文/檀小柒

自从扒了几款热销保险的皮，揭露了一些保险内幕后，后台就经常收到代理人的轮番轰炸...

不过爱咋咋滴，小柒就这个脾气，产品本身就垃圾，还不让人说实话了~

我们做理财科普，初衷就是为了“让天下没有难理的财”，给大家介绍好的基金、安利好的产品，你们赚到了钱、省下了钱，更多人信任我们，叶檀财富才能走的更远，做的更长~

这本身就是一个正向的循环。

如果只是注重短期的利益，只为“恰饭”，无异于杀鸡取卵，这种事我们也不会去做~

很多小伙伴抱怨，说买保险总被忽悠，所以小柒准备开个栏目，针对不同的年收入家庭（比如10万、20万），以及不同的家庭成员（比如孩子、老人等），聊聊如何做保障。

今天第一篇，小柒先以一个年收入10万的三口之家为例，带大家看看如何搞定家庭保障。

不敢说是市面上最专业的，但求做到最良心、对你帮助最多的一个。

小两口都是90后，30岁，刨除开支家庭年收入大约10万，有一个2岁 男宝，房贷100万。

一家三口都有社保，覆盖了最基本的医疗保障。

那她家的保险该怎么买呢？

先明确一个概念，买保险的顺序是先大人，后小孩，大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。

如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人患病时，整个家庭可能会因此陷入经济困境，此时最直接的是，孩子的保费谁来支付？

保费无法支付，孩子的保障也就无从谈起！

明确了投保顺序之后，我们再来分析下，她家面临的风险有哪些？

疾病风险：

2017年国家卫健委统计了全国3000万的建档贫困人口里，发现因病致贫家庭占到了40%。

以最高发的癌症为例，花费动辄几十上百万；再叠加上治疗后，因病产生调养费、误工费等，足以拖垮一个中产家庭。

如何预防重大疾病风险，是家庭首要考虑的。

身故风险：

主要针对大人，一旦疾病或者意外身故，不仅高额的房贷没人还，而且孩子的教育、父母的赡养都没人承担。

所以寿险保额要充足，要覆盖房贷、车贷等，避免人不在了，给家人留下一堆债务。

意外风险：

大人开车上下班、外地出差；小孩爬高上低，天性好动，都容易发生意外。

所以要做好意外风险的保障，大人注重身故或全残，小孩重点关注意外医疗责任。

所以我选择的都是保费比较低廉的消费型产品，既保证覆盖所有家庭风险，又保证保费在可承受范围内。

具体方案如下：

 为了避免广告嫌疑，小柒把产品名称都去掉了，文章重点讲一讲配置的思路，如果有产品需求可以留言，私信告诉你哈~

1个家庭，3个人，11份保单，这个方案每年全部保费为10523元。

看到这个方案时，闺蜜都惊呆了。

说和之前在线下买的，一份保单就要1万多的产品相比，简直便宜到没朋友呀~

具体给大家说一说配置思路：

重疾险保额最低50万，低于这个数真心不够用。

货币是会贬值的，而重疾最重要的作用是失能收入补偿，生病后很多年无法工作，这笔钱必须能覆盖掉未来几年的生活费，所以给闺蜜一家搭配的重疾险，都是50万起步。

百万医疗的作用是报销医疗费，大病小病都可以报销，可以作为重疾险的好搭档。

医疗险保障内容都差不多，最难的是续保问题。

所以，小柒给闺蜜一家选的，都是可以保证6年续保，目前续保条件最宽松的产品。

经济支柱的寿险，一般要覆盖债务成本。

比如，闺蜜家有100万的房贷要还，所以给他丈夫搭配的寿险，保额为100万。

考虑到预算，寿险保障期限选择的是30年（至60岁），正好可以保障到退休。

闺蜜赚的比较少，从财务角度看，对家庭的贡献比较小，所以只配置了50万的寿险。

当然，如果是全职家庭主妇，不需要给家庭提供收入的话，也可以不配置寿险。

同样，孩子不承担养家糊口的重担，所以没有必要买寿险，重疾险+意外险+医疗险就足够了。

意外险价格便宜，小费用撬动大杠杆，建议人手一份，选便宜保额高的就可以了。

如果有特殊的需求，比如经常出差坐飞机、坐高铁，还可以单独附加一份出行意外险。

当然啦，如果是4口之家、5口之家，需要根据实际情况，再重新进行配置。

最重要的是适合自己，结合自己的健康状况、需求、预算、风险偏好等因素进行综合选择。

就聊到这儿，还有其它疑问想要咨询，可以留言告诉小柒，小柒看到都会尽快回复的呦~