确诊即赔，明明患了保险合同上约定的疾病，找保险公司理赔时，却不赔，太坑了！

今天我们就来说说重疾险“确诊即赔”这回事，教大家避坑。

重疾险“确诊即赔”，这个说法很不严谨。

买过重疾险的小伙伴，可能会听过保险业务员这样的话：亲，这款重疾险保障100种重疾，确诊即赔哦，赶紧买啊！

门外汉一听：确诊即赔，就是只要患上合同规定的重大疾病，保险公司就一次性赔付保额，这个可以有！

可是，等真不幸患上合同上规定的重疾，结果有可能是这样的：

经常996的小王，突发急性心梗倒下了。刚动完手术，从鬼门关爬回来，小王就挣扎着说：快，我有重疾险，急性心梗可以赔！

打通保险公司的理赔电话，却被泼了一盆冷水：诊断书上写的确实是急性心肌梗塞，但你的心肌酶没达到指标，不好意思哦，按合同规定，我们不赔......

小王当即晕倒：我恨我病得不够重！

这里提醒大家，重疾险并不都是“确诊即赔”。

在行业统一定义的25种重疾里，能“确诊即赔”的，只有3种。剩下的22种，都要实施了某种手术或者达到某种状态才会赔付：
只要是重疾险，都必须包括《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重疾，并且所有的前6种最高发的重大疾病，条款中的名称、赔付定义完全相同，一字不差。
所以表格是没有问题的，例如恶性肿瘤。
条款中的确没有说需要做手术或某种状态才可以算是重大疾病，只要经病理学检查明确确诊就可以。

但是用“确诊即赔”来形容恶性肿瘤依然是不准确。
对于确诊的定义理解很容易出现偏差

重疾险，恶性肿瘤需要“经病理学检查明确确诊”，而对于普通人来说，医生说我得了病不就是确诊了么？

病理报告就是从患者病变处取部分组织（比如切取、钳取或穿刺），经过一系列处理后，在显微镜下通过观察组织形态，判断良恶性，给出疾病定义，做出肿瘤分期界定的一份报告。
也就是说，相比于感冒发烧，恶性肿瘤的确诊要更严谨，更复杂。

但是做为一个不具有专业医学知识的普通人，很难理解到这一点，可能会在理赔资料的提交上，出现麻烦。

再以实施了某种手术和达到某种状态为例：

冠心病，实施了搭桥手术才可以能达到重大疾病标准。
脑中风后遗症，要确诊后180天后，遗留有神经系统永久性功能障碍才属于重大疾病标准。
急性心肌梗死，要达到至少“心梗三项”才算是重疾。
这一类确诊之后需要做手术或者达到一定标准才能达到重大疾病的标准，这显然不是“确诊即赔”。

另外，病例报告明确确诊，也不是马上能赔。

保险公司不是社保，重疾险的理赔金额高，十几万甚至上百万，对于大金额的案件，保险公司一般是会安排调查，排除骗保的可能。

案件调查是核赔的正常流程，我们投保的时候，已经授予了保险公司这个权利，所以没有必要较真，拒付骗保的案件，对于正常投保的人来说也是公平的，但是调查是需要时间的。

经过调查之后，核赔人员最终确定下来可以赔付，这么多的钱也会可能超过负责你案件的理赔员或者分支机构的权限，案件确定结案需要由上级领导甚至是总公司领导的审批，这个环节也可能会耽误一些时间。

综上，这些情况都会造成实际情况和“确诊即赔”的落差，对于“确诊即赔”，更多强调的是属于保险责任就可以赔，因此还是要谨慎对待，做宣导时要和客户讲清楚。

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