25岁,肺和淋巴都出事了,只因长期做这件事...
作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
见过女儿给老母亲买保险发愁的,还没见过老母亲给女儿买保险也发愁的。
最近,有位猫友给自己25岁的女儿咨询保险,看中了几个产品,却被健康告知拦住了,女儿有肺结节和淋巴管瘤,还比较严重。
聊着聊着这位猫友就开始倾诉了,现在的年轻人真辛苦啊,加班族经常熬夜之类的。
经常熬夜确实伤害挺大,是不是造成肺结节和淋巴管瘤的主因,猫妹不是医生,不好判断,但肯定有影响吧。
当然,最后这位猫友没有帮女儿买到合适的保险。说到带病投保,这个群体也不在少数,很多时候猫妹也爱莫能助,要么接受有条件承保,要么选择比较宽松但性价比很差的产品,要么就是没有保险可以买,所以大家还是要在身体没什么问题的时候就把保险配好呀。
这两年,有城市推出了普惠型商业保险,它通常是由当地政府牵头,保险公司承保的,不限年龄,没有健康告知或者很宽松,保障内容又特别像普通的百万医疗险,就给了带病投保群体一点希望。
最近杭州和长沙也出现了类似的产品,正在投保中,猫妹简单介绍下。
● 杭州
杭州推出的叫“市民保”,公众号“杭州市民保”可以参保,参保时间是2020年6月30日-2020年7月31日,错过就要等明年了。
它不限职业,不限年龄(新生儿需≥28天),只要是杭州市基本医疗保险(含杭州市职工、居民)参保人就可以投保。
核心保障内容主要两个:
❶ 住院医疗费用报销:限医保范围内的,经医保报销后,个人自付超过2万的部分,再报销75%,上限100万;
❷ 20种特定药品报销:报销75%,上限100万,猫妹看了下药品目录,大多是癌症特效药,也有心脑血管疾病和罕见病的药物。
具体如何报销呢?举个例子:
某人投保后因卵巢癌住院,保障期间内住院进行手术、化疗花了22万,其中医保范围内20万,医保报了14万,那么还有20万-14万=6万是可以用“市民保”报销的;另外她还使用了20种特定药品中的则乐(尼拉帕利),花了35万,也可以用“市民保”报。
最终可以报销的钱是:(6万住院医疗-2万免赔)*75%+(35万特药-0免赔)*75%=29.25万。
需要注意的两点是:
① 它没有健康告知,有病不仅可以买也可以赔,但约定了对部分既往症免责;
② 如果没有先经医保报销,也是不赔的。所以异地就医,一定要提前办理好备案。
● 长沙
长沙推出的叫“星惠保”,公众号“星惠保”可以参保,参保时间是2020年7月1日-2020年7月31日,错过也是要等明年了。
它也不限职业,不限年龄,只要是湖南省本级基本医疗保险、长沙市基本医疗保险或公费医疗保险的参保人,且为在保状态就可以投保。
核心保障内容也是两个:
❶ 医保范围内住院医疗费用报销:经医保报销后,个人自付超过2万的部分,再报销80%,上限100万,报销比例比杭州的高(杭州市民保75%);
❷ 医保范围外住院医疗费用报销:超过2万的部分,报销80%,上限100万,报销比例比杭州的高(杭州市民保75%),范围也广一些(杭州市民保只包含20种特定药品),但多了2万免赔(杭州市民保0免赔)。
还是用上面的例子来说明,长沙星惠保就可以报销(医保范围内6万自付-2万免赔额)*80%+(医保范围外35万特药费用-2万免赔)*80%=29.6万。
投保它同样需要注意两点:
① 它也没有健康告知,有病不仅可以买也可以赔,但也约定了8种既往症免责;
② 如果没有先经医保报销,它也是不赔的。异地就医,也一定要提前办理好备案。
常有猫友问自己的城市有没有类似的产品,目前猫妹了解到的的城市有:
广州:惠民保,公众号“广州惠民保”可投保,上次投保日期为2019年12月1日-12月31日;
佛山:佛医保,公众号“平安佛医保”可投保,上次投保日期为2019年12月24日-2020月1月23日;
南京:惠民健康保,公众号“南京市智慧医疗”可投保,上次投保日期为2020 年3月1日之前;
珠海:大爱无疆,公众号“珠海医保”可投保,每年1-3月为续保宽限期;
惠州:惠民保,公众号“惠民保“可投保,上次投保日期为2020 年3月1日-2020年3月31日;
苏州:苏惠保,公众号“苏惠保”可投保,上次投保日期为 2020年4月10日-2020年5月10日;
成都:惠蓉保,公众号“惠蓉保”可投保,上次投保日期为2020年5月7日-2020年6月30日;
深圳:30元重疾医疗险,公众号“城市一账通”可投保,每年6月1日以后可以办理;
杭州:市民保,公众号“杭州市民保”可投保,投保日期2020年6月30日-2020年7月31日,目前正在投保中;
长沙:星惠保,公众号“星惠保”可投保,投保日期2020年7月1日-2020年7月31日,目前正在投保中。
而其他城市,就要再等等了。
看了这么多普惠型医疗险,其实也大同小异:保障内容基本就是医保范围内的医疗费(主要是住院,部分城市包含门诊)和医保范围外的医疗费(主要是特定药品,部分城市不限定药品),经当地医保报销后,可以再报销一部分,等于是补充医疗了。
因为报销上限通常上百万,所以也常拿来和百万医疗险对比。
● 比百万医疗险好的是:它们通常不限职业,不限年龄,没有健康告知或很宽松(部分产品指定部分既往症不赔),所以很适合一些高危职业、年龄大或者有部分疾病的人群投保。
● 没有百万医疗险好的是:
① 报销比例不能达到100%,免赔额比百万医疗险高,医保范围外的费用通常只限定几种药品费,最终报销的金额肯定没有百万医疗险多;
② 普惠型产品吸引的主要是风险较大的人群,产品能不能坚持下去,能不能顺利续保也让人担心,而目前头部的百万医疗险,无论续保条件,还是产品稳定性,都要更好;
③ 普惠型产品通常限定当地的医保定点医院,异地就医要提前备案,如果没有经医保,就完全不赔,而百万医疗险全国通赔,即使没有经医保,基本也可以报60%。
所以,符合普通百万医疗险投保条件的,建议选择百万医疗险,像尊享e生2020、好医保长期医疗都是保障很全面,续保条件、产品稳定性各方面比较好,性价比也很高的产品。
最后,还是那句话:保险,请在身体健康的时候买。
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