银行调整存款利率的目的是什么?
5月15日,多家银行下调通知存款、协定存款利率,并有银行“官宣”暂停智能通知存款业务产品的销售。这些银行包括股份制银行、地方中小银行,虽然四大国有银行没有发布相关信息,但在具体操作中都有暂停具体操作现象。
这也意味着,在对定期存款、活期存款利率下调之后,介于定活“中间地带”的通知存款和协定存款利率也进行了下调,银行存款从活期到定期的整个存款链条都实行了利率下调,对于存款利率调整的效率会产生积极的推进作用。
事实也是,如果只下调活期和定期存款利率,而对“中间地带”的通知存款、协定存款利率不同步下调,势必会影响到存款利率下调的效率。特别是对公存款,会通过通知存款和协定存款来应对活期存款和定期存款利率下调,影响存款利率下调的效率。
业内人士认为,存款利率下调,是存款利率市场化的重要手段之一,也是降低银行存款成本、推动银行支持实体经济发展、刺激居民减少储蓄、扩大消费的重要手段。因此,降低存款利率,是符合当前金融发展的实际的,也是具有一定的现实意义和积极作用的。如果一直维持存款高利率,会对银行的发展、企业的发展等都产生不利影响。
客观地讲,下调存款利率,确实具有业内人士所说的这些作用。关键在于,银行下调存款利率,是否真的都是这么想的,在具体操作中,能否按照这样的目标去做,能否实实在在地把存款利率下调转化成促进经济发展、推动消费活跃、增强银行抗风险能力的积极手段,需要银行方面好好思考。
要知道,这些年来,在如何更好地发挥金融支持经济发展、推动企业创新、激励居民就业等方面,管理层出台了很多好的政策,有的政策的目的非常明确、要求也非常清楚,但是,实际效果并不是很好。原因就在于,银行没有严格按照这些要求去做,没有真正把政策转化成促进发展、推动创新、激励就业的手段,而是在操作层面被异化、截留或扭曲了。譬如前些年的定向降准政策,可以说大多数都没有执行到位,大多数都被银行扭曲了,或通过各种手段异化了,以至于管理层没有办法再出台定向降准等方面的政策,决策层则反复要求,必须增强货币政策的传导性。
降低存款利率,客观上讲,对银行缓解息差缩小矛盾、建立合理息差机制,确实有效,对银行更好地支持实体经济发展,也有积极作用,对利率市场化同样具有积极影响。只是,这一切都需要银行认真地执行、有效地实施、不折不扣地落实,而不是将政策扭曲。譬如向实体经济的支持问题,决策层、管理层几乎是年年强调、月月要求、天天提醒,可是,银行始终是东耳朵进、西耳朵出,没有真正落实到行动上,实体经济、特别是中小微企业,始终受到资金的困扰,银行能不能在存款利率下调时,真正做到,很难信任。
下调存款利率,让居民和企业,也包括政府让利给银行,就是希望银行能够把因此而获得的利益转化成支持实体经济发展、支持中小微企业的动力,而不是成为银行的既得利益。那么,银行能够感恩于企业和居民,真正地把资金投放给实体企业吗?要知道,只有实体经济发展得好,实体企业运行正常,居民就业才有保证,降低存款利率让渡给银行的利益,才能从企业更好的发展和居民就业的扩大中得到回报,并通过积极的劳动,给银行创造更多的存款,从而形成良性循环。如果银行能够想到这一点,并落实到行动中,对企业和居民来说,才不会失望。
同时,居民、企业、政府把存款利益让渡出来,也不是简单地给银行送福利、送利润、送效益,更多的是希望银行能够给实体企业降低融资成本。如此,银行在给实体企业提供信贷资金支持时,那些附加在贷款身上的费用负担,能否取消一些、少一些,真正给实体企业、尤其是创新型企业实实在在的支持,把鱼养大、养肥,从而涵养出更多税源、积累出更多银行可以发挥作用的载体,形成良性循环,也需要银行好好思考。
降低存款利率,不是不能接受,前提是,一定要协同推进,要形成共识,既要让银行在经营中获得利益,也要让居民和企业在发展中享受利益,实现共赢。也只有这样,经济与金融、企业与金融、居民与金融的关系才能和谐。
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