100元保费,只有5元进了保险公司口袋
作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
啥?!
100元的保费,只有5元进了保险公司口袋!
保险公司是傻吗?
还真别说,这魔幻的现实,就存在于过去和现在的意外险市场。
那剩下的95元去哪儿了?
那还用说,渠道拿走了呗。
你说保险公司受伤,其实最受伤的还是咱们这些买了这些保险的人啊。
羊毛总不能出在猪身上。
明明个把块钱能搞定的保险,非得掏一百。
不过大家不用担心了,因为银保监会近日下发《意外伤害保险业务监管办法》,要对意外险业务进行统一规范了。
意外险是猫妹最推荐的保险产品之一。
低保费、高杠杆,几百块钱,换来上百万的意外伤残保额,还带几万的意外医疗费用报销权益,要说,这物美价廉的好产品,真的是咱应对各种意外风险时不可或缺的保障。
但是,就是这种人手一份儿的基础保障产品,实际上很多产品跟收的保费相比,能“给”到投保人手里的钱,却并不高。
简单说就是咱买保险的人获得感不强,性价比不高。
要说综合意外险赔得少,那各种航意险、贷意险,就更离谱了。
比如猫妹随手搜的这款贷意险:
看,一年期的保险,保额只有10万元,保费却要486元。
各位猫友想必都替这位李先生感到不值,因为猫妹之前给大家推荐的意外险,都是299元就能买到100万的保额的那种。
如果这个产品保障功能强大也就罢了,最无奈的是这位李先生不幸猝死,因为该产品未扩展猝死保障功能,家属就是连10万保额都无法获赔。
哎,就这么一丢丢的保障功能,还能卖出那么高的价格,真是堪称暴利。
为啥卖这么贵?!
还不是大头儿被渠道拿走了。有些保险公司给人当“打手”,有些业务不能明目张胆的高收费、赚钱,就变相通过强制搭售保险的方式收钱。
就拿航意险来说,有些航意险给网络平台的手续费超过95%。也就是说,消费者花了100元买航意险,可能其中95元都被网络平台收走了。
再比如,现在买车险时候被推销的“座位险”,也卖得贼贵,贵的部分,就被4S店、车险平台拿走了。
针对这些不合理的现象,银保监会明确说不。
此次下发的《意外伤害保险业务监管办法》就明确提了,定价过高的意外险产品要“强制降价”。
监管借鉴了发达保险市场的经验,将赔付情况和费率挂钩。
如果一款产品,连续三年保费收入超过500万元、保障期限在一年及以下,且平均赔付率低于50%,那么就说明你卖贵了、赔少了,保险公司就要及时调整费率,把保费降下来。
而且,监管还要求保险公司每年对产品定价进行回溯,对精算假设与实际情况偏差过大的产品,应对出现偏差的原因进行解释说明,并提出整改措施。
除了管好赔付率过低问题,监管这次还抓住了手续费畸高这个问题,严把费用率关。
也就是说,从今以后,即便保险公司不顾死活地恶性竞争,多给渠道手续费也行不通了。
因为监管明确了,意外险平均附加费用率的上限。
以个人业务为例:
短期意外险平均附加费用率上限不得超过35%;
长期意外险中,期交产品不得超过35%,趸交产品不得超过18%。
同时,监管还堵住了意外险费率浮动的口子,限制了费率浮动的上限和下限,要求保险公司明确费率浮动依据等,防止保险公司借道费率浮动的路子,变相通过涨价的手段达到多收保费的目的。
除此之外,监管也明确意外险经营管理的“负面清单”,明确列出九类禁止性行为,包括强制搭售、捆绑销售等。
从长期看,这些举措,不仅可以引导保险公司提高意外险赔付率,也倒逼保险公司开发更多高性价比的产品,整个意外险市场会更好。
但“保费收入超过500万元”这个标准和当时征求意见稿相比,提高了,也就是说会不会保险公司会故意做低保费收入规避这条红线呢?还要拭目以待。
最后,说说新规跟各位猫友的利益的最直接关系。
具体到产品层面,其实之前猫妹推荐的几款产品已经算是当前市场上的极致性价比了,即便意外险市场整顿,也会先把天花板上的拉下来,地板价上的竞争会不会激烈还真不好说。
但猫妹还是盼着保险公司能多推一点物美价廉的好保险的。
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