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文/史迪萌
从出道以来，XX福就一直被疯狂diss：保费比普通重疾险贵近一半、高发轻症不赔...
 
处在风口上的XX福，还惹了不少官司。
 
比如去年轰动一时的徐岩案，徐岩患上冠心病后，因为没做开胸的冠状动脉搭桥术，而是做了创伤更小的支架手术，被拒赔。告上法庭后，法院判胜诉，不赔！
 
这事让XX福的粉丝心凉了一大截，花大钱买的保险，保险公司不赔，法院竟也“护着”保险公司！
 
根据某财经网，XX福最近又因为拒赔惹上官司。
 
但这一次，投保人不再吃亏，成功告赢保险公司！
2018年3月，马新燕（化名）买了份XX福。
 
几个月后，马新燕生病住院，查出是甲状腺乳头状癌，住院治疗一共花了1.87万。
 
出院后，她提出理赔申请。
 
没想到，理赔没下来，等来的却是一纸解除保险合同和拒赔的通知书，还退回了1千多元的保费。

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这次XX福不是拿“手术方式”当挡箭牌，而是用了拒赔的惯用套路——“没有如实告知”。
 
原来马新燕在投保当天，去医院做过B超检查，体检结果还没出来，就买了XX福。
 
保险公司就在这点上挑刺：你没有如实告知我们体检结果，不赔！
 
但马新燕在投保的时候，确实不知道体检有异常，没有任何证据能够证明，她在刻意隐瞒。
 
一气之下，马新燕把保险公司告上法庭。
 
这一次的结果大快人心，马新燕胜诉！

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一审认为，马新燕的体检异常，但跟甲状腺癌没有关系，不足以影响保险公司决定是否承保。
 
保险公司还是不服，坚决上诉。
 
但法院还是相当给力，二审维持原判，还顺带给了保险公司一个巴掌：体检结果是投保后才出来的，人家是不知情的，你这“未如实告知”简直毫无根据。
 
这一次，XX福只能乖乖赔付马新燕近13万的保额，这可比治疗费用高出6倍多！
 
理赔道路很艰难，但所幸有惊无险，XX福在嚣张的拒赔路上，也终于迎来了重拳一击。
赢一次XX福，挺不容易的。给到大家总结了点经验。
 
一是大家心里最抵触的拒赔。
 
很多人都说“保”和“官”一家亲，法院都是和保险公司串通好的，我们根本告不赢保险公司。
 
但现实是，大多数情况下，法院还是站保险消费者这边的，除了那些确实在保险合同上，白纸黑字写着的，只能按合同办事，否则只要你占点理，一般都会判你赢。
 
为了防止保险公司欺人太甚，《保险法》就有规定：
当投保人与保险公司就条款发生争议时，争议条款有两种以上解释时，法院或者仲裁机构，应当作出不利于保险公司的解释。
所以，真到打官司这一步，保险公司并没有什么优势，反而是被压制的一方。
 
总说保险公司拒赔的小伙伴可以放心了，哪怕保险公司想耍幺蛾子，只要你站得住理，法院就是你的后盾。

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二是一定要重视健康告知。
 
现在很多人都在网上买保险，根本不看健康告知；哪怕是线下投保，有些销售员会忽悠你随便填填健康告知就好。
 
很多拒赔的案例，只要疾病达到了理赔标准，保险公司就喜欢拿“未如实告知健康”当拒赔的借口。
 
比如有既往症、过去两年被拒保过，这些信息你不如实告知，真要理赔的时候，保险公司一拉数据就知道了。被抓住了小辫子，拒赔你那是轻而易举的事。
 
也有很多檀香留言吐槽，保险公司为什么就不能在我们投保前就严格核查？
 
保险公司宽进严出，也是迫于法律压力。
 
《保险法》规定，如果保险公司在用户投保前，已经知晓用户没有如实告知情况，或者没有发现投保人健康有异常，签订保险合同后，一旦出险，就得赔。
 
也就是说，如果投保前严格核查，就不存在用户“故意隐瞒”病史的情况，保险公司的赔付风险大了很多，它们当然不干。
 
而且，如果对每一个投保人都严格审查，保险公司就得加大人力投入，成本太高了。
 
所以，保险公司一般是事前进行健康告知询问，出险时再严格核查，这对保险公司来说，是最省心的。
 
我们也只能在投保前，如实做好健康告知。

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三是投保前不要去体检。
 
很多人都是突然感觉身体不舒服，问一问度娘，感觉已经病入膏肓，赶紧买份重疾险或者医疗险傍身，然后跑去医院体检，比如这次XX福拒赔事件的女主马新燕。
 
保险公司还是有理由以未如实告知拒赔，毕竟“买保险”和“体检”同时出现，怀疑你知道自己身体有异常也很正常。
 
也别忘了，保险产品还有等待期。如果在等待期体检结果就下来，真检查出异常要动手术，保险公司也不会赔。
 
我们最好还是在身体没察觉出什么毛病的时候，赶紧买上重疾险和医疗险，过了等待期之后，再去体检。
 
保险是可以放心买的，真有纠纷，只要你站得住脚，投保时该告知的告知，法院就是我们的后盾。

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