近日，杭银消费金融股份有限公司（以下简称“杭银消金”）拟发行2024年第三期金融债券，本次发行规模10亿元，为三年期固定利率。同时杭银消金披露了最新运营数据。

在财务数据上，截至2024年第一季度，杭银消金实现总资产498.48亿元，净利润2.30亿元，不良贷款余额8.82亿元，不良率1.78%。

消金界发现，相较于2023年末的数据，杭银消金是少见的资产规模没有收缩的消金公司。

此外，杭银消金披露了自营业务占比。近年来，杭银消金的业务模式已经从2016 年的纯线下地推模式逐渐向“线上+线下”模式转变，形成“线上+线下”两大产品体系。

目前杭银消金形成了线上轻享贷、线下尊享贷两大产品体系，其中尊享贷及部分轻享贷为公司自营业务，近年来自营业务占比维持在20%水平。但是截至2024年3月，仅线下尊享贷占比就达18.27%，也就是说，线上自营占比还不高。

杭银消金还重点披露了线上联营业务的快速发展。

联营模式通过与行业领先的互联网场景平台（如蚂蚁借呗、字节放心借等）合作，由平台提供流量和申请入口，将客户导流至公司；由公司独立完成评估客户资质和风险审核，并为符合条件的客户提供纯线上、小额、短期的信用贷款服务。

根据监管机构正式发布的《消费金融公司管理办法》，要求消金公司担保增信业务余额不得超过50%，此举意在鼓励消金从事自营或分润模式。目前看来，已经位属头部之列的杭银消金，都与这一目标相差较远。

今年以来，杭银消金正在通过发力线下业务，以提升自营业务能力，实现差异化、特色化发展。

据了解，截至2024年6月，杭银消金线下贷款余额已经突破百亿规模，线下团队规模近500人。而当前，杭银消金内部正在严查和第三方中介的合作。（详见《这家消金公司发力IPC模式小微雇主贷款产品》）

在对客利率上，根据披露，近年来，在市场利率持续下行背景下，杭银消金按照监管指导推进减费让利，同时加大对优质客户的拓展力度，定价逐步下调。2023年对客平均贷款利率降至20.28%，2024年一季度对客平均贷款利率进一步降至19.26%。