文/檀小柒
儿童节将近，又到了熊孩子放假、宝妈抓心  宝妈开心的日子了。
 
小柒的好闺蜜，也打算趁着6月1日，给她家2岁的小虎子，买一份保险当作礼物。
 
闺蜜说6月1日，是一个专属于宝贝们的节日，在这一天投保，把祝福写在漂亮的信纸上，夹在保单里，等于给娃一份受法律保护的承诺，一份倾其一生去守护的爱，想想就很开心了。
 
咦.......虽然作为单身狗的小柒，享受不到这种美妙的感觉，但是帮大家选好产品、避开坑，还是在行的。
 
今天，咱就跟宝妈们聊聊，给娃买保险的正确思路。
提到买保险，宝妈最先想到的就是给娃买，俗话说的好，再苦不能苦孩子嘛。
 
但是，小柒要告诉你，买保险，真的要“苦一苦”孩子了，在18岁之前，父母的健康才是孩子最好的保障。
 
万一孩子生病住院了，爸爸妈妈还能继续工作赚钱，为孩子提供治疗所需的费用，维持家庭的运行。
 
但是万一父母倒下了，饭都吃不起了，给孩子买再多的保险也是于事无补。
 
如果你自己还是“裸奔”状态，姐妹们，小柒是真的不建议你给娃买保险，先给自己配齐才是正道。
 
除非，你家娃是小童星、是家里的“摇钱树”，一家老少都指着小崽子过活，那可以先给他买。
 
其次呢，给娃买保险时，要先保障，再理财。
 
像教育金、储蓄金这类“理财”型保险，小柒这里也有很好的产品，但小柒不建议你瞎买。
 
这些产品，是属于锦上添花的，如果娃基础保障都做足了，可以买，并且可以留言，小柒给你安排最好的。
 
但如果基础保障都木有，底裤都没穿好，千万别瞎买！
 
保障型保险就像是大米饭，是必需品，在饥肠辘辘的时候可以救命，理财型保险是小甜点，适合饭后吃。


给孩子买保险，也是有顺序的，建议这样色儿买：优先考虑意外险、医疗险 > 消费型少儿定期重疾险。
 
附上最佳保险组合：少儿医保+意外险+少儿重疾险+补充医疗险，下面来详细的唠叨唠叨。
 
少儿医保，是国家福利，建议必买。
 
一般新生儿出生后，带着孩子的出生证、户口本等相关资料，到社区街道办或者村委会办理就好了。
 
小孩子贪玩好动，自我保护能力差，招猫逗狗、发生意外的概率很高。
 
特别是男孩子，一路长大，谁身上没几个伤口？没几个疤？因此，优先配备意外险。
 
意外险买的时候，关注两点：
 
第一，孩子的意外身故保额，不要买太高。
 
按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。
 
你买的再高，理赔的时候也没用。
 
第二，要选意外医疗比较好的。
 
最好选择0免赔额的，不限社保用药的，这样孩子摔伤碰伤、被猫抓了、被狗咬了，自费药也可以报销。
 
再说说医疗险，注意一点：续保，优先选择续保宽松的产品。
 
医疗险分两种，一种是小额的门诊、叫做住院医疗险，一种是百万医疗险。
 
比如暖宝保小额医疗险，免赔额只有100元，花费超过100元，就可以报销了。
 
基本上孩子平时感冒发烧，只要住院就能用得上。
 
百万医疗险则不一样，这种产品通常有1万元的免赔额，最高可以报销数百万。
 
因为有1万免赔额，也就是说，如果你的住院花费在1万以内，就用不上。
 
使用频次较低，但是报销额度极高，最高可以报销400、500万，主要是应对难缠的疾病。
 
重疾险对成年人来说是标配，对小孩子来讲，父母有能力的可以再为之买一份重疾险。
 
孩子买重疾险，也关注两点：
 
第一：缴费年限越长越好，优先选择缴费30年，可以最大化杠杆比。
 
如果资金有限，买到孩子成年就差不多了，剩下的路，让熊孩子自己走。
 
第二：保额一定要足够。
 
一般50万起步，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。


按照上面的思路，大家在给孩子买保险时，还要量体裁衣，根据自己的预算来买。
 
小柒见过一家三口，年收入3万元，却给孩子买了5000多元的保险，这样做很没有必要，买保险只是一个规避风向的手段，如果你为了买保险，饭都要吃不起了，那就本末倒置了。
 

一般来说，家庭保费占总收入的10-15%就可以了，太多，压力大，对你也不友好。

另：一定一定要确保大人的保障，已经做足。

 
说点大家比较关心的题外话吧，每次都有朋友问，今儿统一答疑吧。
 
第一，这些产品是那家保险公司的？
 
是不同保险公司的，任何一家保险公司，产品都有优有劣。
 
最好的方案，应该是取百家之长，选取最优质的产品，帮大家来搭配方案，小柒也一直是这样做的。
 
第二，你说的保险公司我没听过，会不会出险不赔呀。
 
把心放在肚子里吧，保险公司背后有再保险公司，再保险公司背后有银保监会。
 
说白了，在中国，任何一家保险公司，都有政府这个强大后盾来兜底，绝对不会说出险不赔的。
 
当然，如果你是瞎买，人家让你健康告知，你不告知，人家说了甲状腺结节不能买，你说我不，偏要买。
 
这样的朋友，人家保险公司不拒赔你拒赔谁呀，你这不是活该嘛......