近日，一则关于“民生银行私自变更客户房贷还款方式，房贷还了7年多，117万本金却一分没少”的新闻在网上引起热议。

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据江苏公共新闻频道《新闻360》报道：
 

2013年蒲先生在民生银行南京分行办理了一笔20年的公积金+商贷组合房贷，其中117万为商业贷款，合同约定折后年利率4.2%左右，按照“等额本息”的方式进行还款，每月的固定还款金额为8092.95元。

之后，蒲先生按照约定每月在银行账户存入9000元用于偿还房贷，但银行每次扣除的金额都只有四五千元，因为办理的是组合贷款，蒲先生以为差额部分已经从公积金中扣除，故而并未在意。直到2020年，他准备换房去银行查询征信报告时，忽然得知，自己还了7年的房贷本金竟一分没少！！！

震惊之余，他调查发现，银行这些年并未按照当初约定的还款方式进行扣款，而是擅自将其改成了“先息后本”（先归还利息，到期一次性归还本金）。虽然银行工作人员回应称是经办人员录入失误造成，绝无恶意篡改行为，并提出可以从2021年开始重新以“等额本息”的方式再还20年房贷。但蒲先生对此却并不认同。他说：“我现在已经还了7年，如果再还13年最后再加117万元，我大概最后要还200万元左右。但按照合同计算方式，我大概要还160几万就够了，大概差了三四十万元。”


事情曝光后，一部分网友认为这件事明显是银行失职在先，蒲先生应该通过法律武器维护自己的合法权益。
 
也有一部分网友认为，“先息后本”的还款方式对蒲先生来说其实是个好事，因为就目前货币贬值的速度，先息后本会让他的资金得到更灵活的运用。


随着事情的持续发酵，越来越多的人开始加入“哪种还贷方式更划算”的讨论中来。今天安小妹就针对这个问题，来跟大家说说我的看法。

 

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首先，先息后本的还款方式本身就非常少见。因为对于银行来说，不还本金，更多的钱存在客户手里，不仅意味着违约成本高，风险也较大，所以，发生在蒲先生身上的事情仅是个例。
 
而正常情况下，贷款买房一般有两种选择方式：等额本金和等额本息。别看两种还款方式只有一字之差，但实际上却有着很大的不同。
 

举个例子：

小马准备贷款100万元购房、贷款期限20年，按照现行5年期以上LPR利率4.65%计算。小马仔细计算了一下：

等额本息：每月固定还款6407.75元，到期时共归还利息537859.59元，归还本息总额为1537859.59元。

等额本金：第一个月还款8041.67元，之后每个月还款额都递减约16元，到最后一个月还款额为4182.81元，到期时共归还利息466937.92元，归还的本息总额为1466937.92元。  


 

对比看来，等额本金的还款总额比等额本息的低7万多，似乎更划算。但如果选择等额本金，就意味着第一年每个月的还款金额高达8000多元，第二年也是7800多元左右，与等额本息6400多元相比，还款压力大了很多，势必会影响自己的生活质量，小马再次陷入两难境地。 
 
等额本金和等额本息两种还款方式，到底选哪个更划算呢？

 

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我的回答是：等额本息。

 
至于为什么，安小妹特意录制了一个小视频，看完它，你就懂啦！PS：记得关注【安得财富】视频号哦~笔芯❤
 

房贷还款的两种方式:等额本金VS等额本息，究竟哪种更划算？#房贷还款#等额本息#等额本金#房奴必看

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首先，你要知道银行在计算贷款利息的时候，无论是等额本息还是等额本金，计算方式都一样，就是按照你目前的贷款本金*利率，只不过欠的钱多，利息也就多一些，欠的钱少，利息也相应少一些。
 
而等额本金和等额本息的区别。
 
等额本金：每月需要还的本金一样，由于本金逐渐减少，利息也会逐渐减少。所以你每月实际的还款金额其实是在递减的。也就是前期还的多，后面还的少。
 
等额本息：每月的还款数额一样。但是由于前期的还款压力变小了，所以最后还的总利息会比等额本金高一些。

如果单纯从最后归还的本息金额来看，似乎“等额本金”更划算一些。但实际上，咱们还款最好还是选择等额本息。

为什么呢？

1、还贷初期往往是资金最紧张的时候，而等额本息前期还款压力小。

2、等额本息虽然支付的利息更高，但却是最大化利用贷款的还款方式。省下的闲钱你可以去做其他的事情，比如：投资、复利、提高生活质量等。

3、抵御通胀。银行的印钞机每天都在工作，等额本息相当于用未来不值钱的钱，去还过去值钱的钱。

这也是为什么，等额本息还款的利息更多，但安小妹依然建议大家优选等额本息的理由。


当然对于一些年纪稍微大一点的人来说，选择等额本金则可能比等额本息更适合，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

最后，送大家一句“房奴”还款口诀：在利率不断走低的大背景下，本金越晚还越好。你听懂了吗？