作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

坐飞机最烦什么？航班延误。猫妹有一次早上6点的飞机，中午12点才起飞。尤其现在雨季，飞机延误的概率更大。

有时候感觉天气不好，航班要延误，就可以提前买个航班延误险，薅点羊毛，没准能把机票钱赚回来，图个心理安慰。

但竟然有人靠这个发了家，致了富。

最近，有个新闻炒的沸沸扬扬：南京的一位女士，靠买航空延误险，赚了300多万。

她是如何做到的呢？

她本身有航空服务类工作经历，清楚航班延误险没有人工核验。所以就以理财为由，用亲戚朋友等多人的身份信息购买机票和航空延误险。

在购买机票之前，她会对航班以及当地天气进行分析，找一些延误率非常高的航班，起飞的时候再去看它的天气，在心里估摸后再去购买航班对应的延误险。

如果航班不延误，就立即退票，尽量减少损失，一旦航班延误，就申请理赔。一份航班延误险保费才几十块，而保额在400-2000元不等，有的高达七八千。自2015年开始，成功实现理赔近900次，获得保险金300多万。

整个流程，都是她一个人操作，猫妹实在佩服。

然而，保险公司也不是吃素的，赔付率异常增高、固定的几个人频繁申请理赔，就会引起保险公司的注意。目前，保险公司已报案，该女子被警方以涉嫌保险诈骗刑事拘留。

让很多人不满的是，规则是保险公司定的，有人利用了保险公司的规则，反倒要被告诈骗？

● “顺便把老天爷也告了吧，和她合谋骗保险的。”

● “我掐指一算，算准了也违法？”

● “人家凭本事赚钱，保险公司输急眼了吧？”

有律师也认为女子的行为不构成诈骗罪，诈骗罪的构成要素之一是嫌疑人虚构事实，但她购买航空延误险是真，航班延误也是真。如果说她借用他人身份，按照《合同法》，属于合同无效，她只需返还保险金即可，但不构成诈骗罪。

保险业内人士也有争议，争议点就是航延险的保险标的，如果合同中的“保险标的”，指的是因为航班延误而形成的时间损失，那她本人并没有乘坐飞机，构成了虚构保险标的；如果“保险标的”是指“航班延误”这件事情，那她没有虚构标的，因为航班确实延误了。

下面是一款航延险的条款，对保险责任的描述是：若被保险人实际搭乘的航班因为任何外部原因，导致被保险人延误，且延误达到或超过保险合同载明时间的，视为事故发生，则保险人根据合同标准赔付。

并没有说明保险标的是什么，只是说了在什么情况下触发理赔。当然，其中也明确提到，被保险人要实际搭乘航班。

就在上周五，南京警方披露了更多细节。根据警方通报，她并不仅仅如网上讨论，通过猜对延误航班获得理赔，而是存在多次伪造航班延误证明等材料，虚构航班延误事实，骗取巨额保险金等情况。

也就是说，构成保险诈骗是板上钉钉的事了。

之前有类似的案例，也被判定为诈骗罪：2018年12月，牛某、孙某利用航延险自助理赔漏洞，获得保险金人民币227,200元。

最终法院认为，牛某、孙某以非法占有为目的，虚构事实，骗取被害单位财产，且牛某骗取数额巨大，孙某骗取数额较大，二被告人的行为均已构成诈骗罪，依法应予刑罚惩处。

之前也有某位高管利用航延险漏洞骗保707笔，获利14万多，有的甚至还衍生成了专业薅羊毛黑产：利用航空公司的路子，或者夜观天象，事先可以判断航班是否延误，直接买航延险，赔率很高，还有的一次性买很多张机票，挑延误时间最长、赔款最多的申请理赔。

这类事屡见不鲜，归根结底还是因为航延险的几个特性：

● 没有等待期，航延险通常可以起飞前一天买，甚至可以当天买，这就很好预测是否会延误。不像重疾险、医疗险等险种，有个30天或90天的等待期，防止逆选择。

● 杠杆高、代价小，保费只要几十块，保额却在400-2000元不等，有的高达七八千，杠杆还是可以的。骗保的话，赌错了最多损失个退票费，不会像寿险、意外险那样有人身伤害。

● 小额理赔，虽说杠杆高，但最高也就七八千，流程很快就能走完。该女子就是利用航延险没有人工核验这一漏洞得手的，但备不住积少成多。

除了航延险，更小数额的退货运费险也曾被盯上过。之前就有利用淘宝的“七天无理由退货”和退货运费险，来赚取赔付的“运费险”和实际退货运费之间的差价，号称可月入十万。

这类事多了，保险公司也怕了，比如很多高性价比的航延险已经下架了，薅羊毛越来越难了。

作为保险消费者，猫妹对这类恶意套取保险金的事深恶痛绝，如果一同买保险的人当中有这么做的，那么保险公司要么不保了，要么赔不起了，这样正经买保险的人的初衷——转嫁风险就达不到了，大家都没了保障。

但反过来，保险公司是否也需要反思，为什么不将保险条款设计的更严谨，改善风控流程，否则客户利用规则漏洞申请理赔金，凭什么说人家骗保呢？所有消费者的保障又如何保证呢？