作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

出事不能赔的保单，就是一张废纸。

但很可惜，这样的“废纸”很多人还当宝贝一样买回家了。

前两天，有个拒赔事件，看了很让人唏嘘：

夫妻两人在家取暖时，不幸煤气中毒，妻子死亡，丈夫捡回一条命但是意识不清醒，陷入“植物人”状态。

两人之前买了保险。

家属去申请理赔，结果是妻子拒赔，丈夫的悬而未决。

先说妻子，她投保的是XX福，就是终身寿险+重疾险，二者共用保额，保额5万元，外加保费豁免和意外医疗保障。

对于意外事件导致的身故，保险公司是要赔的，但是保险公司却查出死者投保时有高血压性脑病、短暂性脑缺血发作，不符合投保条件，所以拒赔了。

后续，迫于舆论压力，保险公司又给赔钱了。

这种理赔的骚操作，挺常见的。

不符合健康告知，合同无法生效，拒赔，本来是保险公司有理的事儿，结果一闹，又给赔了。典型的会哭的孩子有奶吃。保险公司也没落下好儿，赔钱不说，还被人骂。

最终这样的事情，只会恶性循环。

但这件事情也暴露出一些问题，就是很多人，其实并不知道买保险其实有健康门槛，也不知道，怎么花合理的钱买到尽量多的保障。

比如这位妻子，给自己买重疾险，肯定也是考虑到自己年龄大了，身体状况已经不太好，担心未来得大病，所以提前准备。

但买的保险保额却只有5万，显然真得了大病是不够用的。

一般这种情况，肯定是考虑到保费负担重而牺牲了保额。

因为她买的组合是终身寿险搭配重疾，大部分保费都用在了终身寿险上。

有病治病没病存钱，其实是保险的最大的障眼法。

因为看着是个两全其美的保险，投保人不管怎么都不亏，但实际上，保险公司一分钱都没少收，在收费的时候，疾病保险的成本是单算的，一分都没少交。

再看看丈夫的保单，他买的是意外险，遇到煤气中毒这种意外事故刚好就在保障范围内。

但问题是，这份意外险里隐藏了很多bug。

贵。

猫妹数了半天，发现确实没数错，就是10万的保额，保费却要1570元。

虽然因意外伤害导致的身故、身体高度残疾，可以获得10倍保额的赔付，但就是100万保额，也不值1570。

即便再加上什么电梯事故20倍保额、重大自然灾害30倍保额、航空意外50倍保额、轨道交通50倍保额、私家车/公务车20倍保额啥的，还是贵。

问题还是出在这又是个不出事儿返还的产品。

但最致命的，是不光贵，还有坑。

这份保险，只有高度残疾保障。

虽然是两字之差，但对残疾程度的要求可是天上地下。

人身保险伤残评定标准（行业标准），将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。

如果是普通的残疾保障，那么10级到1级伤残，都可以理赔；如果只有高度残疾保障，那么就必须达到1级伤残的程度。

像这位丈夫，从视频公布的情况看符合神经系统方面的伤残。

但想满足1级伤残，就要完全丧失以下六项基本活动：

（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；

（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；

（3）行动：自己上下床或上下轮椅；

（4）如厕：自己控制进行大小便；

（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；

（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

说实话，挺难的，但凡某项功能恢复些了，比如能自己取食，那就达不到要求。

这时候，真的是对人性的考验，到底要不要恢复，肯定是要的，但恢复了就没保险金……哎。

买保险对不对？

肯定没错。

但买什么样保险很重要。

身体健康状况不好，买医疗健康类保险要审慎，以免出事拒赔。

身体健康状况不太好，可以选宽松的产品，普惠产品；即便不买医疗类保险，也可以买对健康基本没要求的意外险，对健康要求很低的定寿。

买返还类保险，尽量不要选返还类的意外险，因为保障瘸腿太严重。

用保险存钱可以，但注意方式方法。

猫妹还是建议不要把保障和储蓄混在一起，你可以单独买，比如买专项的年金、教育金、寿险。尽量不要扯在一起，容易因为A的毛病导致B的无法理赔。

就像一般情况的高血压，不会影响到买终身寿，如果身故，保险公司不会也不敢拿这一条来卡的。

还是那句话，出事不能赔的保单，就是一张废纸，甚至还不如废纸。

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