文/叶檀放心保

一字之差，有时候就是天壤之别。
 
在买保险时，很多人会选择性忽视保险条款。听朋友介绍、或者网上随便看了一篇不太专业的测评，一拍脑袋、二话不说就买了。
 
但等到理赔时，因为一些细节导致被拒赔，面对几十万的治疗费用不给报销，就傻了眼。
比如2019年支付宝就爆出过这样的一个“拒赔”案例：
 
一客户2018年9月买了一份医保·长期医疗，2019年3月7日查出心律失常，要做微创手术。
 
他选了在武汉亚洲心脏病医院治疗，可亚心是三甲私立医院，而保险的条款明确要求：二级及以上公立医院，才能理赔。
 
因不符合要求，客户被拒赔了。
 
这事当时引起了轩然大波，打官司、上访，吵吵的震天响，但最终保险公司还是给了拒赔。
没办法，保险合同写的清清楚楚是“公立”，你跑“私立”医院去看病，人家拒赔合情合理。
 
几字之差，这位客户错失了十几万的理赔款。
医疗险规定的就医范围，一般分为三种。
 
第一种，是二级及以上公立医院普通部。要求最严格。两个条件，“二级及以上”、“公立”，私立医院都不给报销。去年的好医保拒赔，挑的就是这个刺。

第二种，是二级及以上医保定点医院普通部。比起第一种，少了公立医院的限制，不管是公立还是私立，但要注意，得是医保定点医院。
 
第三种，是二级及以上医院普通部，就医范围最宽松，只看评级就好。
 
这里要敲下黑板。
 
能刷医保卡，能用医保结算的医院，也不一定是公立医院。截至2019年底，全国有公立医院 1.2 万家，私立医院则高达 2.32 万家。受国家鼓励，一些私立医院也可以用医保结算。
买医疗险，就医范围越宽泛，对于被保险人越友好，
 
当很多人还在苦恼公立三甲医院一号难求时，有人已经在私立由专人接待和全程导诊了。
 
不过，私立医院的就诊费用，要比公立医院高很多。比如阑尾炎小手术，在上海你去公立医院，几千元的就可以搞定了；但是私立医院，往往花费要上万。
 
目前，市面上95%以上的医疗险，都要求“二级及以上公立医院”就诊才给报销，并不包含私立医院。
 
这主要是从“防骗保”角度考虑的。
 
私立医院的质量参差不齐，而百万医疗险动辄300、400万保额，万一私立医院和患者串通一气，骗取保费，那保险公司就亏大了。
 
这么考验人性的事，保险公司怎么可能不防。
 
但作为消费者，在兼顾性价比的情况下，选择就医范围更宽，可报销私立医院治疗费用的医疗险，当然是更“香”的选择啦。
保险行业天然存在着信息不对称，看似简单的医疗险，实际里面涉及的范围非常广。一些细节条款，买时如果你不注意，等正常出险要理赔时，它们都是导致拒赔的拦路虎。
 
叶檀放心保能做的就是，给你提供一些建议和参考，帮你避开那些坑。 

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