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亲爱的檀香，

看完你的故事，我脑中只有一个词：脆弱！

你马上要当爸爸了，房贷、孩子奶粉钱、小两口的生活费，现在全落你身上，家庭根本禁不起任何的风吹草动！

整个家庭，缺一把保护伞。你是家里的顶梁柱，重疾险、意外险都有了，还缺一份定期寿险；宝宝出生后，也赶紧给他买上重疾险、意外险。

流动资产不多，家庭负担大，对资产增值的要求就别太高了，安全第一。坚持基金定投，顺道买点货币基金或者债券基金，收益做到5%-6%就差不多了。

钱是慢慢赚的，10万不能立马变成100万，别因为孩子的到来，想现在就赚够孩子十几年后要花的钱。节奏放慢点，多陪孩子、妻子，保障现有生活水平，做足保险保障就够了。

流动资产在100万以下的投资理财，意义也不大。

就定投指数基金，再买点货币基金或者债券基金，收益能抵得过房贷利率，就差不多了。

你现在的情况，不适合玩高风险的股票，有4000块钱在股市，买个一两百股，没什么意义，买了就放着，别操心了。

整个家庭，最缺乏保险。

赚钱再快，也抵不过一场大病、一次意外带来的损失。你有重疾险、意外险，还差一份寿险。

寿险承保的是被保险人的生命，拿到保险赔偿的，是自己的家人，让他们往后余生，衣食无忧。说得煽情点就是，即使我不在了，也要化成天使守护你们。

寿险的保额，要算两方面。一是退休前生活支出，包括日常开销、给爸妈的生活费、孩子的奶粉钱。另一个是家庭负债，比如房贷。

这些信息，你都没写，我只能简单算算。

你年收入大概13万，如果你35岁，离退休还有25年。现在家里开销靠父母，但不能指望一直用父母的钱；孩子出生后，还有奶粉钱。以后每月固定开销，暂且算3000块。

你退休前的基本支出，就是：25年*12个月*每月3000的固定支出=90万。

作为父母，最关心孩子的教育。保守估算，小孩从幼儿园念到大学，单算学费和生活费，起码要20万。

这么算下来，你退休前，家里的总生活支出要110万。

还有家庭负债，两套房子，总月供1.1万，暂且算还要还15年，总共就是15年*12个月*11000元=198万。

所以，寿险的保额，是90万 198万=288万。

这个算法，是把你当做家里唯一的经济支柱。不确定你妻子生下宝宝后，是重返职场，还是

留在家里全职照顾宝宝，妈妈总是想多陪孩子的嘛。

如果重返职场，收入跟你差不多，这300万保额，你们可以平摊，确保两个经济支柱都有寿险。

还有 要给宝宝买保险！

本来在备孕时，就要买上孕妇保险。孕妇险投保门槛比较高，一般怀孕28周后就不能买。有些保险公司是推出了些包含妊娠疾病的女性健康险，但也有90天甚至是180天的等待期，怀孕后才买上这种保险，还是太晚了。

现在只能等孩子出生后，给他买上保险。

别急着马上跑去买商业保险，先去当地社保部门，办理少儿医保。可以报销门诊医疗费，投保条件很宽松，保费也便宜，一年一般100到500块，具体看当地政策。

买了少儿医保后，再买上儿童意外险、定期重疾险。孩子各方面的保障，就都有了。

在流动性资产不多的情况下，想不因为孩子的到来而焦虑，做好风险保障就好。

也别想着一有孩子，手里马上要有很多很多现金，用不着焦虑。钱可以慢慢赚，只要确保当下的生活水平，不会因为意外、疾病打破，孩子能在温馨的家庭里，健康成长就好。

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